月入2.5万家庭保险规划，重疾险意外险不能少

保险案例：王先生今年30岁，是一家中层管理公司，月薪15000元，妻子在外企做行政工作，月薪10000元，女儿才一岁。王夫妇都有基本的医疗保险和社会保障，他们希望通过在目前的收入水平上购买保险来完成保护和一些投资功能。

一般来说，理财规划师建议长期投资不应超过家庭年收入的20%。考虑到王先生的家庭正在成长，支出的各个方面不应太小，因此在发展保障计划时，总保费只占家庭总收入的10%，以免影响支出的其他方面。根据其设计保证计划，王先生每月最低保费应为1445.11元。

同时，在选择付款期时，我们可以试着选择一个较长的时期。梁倩对王先生的建议是选择付款期限到60岁。这主要是因为男性在60岁退休。作为一种中长期保险计划，他们支付的时间更长，每年支付的压力更小，家庭保险的保费也更低。

投资：王先生一家都参与了社保养老，但对于资金情况较为宽裕的王先生一家而言，其缴纳的保费在扣除所有费用后，剩余保费可进入个人账户运作。保险专家为王先生设计的保障计划选择了月缴方式，这种方式类似于基金定投，实际上是一种平均成本投资法：当投连险单位价值下降时，投资者可以购买更多的投连险份额，而当单位价值上涨时，总预期年化收益会上涨。

如果按照7%的年均预期年化收益率测算，当账户累积到王先生65岁时，账户余额已经超过258万元，可以作为王先生夫妻的养老补充，或者在有其他需要时对账户进行部分提取(账户资金可以灵活调配)。

保险公司的每张保单都有相应的管理费用和保单成本，在为家庭投保时，可以考虑将全家人的保障放在同一张保单，这样可以降低保单成本，打理起来也比较方便。

梁倩表示，公司的中层管理人员和外企的行政人员会有一定的团体险保障，王先生的女儿在18岁前应该也可涵盖在内，一般的小病小痛通过医保和公司的福利基本可以解决。而医疗报销类的保险产品，由于不能超额报销，需要发票原件或者发票的报销分割单，因此王先生可以省略这类产品，重点投保重疾险和意外险。

在财务专家设计的方案中，王家族的三个成员中的每一个都有300000元的重大疾病保险。王夫妇夫妇有36种成年人的主要疾病，可以保证70岁以上。女儿是一个主要的疾病保险，涵盖15种高发病率的儿童和青少年，可以保证到25岁。同时，王先生和他的妻子每人分别增加了30万元的意外险。考虑到监管部门的限制，其女儿增加了5万元综合意外险。