怎样购买重疾险？

　　买保险的人越来越多，市场上的保险产品也琳琅满目，对于重疾险，很多人熟悉，但是还是有很多人不明白，重疾险对于保障我们的健康来说是很重要的一种保险。接下来就一起了解一下重疾险。

　　重疾险的第一个特点就是相对于社保来说，它的核赔标准是更严格的，例如社保对于任何疾病都适用，但是重疾险就只对合同约定的病种进行赔付，而且还有很多的限制条件。

　　在这里需要注意的是重疾险的产品自身就包括了恶性肿瘤6种必保的疾病，各个保险公司可以根据情况自己添加。由于重疾险的核赔标准更加严格，所以行业协会对重疾险产品中最常见的二十多种疾病做了专业的、明确的、严格的规定。这意味着，如果重疾险里包含这二十多种病，则必须按照行业规定的术语来解释，其他的可以由保险公司自己定义。

　　年轻人可选择纯保障型

　　重疾险通常分为两类，一类是纯保障型的产品(或称消费型)，只包含重疾保障责任、身故保障责任，不带任何资金返还;还有一类则是带有一定的储蓄性质，通常都是用寿险类的主险产品(如两全保险)附加一份重大疾病险，组合而成。

　　纯保障型的重疾险，比较实惠些。我们说，买纯保障型的健康险，更像是租房。每年缴费较低，灵活性也比较强。一份一年买一次，或是每隔3~5年买一次的短期重疾险，就好比一年期或五年期的一份租约，“租金”便宜，觉得不合适自己了，只要不续保就行。

　　而一份保障期限为10年、20年，或是约定保到60岁为止、70岁为止的长期纯保障型重疾险，就像一份长期的住房租约，能满足你在一定期限内的保障或使用需求。

　　对于35岁以下的年轻人而言，更适宜选择纯保障型重疾险，因为他们的收入比较有限(社会新鲜人)，或是家庭各项负担相当重(25~35岁左右)，没有那么多的保费预算，但又有相当的重疾险需求。

　　而且，如今重疾险的发生越趋低龄化，年轻人除了预防意外风险，重疾风险可算是最大的基础风险保障需求。

　　中年人可采用“混搭”模式

　　还有一类重疾险产品，我们可以称之为综合型重疾险计划。除了重疾保障利益外，通常还包含身故保障责任。

　　有些则是通过两全保险与重疾险(或附加重疾险)组合的形式，不仅有重疾保障利益，还有身故保障利益，甚至满期金利益等。这类重疾险产品则好似“买房”，二三十年之后如果你还生存，就可以收回一笔资金，但是每年的缴费压力比较重。如果个人的经济收入情况不错，保费预算也较高，那么可以选择这类产品。

　　还有一种折衷的方法，比如已经35岁或40岁了，但又不愿意花费太多的保费，那么也可以采用将前述两类重疾险产品“混搭”的方式，分别投保10万~20万元，最终通过较低的保费成本，获得较高的风险保额。

　　“多次理赔型”优劣特点明显

　　此外，近两三年来，重疾险市场上还逐渐出现好几款可以“二次赔付”、甚至“三次赔付”的重疾险产品，其相较于传统重疾险产品的“只一次理赔”，无疑是一种产品创新，也给市场和消费者提供了一种新的选择。

　　我们看到，二次或多次赔付的设计，大多将重疾险所涵盖的重大疾病分为两到三组，然后都是把有关联的疾病放到一组。如果是同一组别归类的疾病复发，则无法得到二次理赔。

　　但需要提醒的是，虽然各家产品同样都是打着“二次理赔”、“多次理赔”的旗号，但不同公司采用的可多次理赔的疾病分类、分组，以及第一次和第二次分别能拿到多少比例的保险理赔金，这些比较关键的细节上还是有所不同，投保前需要仔细询问和查看清楚，免得到时候因为理解上的不同又起争议。

　　同时，保障利益的增加总是要付出一定成本的，多次赔付的重疾险保费也要比传统仅单次赔付的重疾险贵得多。消费者在购买重疾险时，还是要根据自己的经济情况选择购买。

　　购买保险也要根据实际情况来购买。例如如果您是普通工薪家庭，那么在买重疾险的时候就可以优先考虑那些能够覆盖基本大病风险的传统重疾险，保额保费可以便宜很多呢，不必要追求豪华。