需根据人生各阶段购买重疾险

随着重大疾病的发病率升高，消费者对重疾险的关注逐年升温。不同于理财产品只要比较收益和期限，保险要比较的东西多不少。近日，有市民就被市场上形形色色的重疾险条款绕晕了。

市民姚女士很有理财意识，是多家银行购买理财产品的常客。最近，家长群里有人讨论给孩子买保险的事，她深受影响，决定给孩子买一份保险。

“有的公司卖点是保障病种多，有的则称险种具备养老功能，还有的说他们公司的重疾险能保原位癌。”姚女士说，不只是功能，价格也相差巨大，1000多元、2000多元、3000多元的重疾险比比皆是，让人无从下手。

“买理财产品，一般只要比较收益和期限，保险就不同了，保障期限、缴费期限、保障范围都有差别，有些公司的保险还有分红功能。每家公司都是王婆卖瓜，都被绕晕了，反而不敢轻易下手了。”姚女士说。

专家提醒：

买重大疾病保险需关注发病率

星城保险业人士表示，风险社会，意外险几成人们减少财务损失的“标配”。健康险，尤其是重疾险受认可的程度也在水涨船高。意外险定价简单，保障责任简单，消费者容易理解。但重疾险在保障期限、分红与否、保障病种，尤其是费用方面相差较大，消费者需要慎重选择。

业内人士表示，有些重疾险增加一些疾病种类，扩大了保障范围，相应的保费也自然会增加。对于消费者而言，在选购时，要多关注增加的重疾种类的发病率。一般而言，消费者选择重疾险时，可从期限、保障范围、保额、交费等来选择适合自己的产品。

星城一寿险公司专家表示：“以家长最关注的少儿险为例，如果没有家族病史，重疾险可选择针对性较强的少儿高发重疾。市面上的重疾险动辄上千元，但有的少儿型重疾险只要200元。当然，后者的保障范围更窄一些。”

投资建议：

根据人生各阶段买保险

对同一个保障对象而言，如果保额相同，影响定价的主要是保障期限。有专家建议重疾险分为消费型和储蓄型。最简单的区分方式是，如果当年没有发生需赔付的情况，前者不能返还，而后者在保险期满时可获得满期生存保险金，部分具备分红功能的保险，消费者还可获得增值收益。

以长沙一位30周岁的女性为例，在长沙同一家寿险公司官网上进行保费测算，20年交费期限，20万元保额，分别投保终身和定期重大疾病险，前者报价4000元/年，而若保障到60周岁，定期重疾险报价为1320元，两者相差两倍多。

一般而言，步入职场不久的上班族刚性开支较多，积蓄有限，可有限考虑定期型保险，如定期寿险、定期重疾险；而对有所积累的人士而言，可选择储蓄功能的保险，万一发生疾病可以获得理赔，没发生疾病将来也可以作为一笔养老金使用。

此外，缴费期限也有所选择。保险专家建议尽量选择缴费期较长的产品或选择较长的缴费期，这样如果在缴费期内出险，就可以免缴之后的保费了。不管怎么样，选择适合自己的保险才是最重要的。