怎么认识万能险

很多朋友买了万能险，可能并不清楚万能险究竟是怎么回事？先来定义一下。万能险也就是万能保险，是一个翻译过来的外来词，最早出现在美国，意思是全能、变换的寿险产品。万能险之所以成为万能，是因为客户在投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况，进行保额、保费、缴费期等的适当调整。1979年发源于美国的万能险，至今已经发展到占据美国个人寿险市场的40%以上。上世纪80年代中期开始，万能险在欧洲各国和日本也呈现出强大的市场生命力。2004年开始销售万能险，拉开了国内万能险销售的序幕。万能险销售曾经非常火爆，各大小公司都在卖万能，万能利率也曾高达百分之十几。但最近几年，又开始陷入低迷状态，很多公司甚至已完全停售万能险。很多客户不理解，万能产品好，为什么要停呢？保险公司主推什么产品，客户便只能选择什么产品。万能险被冷落，其实并非市场的自然选择，而是政策影响下的公司行为。新版会计准则的实施，被视为保险公司调整市场策略的主因。新会计准则下，分红险基本上百分之百算作保费，而万能险和投连险只有极少的一部分计入保费，因此势必影响到市场份额。万能险主要提供两方面的功能：即保障和理财。投保人所交保费也被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资理财。下面就从这两方面来谈一谈万能险——保障方面。个人觉得，万能险保障的功能应该更重于理财的功能。因为万能险是一款保险产品，保险的主要功能就是保障，在投资理财方面的收益，跟其它渠道相比，并没有很大的优势，而且在短期内不但没有收益，连已支付保费都不能返还。很多人认为万能险没有意思，甚至觉得是骗人的保险，其实主要就是因为他们关注的是万能险的投资帐户，而忽略了它的保障帐户。当然这也跟业务员的推销有关系。要让客户真正认同万能险，首先应该让他认识到万能险的保障功能。什么叫保障？其实就是以小搏大，用小钱换大钱，年交6000元，当发生风险的时候，保险公司会给你12万，甚至20万，30万……能为你雪中送炭，这就是保障。万能险的保障功能可简单归纳为三点：首先，万能险是一套组合型的险种计划，它的保障不是单一的，而是涵盖了重疾，意外及意外医疗等风险保障，而且是终身的保障。第二，万能险可以做到一个较高的保障，同样花6000元，万能险可以做到五六十万的终身保障，其它传统险种却不能。而且可以随时追加保费把保障做得更高。第三，万能险有缓交保费的功能，它的保障不会因为暂时不能交费，而受到影响。明白万能险的保障功能之后，再加上理财功能，那就是锦上添花了。何谓理财？说白了其实就是让钱生钱，让利益最大化。很多人买万能险是想做养老，这是不错的选择。因为万能险本来就属于中长期投资，在十年以后才能看到收益，而养老毕竟是六十岁以后的事情，那么在年轻时买一份万能，持续交费十年甚至二十年以上，做好风险保障，那么到年老时，帐户上的钱就可以每年部分领取，作为养老金。而且未领取的帐户价值，可以继续利滚利地增值。