家庭保险的四个常见问题;这次全讲清楚了

过去，保险这词儿一提起来，就让人有抵抗的心理，心里默念“骗子吧”。那时候买保险，更像是一种“人情礼品”。然而随着保险观念的深入人心，人们从拒绝逐渐转变为主动咨询，因为很多人都意识到“人没死，钱花完了”这一人生悲剧。
案例回看我的家庭情况大概是这样：我33岁，老婆29岁，两个人都有五险一金，我的年收入算上各种奖金大约有15万，老婆年收入大约7万元。我们有一套自住房，目前还有约80万的按揭房贷没还。我们夫妻俩都是独生子女，去年有了小宝宝，双方父母都健在，也有社保。我考虑给家人买保险，增加一份保障，所以想请问，我这种情况，保险该怎么买？好规划理财师支招为了更系统的讲述家庭保险如何配置，我们不妨通过以下问题逐一解答：1. 家庭的哪些风险需要保障？2. 给谁买，买什么？3. 需要支出多少保费？保额定多少合适？4. 要注意哪些细节？1、防什么？问题1：家庭的哪些风险需要保障？答：生、老、病、死、财生，可以理解为子女的出生和成长；老，即人老了；病，就是生病，包括小病和大病；死，就是的终结；财，包括车、以及耗费大半生买来的房子。在上述5大风险中，其实很难判断哪个会给家庭造成的损失和影响更大，毕竟都是我们不愿意看到的结果，如果硬要比较的话，我觉得由大到小应该是这样的：亲人的过世发生意外，丧失劳动力罹患重大疾病孩子或老人生病家庭财务遭到破坏排名前三的风险事故，都与意外和健康有关。因此，家庭保险配置，除了基本的社保外，有几类商业保险是可以考虑的，分别是：意外险——发生意外事故后赔付；重大疾病险——罹患保险覆盖的重大疾病后赔付；定期/终身寿险——身故后赔付；2、买什么？问题2：给谁买，买什么？答：家庭支柱原则，险种以意外和健康为主。“优先考虑孩子的保障”是很多父母买保险常犯的错误。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果你们发生风险事故，导致收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人，后保小孩。先给主要经济来源买保险，其次是配偶，再次是子女与老人。至于买什么，应该优先考虑意外和健康类险种，比如：家庭经济来源：意外险+重疾险+寿险是标配，如果资金充裕，还可以考虑报销型的医疗险。未成年的子女：除了意外险、医疗险和重疾险，有余力再考虑教育金或其他类型储蓄险。家中老人：在享有退休金和社保的情况下，建议优先购买意外险。而其他健康类商业险，如重疾险，由于费用较高，对于上岁数的老人来说并不划算。但是可以用老年防癌险和报销型的医疗险替代。3、买多少？问题3：需要支出多少保费？保额定多少合适？答：年收入的5%-10%？保额是年支出的10倍？有道理，但并非标准答案。在购买保险时花多少钱以及赔偿保额选择多少是个难题。一般我们会建议“保费占家庭年收入的5％-10％左右为宜，保额定位年收入的10倍”，这种说法虽然普遍，但并非标准答案。我们不妨先考虑保额这个维度，从而倒推保费。毕竟保险的目的是为了保障，一味的想“花小钱办大事”，在保险上恐怕很难奏效。参考公式：总保额=家庭未来10年基本支出＋负债总额案例中的夫妻年收入总计22万，日常支出如果按收入的一半，即11万计算，10年共计110万，加上剩余的80万房贷，那么各类保险的总保额需要达到190万左右。再算上这十年间额外支出、通货膨胀、物价增长，这个数字最好再大一些。保障充足了，最后再计算总保费。如果算下来整个保费已经超过了年收入的15%，那么建议你还是重新进行安排，比如可以从孩子和老人的保险开始精简。4、细节问题问题4：需要注意哪些细节解决了给谁买、买什么、买多少和花多少的问题后，在实际购买中，我们也要注意一些容易忽略的细节。（1）了解“犹豫期”的权利。投保人在收到保险合同后的一段时间内（通常为10天），如果不同意保险合同内容，可以随时退保，保费也将如数退还；（2）保单受益人处要仔细核对，否则易造成纠纷；（3）每款保险的保费都是精算师很准确计算得出的，因此理论上同类产品的成本相差不大，如果有哪种形式导致保费超低，要谨慎选择。（4）了解自己的保险情况，避免重复投保。比如费用报销型医疗险，在医药费单据上有重合，一般保险公司都会要求提供原件，因此实际只能报销一种，买多了等于白买。好规划理财师借此案例，给大家传达的是一个比较完整的保险配置方法，而不是单纯的看别人家的保险配置结果，毕竟买保险也要因人而异的，看再多的案例，都不如告诉大家一个正确的方法强。
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