上有老下有小家庭如何做养老规划

人到中年，上有老、下有小，生活压力大，工作负担重，良好的理财规划至关重要。本期我们就遇到了一个典型的“理财迷茫型”家庭——夫妻双方虽有基本的社保，但其他保障却几乎为零，且养老规划还未提上日程。正在读大学的孩子也面临着出国深造的机会。

案例

王先生，45岁，年收入5~6万元，有社保、公积金、补充医保。妻子，42岁，医生，年收入4~5万，有社保、公积金、补充医保。儿子，19岁，正在读大学二年级。家庭每月总收入约7000元，年收入约10万元。每月生活支出大概2000元，另外，每月住房还贷2000元。存款20万元，均为活期。股市投入了10万元。有两套住房，一套是全款一次性付清的，市值约60万;另一套是两年前按揭的，市值约80万左右。

建议

保障规划建议：

立刻进行风险保障规划，提高抗风险能力。建议各购买15年缴费的20万保额的重大疾病保险和30万保额的意外保险，风险保障至65岁退休，年保费2.5万元左右，若风险未发生，到65岁退还现金40万，可作为养老补充。

养老规划建议：

45岁距离60岁只有15年的时间了，比较紧迫。在制订规划时，要遵循“已支付保费安全、适度收益、抵御通胀、有一定的强制性”这四大原则。

目前先生本人和爱人都有社保养老，未来10～15年退休后每月大概有1800元的养老退休金，但是明显不够。建议立即购买养老年金保险(你和爱人每人每年投资2万元，投资15年，总计投资60万元，购买“浪漫金秋”年金养老保险，从60岁开始每人每月领取1650元，直至79岁，80岁时两人总账户余额为46万，总计回报109.8万)，这样，加上社保养老，15年后你和爱人平均每人每月领取的养老金为3450元，可以领取到79岁。