错买保险后;应尽早退保，注意保险的相关知识

目前，很多消费者购买寿险的时候都很困惑，发现自己没有能力支付，或者找到了更好的投资方式，甚至有人发现自己不适合这种产品，想退保。在这种情况下，保险公司通常优先考虑劝说，但如果投保人坚持退保，保险公司根据附加到保险单的现金价值表计算退保金额。

张小姐三年前买了一份人寿保险单。她每年要交6000元的保险费。最近，她准备换工作。现金流相当紧张。她想退保。但一般来说，“投保容易，退款难”，她应该如何操作，使损失相对较小？

所谓现金价值是根据“现金价值”来计算的。指被保险人要求解除合同或者要求退还保险金时，人寿保险公司应当退还的金额。大多数保险单都附有现金价值表，表明投保人在投保后每年可以退还的保险费。现金价值往往低于保险人支付的保险费。不同的险种，附加保费占总保费比例不同。即使同一险种，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金直接佣金和间接佣金之和不超过总保费的5%。而在所扣除的费用中，最大的一块是保险公司的手续费。这笔费用远远大于消费者在其他消费活动中所付出的退费，保险公司在保险条款里有明确提示。

投保后两年内退保一般退保金比较少，这是因为保险公司前两个年度支付的管理费用较多，如体检、核保、保单制作等费用，均发生在第一保单年度，以后各保单年度则不再发生。此外在前两个保单年度，保险公司对营销员支付的直接佣金相对较高。在第3到5个保单年度，保险公司向营销员支付的佣金逐年递减，到第5个保单年度之后，一般不再支付佣金，管理费用也减少，所以附加保费可维持在较低的水平。

如果退保理由是出于目前的经济实力达不到，而非产品不适合，完全可以降低保障额度，比如从40万元降低到20万元，也相当于减少每年的保费支出，这实际上相当于部分退保。

如果客户只是一时资金紧缺，经济状况不久后就能好转，则无须办理上述手续。若投保人在每年的缴费期过后2个月内未缴当期保费，那么保单会暂时失效。但只要2年内，投保人将欠缴的保费及时补上，即可申请保单复效，继续维持这份保单。这种做法惟一的缺陷是：申请复效时还要经过保险公司重新审核，如投保人身体状况发生变化，则保单也会受到一些约束。

不适合期交产品及时放弃现在从监管部门到险企纷纷将产品结构由趸交型向期交型转化，从某种程度上说，不但加大了保障力度，而且也保护了消费者利益。如果是期交型产品买错了，那么及时退保，损失反而更小。比如已经退休的老年人购买每年需要年缴上万元保费的万能型产品，那么从家庭理财的角度，建议可以采取直接退保的方法，迅速止损。

期缴产品每投入一期保费，就会被扣除一定的保障成本管理费、各类运营手续费等，头期保费中还要被扣除核保费用，而最初几期的保费中自然还要扣除销售佣金，所以期缴保费的保险产品，多投一年保费就多发生一次损失。

从经济损失的比例上看，的确越早退保，能拿回的钱现金价值占所有已缴保费的比例越低。但从绝对经济损失来看，则是越早退保，损失越小。

所以，就像选择股票一样，如果你选择了错误的股票，停止了时间上的损失，选择了另一种股票而不是等待反弹，回报会更高。对于保险期间支付的产品，如果被保险人确认购买了错误的产品，最好及时退还保险金以购买他真正需要的产品。