购买投资型少儿保险注意事项

近年来，投资型少儿保险因具有较强的投资功能又兼具少儿保障功能，从而受到家长们的青睐。投资型少儿保险是与投资收益挂钩的一种保险，具备保障和理财双重功能，家长们在当前市场环境下购买投资型少儿保险应注意以下几点。

其一，不是所有人都适合购买投资型儿童保险。一般来说，投资型儿童保险的保费较高，缴费年限较长，购买保险时，要注意自己家庭的经济能力，量力而行，切莫因为投资保险而影响正常的生活。当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险。

其二，投资型儿童保险的投资收益不确定。投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出；而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。

其三，投资型保险适合长线投资。以万能险为例，万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。

家长在投保少儿保险时应注意以下几点。

其一，投保品种无须求全。现在保险公司为少儿设计的保险产品有很多，主要有重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等几种；家长为孩子购买保险应量力而为，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。

其二，保额在10万元左右比较合适。

为了防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，而且少儿保险不能重复投保，因此少儿保险的身故保障达到5万或10万元即可。

其三，保险期限不宜太长。目前保险公司推出的少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种一种是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金；第二种是在约定时间开始，每年返还一定数额的生存金；第三种是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25至30岁即可。

其四，最好挑选有豁免条款的少儿保险产品。保险的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。