个人专属商业养老保险是什么？有没有必要买？

在利率下行的大背景下，把钱存银行能得到利益是越来越少，越来越多人就把目光转向具有商业理财性质的商业养老保险上了。

但细心的朋友可能会对这么一类产品比较好奇——个人专属商业养老保险。

那么，个人专属商业养老保险是什么？又有没有必要买呢？

今天就和大家聊聊关于个人专属商业养老保险的问题。

• 个人专属商业养老保险是什么？
• 个人专属商业养老保险到底有没有必要买？
• 个人专属商业养老保险哪个值得买？
• 总结

一、个人专属商业养老保险是什么？

我们都知道商业养老保险主要分为年金险和增额终身寿，那么个人专属商业养老保险是什么呢？

简单的来说，就是银保监会通过一些相关的政策，引导和指导保险公司开发的，专门以养老保障为目的，领取年龄在60岁以上的个人养老保险产品。

这类专属产品的出现，有助于我们在挑选养老产品时的可选性提升。

毕竟，多了一样产品，我们能做的选择就更多了。

但是针对这些个人专属商业养老保险的设计上，银保监会也给出了具体的要求：

• 产品交费得灵活、必须到 60 岁才能领取养老金。
• 产品收益也必须采取“保证+浮动”的形式，让消费者可以根据自己的风险偏好自由选择。

了解了什么是个人专属商业养老保险，那么个人专属商业养老保险到底有没有必要买？又值不值得我们购买呢？让我们来一起看看接下来的分析。

二、个人专属商业养老保险到底有没有必要买？

平日里深蓝君收到过一些朋友的投稿：“和一些其它的商业养老保险相比，个人专属商业养老保险到底有没有必要买？”

针对这个问题，今天我们来分析一下。

目前市场上主流的个人专属商业养老保险产品主要是福寿年年、岁岁金生和易生福这三款支付宝旗下的产品。

我们取福寿年年（稳健型账户）和目前主流的养老产品百岁人生（福享版）和弘运增利进行收益率对比，一起来看看哪款更适合养老：

通过对比，我们不难看出：

福寿年年（稳健型账户）的收益是浮动的，但如果按照图上的结算利率来看，在75岁之后的内部收益率是领先于剩下两款产品的，最高可达4.84%左右。

这里要提一下：每年的结算利率都是不一样的，但是结算利率肯定是不会低于保证利率的，而保证利率这块的收益，我们是100%可以得到的。

弘运增利的加减保灵活性更强，投保人可随时通过减保的方式从中领钱，从而满足例如房贷车贷、教育费等多种资金需求。

百岁人生（福享版）的加减保灵活性就相对差些，但后期的收益率高，适合投入的资金是明确用于未来养老的人群。

综上，如果我们想获得更高收益的话，那么个人专属商业养老保险还是有必要购买的，毕竟就拿福寿年年（稳健型账户）这款产品来说，它的结算利率已经达到了4.8%左右，而且保证利率也有3.0%左右，还是非常可观的。

此外个人专属商业养老保险和商业养老保险一样，都是非常安全的，它们都受到《保险法》的安全保护，就算哪天保险公司出现破产的情况，投保人的利益也能得到最大程度上的保护。

三、个人专属商业养老保险哪个值得买？

要说个人专属商业养老保险哪个值得买，肯定是要结合个人需求来判断的。

下面我们列出的依然是支付宝上的三款个人专属商业养老保险产品：福寿年年、岁岁金生和易生福，下图以“25岁男性、一次性交10万”为例子：

图上列出的三款产品，都有两类账户供我们在其中做选择，分别是稳健型账户和进取型账户。

• 稳健型账户的保证利率是比较高的，而保证利率是100%能拿到手的，这块的收益是肯定能拿到的。而且图中显示上年的结算利率在4.5%-5%左右，整体的利率还是不错的。
• 而进取型账户的保证利率普遍在0.5%左右，但是上年的结算利率普遍比较高，达到5.3%左右，想赌一把的投保人可以考虑一下进取型账户。

两类账户的上年结算利率一般会在每年1月份公布，这个利率是不确定的，但不会低于列出的保证利率，而保证利率这块的收益我们是一定可以拿到手的。

所以如果从保证利率角度来看，人保寿险承保的福寿年年，其稳健型账户的保证利率达到3%，保证能拿到的钱是最多的，上年结算利率也达到了5%。

保证利率高的同时也可以赌一把高收益，相对来说福寿年年这款产品是很值得考虑购买的。

四、总结

无论是商业养老保险，还是个人专属商业养老保险，它们作为养老产品，都是值得选择的。

这两类产品各有其特点，我们挑选的时候尽量根据个人实际需求和产品特点选择即可。

所以，如果一款个人专属商业养老保险符合自己个人需求的话，还是有必要买的。

当然了，购置这类商业保险之前，建议大家提前配置好诸如重疾险和意外险之类的基础保障性保险产品，之后再考虑购置商业养老保险一类的产品。

如果您还有个人专属商业养老保险相关的问题，欢迎随时私信深蓝君，预约1v1咨询，深蓝君会根据自己从业多年的经验，为你提供具体、中肯的方案和建议。

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