重疾险怎么买？2022年全网重疾险超全选购指南+9月重疾险推荐！

相信我，这是一篇能帮你节省大量时间和金钱的宝藏文章！

如果你不了解重疾险，

不清楚重疾险保什么，

不知道重疾险怎么挑选，

那么，我强烈建议你阅读这篇——

全网最全最实用的新重疾险挑选指南！

并且点赞、收藏、转发。

只要耐心看完，你就会对重疾险建立起系统、全面的认识。

为了写好这篇文章，也为了让本文对各位长期有效。

从2021年3月开始，我持续更新本文的测评标准，以及产品榜单已长达1年！

这篇文章，是我纯手打超过15000+字，前后对比重疾险产品超过100款，解读几百项保障内容，对比条款超过1000条，最终创作而成！

这篇万字长文，没有套路，它只想帮你解决最主要的2个问题：

第一，重疾险保什么？怎么比较每项保障责任的好坏？

第二，当前哪款重疾险产品保障最好？（附最新重疾险排行榜）

只要认真读完，以后不再有你读不懂的重疾险产品，也不会再有能忽悠得了你的保险销售！

此外，我将市面上尽可能多的、富有代表性的重疾险产品，进行一番详细评测。

2021年我曾测评了55款产品，而在2022年互联网重疾险新规后，重疾险市场迎来了大洗牌。

为此，我重新花费2周时间，寻找了更多新的重疾险产品。

比如这期，我测评了以下55款重疾险：

根据测评结果，我制作出了2022年最新的重疾险保障排行榜。

榜单在文章结尾，相信能帮你节省大量挑选、对比重疾险的时间。

由于市面上不断有新的重疾险产品发布，本文也会长期持续更新，敬请大家关注~

=目录导航=

一、基础篇：重疾险有哪些保障内容？

1. 保障内容一：重疾责任
2. 保障内容二：轻症/中症责任
3. 保障内容三：身故/全残责任
4. 保障内容四：特定重大疾病额外赔
5. 保障内容五：恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付
6. 保障内容六：其他责任

二、鉴保篇：如何判断重疾险保障责任好坏？

1. 重疾保障责任鉴别
2. 轻/中症保障责任的鉴别
3. 恶性肿瘤多次赔付责任的鉴别
4. 心脑血管疾病多次赔付责任的鉴别
5. 特定重大疾病保障责任的鉴别

三、实战篇：55款重疾险新产品排行榜

1. 第一回合：首次重疾额外赔付排行
2. 第二回合：轻中症保障责任排行
3. 第三回合：恶性肿瘤多次赔付责任排行
4. 第四回合：心脑血管多次赔付排行
5. 第五回合：少儿特定重疾额外赔排行
6. 第六回合：身故责任排行

前言：

重疾险，是所有保险产品中保障责任最复杂，形态最灵活的保险险种。

一款重疾险，可能同时包含八九种责任、保障上百种疾病。

不同的重疾险，疾病数量、理赔标准等方方面面都可能存在差异。

对不懂保险的人来说，保险责任难对比，合同条款如天书，

挑选重疾险真的很难很难！

但重疾险的挑选，实则有迹可循。

多注意保障责任细节差异，就能轻松识别出绝大多数条款的「坑」。

而挑选一款好的重疾险的前提，必然先从了解每项保障责任开始。

本期文章，将分为基础篇、鉴保篇、实战篇三个部分，

由浅入深，手把手教你挑选保障责任最优质的重疾险产品！

一、基础篇：重疾险有哪些保障内容？

虽然名叫重疾险，但大多数重疾险不单只保「重疾」！

主流的重疾险，一般涵盖3项基本责任，外加一些可选责任或不太重要的其他保障责任：

在实际投保过程中，最重要的一般为前7项保障责任：

1. 保障内容一：重疾责任

重疾险责任中约定的【重疾】，通常是指一些会危及生命、治疗过程花费巨大的疾病。

比如生活中常听到的癌症（包含肝癌、肺癌、胃癌等）、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症（脑卒中）等。

当被保险人在罹患合同约定的重疾时，保险公司就会给付约定比例的保险金。

——简而言之，就是得大病了，保险公司根据重疾险的约定来赔钱。

赔多少？按什么标准赔？这个我们后面会讲。

重疾责任，是所有重疾险产品都有的最核心的保障内容。

不同的重疾险产品，保障的重疾数量也有不同。

多的可达上百种，少的也有几十种。

但不论保多少种，市面上的重疾险产品，一定都包含了2020年新定义中统一规范的28种重疾：

这28种疾病占当前重疾理赔发病率95%以上，可以说是重疾责任中最精华的保障部分。

言外之意，28种疾病以外的其他病种，发病率不高，相对没有那么重要。

所以买重疾险，病种数量多少并不是决定性的因素。

想快速了解目前市面上有哪些值得买的重疾险？小电梯已经给你准备好了↓↓↓

2. 保障内容二：轻症/中症责任

重疾险保障的轻症、中症并不是普通的小病，而是指与重大疾病概念相对的重疾的早期现象。

比如轻度脑中风后遗症、原位癌、恶性肿瘤-轻度、早期肝硬化、较小面积Ⅲ度烧伤等。

光听名字，你会发现这些疾病实际并不「轻微」，甚至有点「要命」。

轻症的治疗花费肯定没法和重疾相提并论，通常是几万到十几万不等，但一般不超过十万元。

再来说说重疾险中的【中症】。

中症是介于轻症和重疾之间的疾病或症状，这一点，在理赔的标准，赔付的比例上都有所体现。

关于这三者的关系，我举个最直观的例子：

比如Ⅲ度烧伤，根据重疾险赔付标准的通常分成了轻、中、重疾三种，

并由低至高分别对应30%、50%、100%赔付比例：

当发生烧伤面积为10%~15%的Ⅲ度烧伤时，按轻症30%比例赔付；
当发生烧伤面积为15%~19%的Ⅲ度烧伤时，按中症50%比例赔付；
当烧伤面积≥20%时，按重疾100%比例赔付。

烧伤程度越高，病情越严重，赔得越多。

关于轻症和中症责任，千万不要觉得它「程度很轻」「不重要」。

恰恰相反！因为重疾都是从轻到重逐渐发展的。

如果能早发现、早治疗，就能避免疾病进恶化，有效提高存活率。

尤其是医学水平不断发展，重大疾病的初期检出率越来越高，

而轻症和中症，有效降低了重疾险的理赔门槛，

在疾病还没达到重疾严重程度前，就能先获得一次理赔用于治疗，非常人性化。

重疾、中症、轻症是投保重疾险时必选的基础保险责任，

下面要介绍的几种责任一般属于重疾险可选责任，

虽然不是最核心的保障内容，但已有成为主流保障的趋势。

3. 保障内容三：身故全残责任

不可否认，市面上很多重疾险都可以提供身故责任保障。

但选不选身故责任实际也因人而异。

含身故的重疾险一般会有这几个问题：

第一，相同条件下，保费更贵；

每年相差2500+元，20年就是5万多块。

第二，相同保费下，保额更低；

对于预算比较有限的朋友而言，

不含身故的重疾险也许能买30万保额，

但如果含身故，相同的钱也许只能买20万保额。

第三，赔付重疾后，再身故就赔不了了。

「一张重疾险保单，既能保疾病又能保身故」，看似很全能。

但是，重疾险的身故/全残责任实则有个大缺陷。

因为它和重疾保险金一般不可兼得。

赔了重疾保险金后，以后即便身故，也不能再获得身故保险金赔付了。

当初为了附加身故责任多交的钱也白交了。

当然，重疾险的身故责任也不是一点用都没有。

比如在没有发生重疾的情况下，人是自然身故的，

那这份重疾险还是能当一份寿险来用的；

而不含身故的重疾险，此时一般就只能赔付现金价值了。

并且，重疾险中身故责任也在逐渐「进化」，不断弥补自身缺陷。

从2019年开始，不断有重疾险开始新增了特别身故关爱金的责任，

这项保障的大致内容就是：赔了重疾之后，身故了也能赔！

但前提是：首次重疾和身故之间必须间隔一定年限，例如：

得重疾后不满1年身故，给付比例0%，也就是没得赔；

如果重疾后生存满4年，以后再身故能再获得100%身故保险金。

虽然限制不少，但重疾险的身故责任总算有用武之地了。

特别看重身故传承的朋友，可以稍加关注一下。

当然，如果你更在意的是疾病保障责任，而非身故责任，

那么我更推荐重疾险不要带身故，你可以搭配一份定期寿险做组合保障，

保障内容既全面，整体保费还能更便宜。

有些高性价比的定期寿险，30岁女性购买100万保额只需500元。

比重疾险搭配身故保障要划算太多。

4. 保障内容四：特定疾病额外赔付责任

一般来说，在人生各个年龄阶段，不论是男女老少，都有其易高发的一些重大疾病，如下所示：

比如小孩子高发重疾是白血病；男性容易得肝癌、肺癌；女性容易得乳腺癌、甲状腺癌……

近些年，针对不同人群的高发疾病，有的保险公司特地推出了涵盖特定高发疾病保障责任的产品。

当被保险人不幸罹患合同约定的特定重疾时，保险公司在给付基本保险金时，还会额外赔一笔钱。

至于这个「额外」到底是多少，则根据不同重疾险的赔付规则和疾病种类来确定。

有兴趣的，可以看一下复星联合保险公司少儿特疾赔付的案例：

案情回顾：
2019年8月9日，刘先生给1岁的儿子小明投保了一款妈咪保贝少儿重疾险。
基本保额80万元，也就是说罹患重疾，可以一次性赔付80万元。
2020年4月中旬，小明被医院确诊为急性淋巴细胞白血病。
根据重疾险合同约定，白血病属于少儿特定重大疾病，可以享受保额双倍赔付。
最后，保险公司一次性给付保险金80万*2=160万元。

特定疾病责任，就是让我们在罹患某些特定重大疾病时，拿到更多赔偿，进一步转移经济风险。

建议大家在做好基础保障的情况下，如果有多余预算，可以重点考虑涵盖特定疾病额外赔付责任的产品。

而对于小孩子来说，少儿特定疾病保障尤为重要，大家在给孩子投保时，也要注意筛选。

5. 保障内容五：恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付责任

为什么近几年恶性肿瘤、心脑血管疾病多次保障变得越来越重要？

第一，因为非！常！高！发！

2020年上半年保险公司的重疾险理赔报告中显示：癌症理赔率最高，占整体理赔数据的60-80%，是中国人最高发的重疾；

其次则是心脑血管类重疾，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症，重疾发生率也相当高。

第二，非常容易复发。

癌症结束治疗后，三年内复发和转移的发生概率高达80%。

此外，大部分心脑血管疾病，几乎是不能治愈的，主要依靠长期服药来辅助治疗。

这也意味着，在患病的几年后，患者仍处于重疾状态的概率非常高。

针对癌症、心脑血管疾病复发的患者，如果能再次获得重疾险的保险金给付，无异于雪中送炭。

综合以上两个因素，成年人在购买重疾险时，癌症多次赔、心脑血管多次赔最好附加，而且非常有必要附加；

而对孩子而言，心脑血管疾病可能不是当前最高发的重疾，因此尽量附加癌症多次赔就可以了，心脑血管多次赔付的责任可以不用附加。

这一点，我在后文的评分细则中也有体现。

6. 保障内容六：其他责任

除了这六大责任，还有一些对保障责任影响比较小的地方，比如：

（1）投保人/被保人保费豁免责任：

当投保人或被保人发生保险合同约定疾病时，免交后期保费，保障继续有效。

保费豁免责任几乎所有重疾险都有，附加的费用也很低，投保时肯定是要加上的。

（2）满期返还责任：

简单来说就是投保后，到了约定的年龄，可以把已经缴纳的全部保费无息拿回来。

不过满期返是有前提的，就是没有赔付过重疾（不包括轻症/中症）。

此外返还型产品价格偏贵，比不含返还的重疾险一般贵出30%~50%。

但在最重要的保障内容上，返还型重疾险却并没有什么独特的优势。

所以，更想买一份以疾病保障为先的重疾险的朋友们注意啦，

返还型重疾险这种花里胡哨的产品最好少碰，别拣了芝麻丢了西瓜！

（3）前症责任

有个别重疾险还提供前症责任保障。

保障的是比轻症更早期、程度更轻的病变。

比如肺结节（手术）：一旦癌变，就是肺癌；

萎缩性胃炎伴肠上皮化生（手术）：和胃癌关系密切；

肝细胞增生性结节（手术）：跟肝癌沾边。

前症保障可以在我们身体健康状况出现大隐患时，

先拿一笔理赔金进行治疗，避免疾病进一步恶化。

但是，前症责任虽好，仍比较「小众」，

可比较的产品样本量太少，在此不做讨论。

如果想了解更多关于重疾险的干货，可以点击领取：

上面我主要介绍了重疾险保障内容，

接下来就是本篇文章最最关键的部分了！

如果不想被保险业务员忽悠，下面的内容你一定要认真看！

同时，请不要忘记双击点赞！

万分感谢~

二、鉴保篇：如何判断重疾险保障责任好坏？

上面我给大家讲了很多项保障责任。

但其实，很多责任虽然大多数重疾险都有，但保障的质量其实是分三六九等的。

有保障疾病数量多的；有赔付比例高的；有保障时间长的；也有理赔标准宽松的……

普通人一般只知道对比数值大小，但更多的方面（比如赔付规则）可能就忽略了。

下面我会拆开每一项保障责任细节，教你如何正确对比。

1. 重疾责任

上面我们提到，重疾险都会涵盖统一规范的28种重疾。

且这28种占到了重疾发病率的95%以上。

所以，一款重疾险保障多少种重疾并不是重点。

最重要的，是给付的重疾保险金，也就是患重疾时真正能赔到手的钱。

重疾的赔付公式是：保险金=基本保额×赔付比例。

所以保险金实际和两个因素有关：

第一，就是基本保额。

而保额的多少，和你的钱袋子有关。

想买更高的重疾保额，就得交更多的保费。

例如：某款重疾险在其他投保条件相同的前提下，10万保额，对应保费为1779；

20万保额，对应保费为3558。

如果想未来不幸出险时能够获赔更多保险金，就要在投保时多花钱买更高的保额。

第二，就是赔付比例。

相同情况下，赔付比例当然越高越好。

重疾的赔付比例一般为100%基本保额，

即买50万保额最后就能赔50万。

但现在，有不少重疾险都有首次重疾额外赔付责任。

只要满足一定条件就能获得更多保险金赔付。

大师兄整理了几十款重疾险的重疾额外赔责任，

我发现赔付规则由好到差大致有三档：

（1）第一档：60/70周岁前额外赔

以超级玛丽6号为例：60周岁前，额外赔100%保额。

假如购买了50万保额，60周岁前出险可赔100万。

在保障时间上，可保至60周岁或更久，

同时没有其他的赔付限制（主要是病种限制），实用性堪称最强。

（2）第二档：只保障10~30年

以人保的i无忧重疾险为例：

仅限投保前10年能额外赔，额外赔付比例是50%。

和前者相比，赔付比例低了一些，更重要的是，i无忧首次重疾额外赔的保障时间上明显缩短了，只保10年。

比如0岁孩子投保，i无忧只保到10周岁；

而超级玛丽6号能保到60周岁。

很显然，第二档只保障10~30年，在实用性上稍微差了一些。

（3）第三档：只对某些疾病额外赔

这一类产品比较少，首次重疾额外赔只针对部分疾病，较为苛刻。

比如中华健乐佳倍重疾险，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有20%。

万一罹患的是比较高发的心脑血管疾病，显然就不适用额外赔付了。

这种的实用性比起前两种会更差一些。

每种重疾险的限制条件、赔付比例都是不一样的。

在选择首次重疾额外赔付责任时，注意这三个原则即可：

一，限制条件越少越好；
二，保障时间越久越好；
三，赔付比例越高越好。

具体的产品详情，可以查看：

2. 中症/轻症责任

2020年重疾险新定义是保险业的一件大事。

而重疾新定义虽然首次对轻症疾病作了统一规范，

但我实话告诉你，对产品责任的影响很！有！限！

不同的产品，在轻症和中症保障上的差距仍然很大。

有多大呢？就拿赔付比例来说：

轻症赔付，最低的只有20%保额，最高的可能达到50%保额。

因此，在挑选重疾险时，轻症、中症责任仍然值得我们多花心思。

关于轻症和中症责任的对比，我们最需要关注这三个方面：

（1）看高发疾病涵盖是否全面

《重疾险新定义》对恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症进行了统一规范，所有的新定义重疾险必须包含上述疾病，甚至连赔付标准也必须一致。

但实际上，最高发的轻/中症疾病远不止3种，而是有12种。

比如轻症会看含不含原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等。

中症一般会看含不含中度脑中风后遗症、中度面积烧伤等。

鉴别一款重疾险轻中症责任的好坏，不能单看疾病数量，还要确认12种高发疾病是否全面。

在实战篇，我会帮大家详细拆解每款重疾险的疾病涵盖情况。

除了高发疾病，还要注意同个病种在不同产品中病种类别设置的问题。

什么意思呢？

一些重疾险产品将某些高发疾病按轻症来赔，赔付比例可能只有20%或30%；

但别的产品，可能将同样的疾病分到中症责任里，可以按照50%甚至60%的比例进行赔付。

神奇的是，后者赔的更多，赔付标准和前者相比却并没有变严格。

举个例子——
产品名称：和谐喜乐保重疾险VS中华健乐佳倍
疾病名称：肾脏切除（12种高发轻症之一）
赔付比例：中华健乐佳倍赔20%保额，和谐喜乐保能赔60%保额

再看这两款重疾险对于肾脏切除的理赔标准部分，基本上没有区别：

所以，结论就是：同样的情况下，喜乐保可以多赔40%保额，

按50万保额计算，相差了20万元！

所以，想要获赔的概率更高、获赔保险金更多，

当然要选择轻、中症疾病设置更合理的重疾险。

（2）看赔付条件谁更优秀

在谈到轻中症的赔付条件时，通常会比较多次赔付间隔期和疾病分组情况。

因为这通常关系到轻症多次获赔的概率。

但统计了几十款重疾险，我仅发现2款产品轻症有间隔期：

弘康哆啦A保2.0，轻症赔付间隔期180天；
中华健乐佳倍，轻症赔付间隔期90天。

而轻中症疾病分组的情况也极为少见，很少有产品的轻中症有分组。

关于赔付条件，最值得一说的其实是疾病的理赔定义。

虽然对于最高发的3种轻症，官方已经给出了完全统一的疾病理赔标准。

但，其他的轻症疾病呢？

以原位癌为例：

原位癌指的是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性相对较轻，一般几万块就可以治好。

原本原位癌是包含在极早期恶性肿瘤或恶性病变的保障责任里的，

可是重疾险新定义中，恶性肿瘤-轻度不再保障原位癌了，新定义也没有对原位癌作责任做统一规定，而是由保险公司自行增加或规定赔付标准。

朋友们，注意这里的「自行增加或规定」啊！

这就跟老师告诉学生：「今天的家庭作业写不写自愿」一个道理！

肯定有保险公司增加了，肯定也有保险公司没有增加。

有的产品赔付标准相对宽松，有的产品赔付标准十分严格。

果不其然！我查找了许多重疾险产品的原位癌理赔标准，发现差别还是挺大的。

三款产品的赔付标准都不一样，帮你翻译一下：

①和谐喜乐保：基本没有太多理赔限制，仅排除了艾滋病导致的原位癌，这也很合理；

②超级玛丽6号：限制稍多，要求必须接受了积极治疗才能理赔，而积极治疗通常包括手术、化疗或放疗等治疗方式；

③太平福禄顺禧：这个是最严格的，要求必须已经接受针对原位癌病灶的手术治疗，如果是其他治疗手段，就不能赔付了。

在原位癌理赔宽松程度上，①>②>③。

其他几十款重疾险，原位癌理赔标准基本都是这三种，大家碰到了，直接对号入座即可。

而为了方便大家理解，我们后文在对比时，仅关注条款中是否要求原位癌必须手术才能理赔。

如果限定必须手术治疗才能理赔，那么很显然这条理赔标准比较严苛；

如果没有要求必须手术切除或必须治疗，我们则一般认为相对比较宽松。

同理，除原位癌外，其他的高发轻症疾病，可能也存在理赔标准的差异，需要对比具体条款。

限于篇幅，这里就不过多展开了。

（3）看赔付比例谁更高

虽然新定义对于3种高发轻症，规定了赔付比例不得超过30%保额。

但每位精算师对于新定义的解读都是不一样的，设计的产品也在赔付比例上多少有一些不同。

对比了几十款新定义重疾险后，我发现轻症赔付比例大致有3种情况：

第一种，轻症赔付比30%更低：

比如平安、太平洋的几款重疾险，还是保持了一贯的轻症保障水准。

纵是迭代了十几个版本，轻症比例还是只有20%！

虽然平安的产品有「运动加保额」的轻症比例加成：

但对于轻症保额的提升不大（只有1%或2%），

即便加上，轻症赔付最高还是只有22%保额；

而且生效周期长（第三年才生效），并不能立刻用于轻症保险金赔付。

第二种，轻症赔付比例为30%：

大家不要觉得轻症赔付30%很少。

当前主流的重疾险产品，比如超越1号、吉瑞保、人保i无忧重疾险等，

都是严格遵守保额的规定来的，轻症赔付30%保额，一般来说轻症赔付十几万是够用的。

第三种，轻症赔付超30%比例：

像无忧人生2022、和谐喜乐保、凡尔赛PLUS等：患轻症除赔付30%的保额外，60周岁前还可额外赔15%保额，合计45%保额！

保障时间更久，赔付比例比其他产品更高！因此，这可能是当前新重疾险中实用性最强的轻症赔付设计了。

每家保险公司对于新定义的解读都各有不同，设计出的产品形态也各异。

想了解更多轻中症高赔付比例的产品，可以查看：

3. 特定疾病额外赔付责任

各家保险公司特定疾病保障都不太一样，

根据人群，我们一般分成三种：少儿、成人男/女性、高龄特定重大疾病。

在这里我着重分析一下少儿特定重大疾病，这也是大家最关心的一种。

其他两类人群的特定疾病保障，在对比时参照同样的逻辑即可。

少儿特定重疾额外赔付责任好不好，一般要关注这三个方面：

①高发重疾是否涵盖？②赔付比例高不高？③保障期限怎么选？

（1）高发重疾是否涵盖？

我查找了重疾险相关数据，帮大家整理出了儿童高发的特定重疾表。

一般来说，少儿比较高发的特定重疾有以下15种：

当然，很多重疾险肯定是无法全部涵盖这15种的，

只要涵盖白血病、重症手足口、脑恶性肿瘤等最高发的3种，就算其他的疾病少了几种影响也不大。

但从最理想的角度考虑，高发病种肯定涵盖的越全面越好。

（2）赔付比例高不高？

目前市面上少儿重疾险还是比较多的，本次我整理了十几款产品。

而这些大部分少儿重疾险产品，少儿特定疾病一般都能额外赔付100%保额。

加上基本重疾保险金，通常都可以做到少儿特定重疾2倍赔付。

当然，不排除未来的新产品赔付比例更高或者更低。

我的挑选建议是：比例越高越好，但高发疾病涵盖更加重要。

以后有新的少儿重疾险上线，我也会尽量同步到下方链接：

所以请大家点个关注，以后有内容更新也能第一时间收到消息通知！

（3）保障期限长不长？

一款重疾险可以保至七八十岁甚至保终身，

但不代表这项特定疾病保障期限也有这么久。

在这里我总结了一下少儿特定重疾保障期限的几种常见情形：

大部分少儿重疾险对于特定重疾的保障时间一般都约定在18周岁前。