先保障后投资 保险投资量力而行

　　目前还有不少市民把保险产品当作储蓄来看待，只要收益比银行利率低就不买。其实投资型保险只是寿险产品中的一类，不能代表整个人寿产品，其功能也不全面。近年来，由于营销人员过分夸大保险的理财功能，对市民起了一定程度的误导。保险说到底还是保障为主，买保险肯定也应该先避风险，再满足理财需求。

　　投资型保险的一度热销其实也是人们在某一特定阶段的特定需求。但是一些保险公司看到有需求，就一窝蜂地去抢夺这个资源，造成产品雷同率很大。

　　保险公司首先一定要明白自己的消费对象是谁，这些人群对保险有什么要求，谁最适合推销这个产品。而不是错位颠倒，先设计好产品，再去搞推销。我们一直告诫自己的营销人员不能无限夸大分红产品，卖保险更重要的是出售保障。这样循序渐进地进行产品调查、定位、设计，才是保险公司做强做大的根本。

　　你有多少可支配货币资产，购买多少理财保险？资产评估是保险理财的第一步。资产评估主要是针对自己的可流动货币资产及拥有的各种金融产品进行统计分析，按资产合理配置和稳健理财的原则。

　　业内人士认为，银行储蓄产品在个人货币资产中应占据约50%%的比例，股票等高风险产品约10%%，投资类保险理财产品约40%%。消费者可以根据这种比例，大致确定投资类保险的购买额度。

　　保险理财产品与一般理财产品不同，具有合同时间长、约束性强的特点，一般要等三到五年后才开始一次性或分期兑现保额和分红收益，这种特点决定了投资者在购买时必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况。

　　试想，如果一家保险公司财务状况不好，等保险合约到期时，这家公司都已经破产了，投资者的权益何以保证？同时，投资者应关注保险公司的资金运作能力，如果资金运用能力不强，投资收益有限，保险理财产品的收益也相应有限。
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