买重疾险需要注意哪些问题？「已回复」

所有人都适合买重疾险吗？答案当然是否定的。

什么人，或者说什么情况下不适合买重疾险呢？

我们先来看一位客户的实际咨询案例，文末还总结了不适合买重疾险的几种情况，以及这些情况适合买什么保险，感兴趣的朋友可以继续往下看~

为保护客户隐私，本文对客户信息做模糊处理。

客户情况及分析

去年，K女士来咨询重疾险，一开始诉求特别明确：想买不带身故的消费型，保额50万。

经过简单了解，我了解了K女士的基本情况：年龄40出头，身体虽然没有大问题，但每年都做详细体检，异常记录又多又复杂。

消费型重疾多为互联网保险，复杂体况不适合投保；有几家重疾险核保相对宽松、保障细则又很不错的，但都是线下重疾，身故责任是必选项。

于是我进一步询问、分析K女士的情况，得知：

她买重疾险希望选消费型的最主要原因，是她单身无孩，且将来也没有生孩子的打算，对身故责任没有太大需求；也觉得为此支付不低的保费，没有这个必要。

另外，K女士年收入70万，有车有房无贷款、不养孩子、父母均有不低的退休金。

为什么要买重疾险？

一个年收入70万、现金流出压力并不大的人，为什么想买重疾险呢？还是50万保额？

K女士说：因为看了互联网上各种文章，感觉很焦虑，就想跟风着买一份。

我又给K女士科普了重疾险的基本常识，也建议每一位消费者买重疾险前都弄明白：

重疾险是达到了一定的标准才能赔的，有确诊即赔、有做了特定手术赔、也有疾病达到某种状态才赔……通常达到了这些标准，意味着身体问题达到了一定的严重程度，即使做完了初步的治疗，后续还需要长时间的康复和休养，势必会影响工作，继而影响收入。

这时候保险公司如果能赔一笔钱，让患者在此期间不用担心自己生活、养娃、赡养老人、供房供车的支出，就会从容很多，可以安心休养。

这段时间是多长呢？

以最高发的恶性肿瘤为例，医学上有“5年生存期”，因此重疾险保额一般考虑5年的支出或收入；加上确诊、治疗时间，充裕算就是6年，保守算至少也要3年。

聊完以上内容，会发现K女士大可不必买重疾险！

1、她年收入高，万一罹患重疾，即使按3年算，也要210万保额；50万保额连K女士的1年年薪都不到，弥补收入损失的作用微乎其微；但如果买210万重疾，需要分几家保险公司投保或者做体检及财务调查；结合年龄，就算都买消费型，保费也绝不便宜，更何况K女士的身体异常记录还比较多，重疾险的选择范围较小……

2、K女士经济责任并不重，养娃、车贷房贷或房租、赡养老人这些中青年人常见的“碎钞项目”，她都不用承担，只需要负担自己的日常开销。

3、供职于大型央企，工作稳定，目前来看，她所在单位如果有人罹患重疾，通常是调去闲职，会降薪但不会丢工作、完全失去收入。

不买重疾险，应该怎么配置保险？

分析下来，K女士的主要任务就是照顾好自己——壮年期和老年期的。

我从保险配置方面给了K女士几个建议：

1、意外险

意外身故伤残保额尽量高一些；

2、医疗险

先买一份保证续保20年的百万医疗险打底，惠民保也可以来一份；再尝试核保中高端医疗险，享受更大的医疗选择权；

相比于疾病导致的收入损失风险，K女士更关心一旦患病是否能找更权威的医生、用更好的药、接受更好的治疗方案，并且不用自己出医疗费——这都是医疗险能解决的问题。

——身体条件不好买重疾险，怎么反而能买上医疗险呢？不是说医疗险比重疾险核保更严格吗？事实上有些百万医疗险因为住院1万免赔额、并且不保既往症，特定情况下反而比重疾险更容易通过核保。只是能通过核保并不代表都能保，回顾可戳：

医疗险正常承保还有保障漏洞吗？别忽视既往症！

——医疗险不能重复报销，为什么还要买多份？回顾可戳：

为什么不止要一份医疗险？说说我的建议

3、商业养老年金险

按目前情况来看，K女士的职工社保是顶格缴纳的，将来能领的社保养老金也会比大部分人多。但工作时主动收入越高的人，退休后现金流的下降幅度反而可能越大，由奢入俭难，不希望生活质量大幅下降的，补充商业养老年金非常必要，能享受养老社区则是锦上添花。

不打算生孩子的人群如何配置保险，可参考：

丁克一族，该怎么买保险？

4、其他

以上三点为优先配置方向，在此基础上，如有中长期安全、相对灵活的资金规划需求，可考虑买一些增额终身寿险。

客户最后买了什么保险？

K女士其实考虑问题思路非常清晰，只是保险是她不了解的领域，一时脑热才差点跟风买了不合适的保障。我协助她梳理之后，她非常认可我的建议，最终经过多次方案调整及投保尝试（主要是医疗险核保），目前保险配置如下：

1、意外险，意外身故伤残保额310万，意外医疗可报销自费药，年保费990元；

2、医疗险，先买上了惠民保和保证续保20年的百万医疗险；我协助她尝试核保了经过多家中高端医疗险，K也积极配合复查、提供资料，虽然被除外多项保障，但最终还是买上了一款中端医疗险，保额300万，可在内地二级以上公立医院特需部、国际部、VIP部就诊，可不限药品清单报销院外药品，首年保费2317元；

3、商业养老年金，选择了一款综合实力很强的产品，利益在当时是市面上的第一梯队，保险公司背景强、运营稳健，可以享受中档养老社区入住资格；年交20万元，交5年，共100万，60岁起每月领6700元左右，领终身；

后续国家出台个人养老金政策，K还在我的建议下开了户，每年缴存1.2万，享受税收优惠；

4、后来K女士还陆续买了几份增额终身寿险，年交保费对于她而言压力都不大，缴费期选择3年或5年，既实现了强制储蓄，很快交完钱又没什么心理负担，无痛存钱不要太爽。

什么人不适合买重疾险？

注意以下人群只是一般不适合买重疾险，并不绝对，具体还是要结合个人情况分析。

1、年纪大的人。大多数重疾险的最高投保年龄是55或60周岁，即使还在年龄范围内，保费也会比较贵、身体条件很可能无法通过核保；同时，这个年龄一般不再是家庭的挣钱主力，重疾导致的收入损失，对家庭整体财务影响不会太大，可以不买；当然，年纪大了患病概率更高，在配置优先级更高的保险之后，有预算有需求也可以买。

2、被动收入能覆盖各项支出，或现金流储备非常充足的人。比如多套房产出租的拆迁户；有时候不一定是被动收入高，开支少也可以，比如僧人（不过很多僧人其实现金流入非常可观）。

3、工作非常稳定的人。罹患重疾也不会被裁员，即使调岗降薪，预期收入大概率也能覆盖生活开支的，可以选择不买；不过，世界上没有百分百稳定的工作，铁饭碗在改革中不再稳定的新闻也不鲜见，如果身体和经济条件允许，还是可以适当买一些。

相关文章可参考：

身体原因不好买重疾险，怎么办？

买重疾险身体太差的好出路，同方vs友邦vs复星联合

最后，本文只分享思路，不代表适合每一位客户朋友。每一份方案都需要考量特定委托人的客观条件和主观偏好，有需要可联系我们咨询。

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