购买商业保险如何避免保险理赔纠纷

购买保险，你该懂得哪些消费知识?保险消费常见纠纷有哪些?近年来，消费者购买商业保险的意识日益增强，保险产品与服务也日益丰富。但是，一些不法企业、人员，借助保险消费市场的良好发展势头，蒙骗、欺诈消费者。

11月17日，广西消委会联合广西保监局，在广西消费教育中心举办保险消费维权在您身边消费教育活动，60多名保险消费者代表听取了这堂消费教育课。来听听广西保监局消费者权益保护处处长莫利宁在讲课中如何做提醒。

车险：对定损分歧纠纷，由实际维修额来说话

在保险理赔纠纷中，车险理赔的纠纷较为常见。莫利宁举例说，比如汽车发生保险事故后，保险公司认为损失是1000元，消费者则认为需要1500元才搞定。双方发生分歧，于是出现纠纷。

消费提醒：按照保险条款来说，车险理赔是以修复为主。如果认为保险公司定损的报价，达不到修复所需费用的话，消费者可以让保险公司来提供修复服务，你定的损，你帮我修好就行了。这样一来，消费者也可不必为定损报价而烦恼。

健康险：遇疾病后得知不保，投保时要清楚受保范围

疾病险的理赔纠纷也较为常见。莫利宁介绍说，在疾病险投保时，有时候消费者对自身身体情况没有如实告知，销售人员对保险条款也没有解释清楚，很容易发生纠纷。比如，当发生理赔事件时，保险公司一调查发现，原来投保人患有的这类疾病，不在理赔范围，保险公司可能会拒赔。然而，由于消费者当初没有如实告知，这时候就会觉得很冤，双方因此产生纠纷。

消费提醒：首先，监管部门会要求销售人员，必须对消费者解释清楚保险条款，比如理赔范围、权利义务等。其次，消费者也要提高消费维权意识，拿到条款之后，要仔细了解哪些是责任条款，哪些是除外责任。据了解，如果是除外责任，条款中一般会有相关提示。

因为保险公司一般会给消费者一个犹豫期，提早了解保险条款，发现问题后，觉得不合适的，还可以在犹豫期内退保，从而避免纠纷的发生。

续保：续保不及时，保险公司联系不上致纠纷

对于像长期寿险这样的保单，一般需要每年交保费。莫利宁介绍，有时候投保人容易忘记交保费，加上保险公司如果没有及时提示，超时不交保费的保单就会失效。这种情况下，也很容易致消费者发生投诉纠纷。

消费提醒：首先，消费者要形成定期交费的意识;其次，监管部门也会要求保险公司，在缴费期之前对客户进行提示。据介绍，保险公司的提醒一般通过短信、电话完成。但是有时候，消费者的联系方式发生变化，让保险公司联系不到。

莫利宁也提醒消费者，如果联系方式、家庭住址等发生变动时，还是要到保险公司做变更登记，让保险公司能及时联系上消费者，一些权利、义务才能够得到及时传达。

如何比较险种价格才能做到真正划算?

消费者在进行险种选择时，不应将价格作为购买的唯一标准，主要应看该产品提供的保险保障和服务水准是否符合自己的需求，能否充分化解自己的风险。

1.保险保障范围

由于不同的险种化解不同的风险，因而保险责任范围也不同，比如终身寿险和定期保险、雇主责任险和公众责任险等，进行价格比较毫无意义。对不同公司的同一险种进行价格比较时，也不是价格越便宜越好。一般来说，保险的价格主要取决于保险保障范围，保险保障范围又具体由保险责任范围、责任免除范围和附加险数量来共同决定。

2.保险保障程度

为了增强被保险人的责任心，一些险种并不是100%赔偿保险事故损失，往往会设定一些免赔比率或免赔额，由被保险人来承担小部分损失。免赔比率或免赔额越低，意味着转嫁给保险公司的风险比例就越高，投保人获得的保险保障程度越高，价格也越高。

3.保险服务水平

保险服务质量越高，意味着保险公司支出的服务成本越高。这些成本也构成保险费率的一部分，因而保险服务越周全、细致，保险价格就越高。

由此看来，购买保险不是越便宜越好。投保人在进行价格选择时，先要比较不同公司同一险种的保险责任和责任免除范围，再比较附加险的数量、保险金额和免赔比例(或免赔额)，最后还要看承诺的服务标准，而不能单纯以价格高低论优劣。

相关提醒

签订保险合同时

注意这5点可减少纠纷

1.代签名风险极高，易导致纠纷。

2.投保人联系地址不可简略，不可虚构。

3.确保预留电话号码准确。

4.记得填写受益人。

5.亲自抄录风险提示语句。