车祸后让好友“顶包”;保险公司能否拒绝理赔

一个月前,我因疲劳驾驶,致使小车驶离公路,撞上路旁大树。由于担心自己未随身携带驾驶证、身份证,被交警部门追究责任,我在拨打交通事故报警电话和保险事故报案电话后,便叫同行的好友“顶包”。交警部门经调看沿途道路视频,发现了“顶包”行为,认定由我负事故的全部责任。当我要求保险公司承担13万余元修理费用时却遭到拒绝,理由是我让人“顶包”,属于伪造事故现场,保险公司有权拒绝理赔。请问,保险公司的说法对吗？   
 读者万里芸    万里芸读者： 
   保险公司的说法是错误的,其必须承担理赔责任。    一方面,“顶包”并不属于保险免责事由。根据车辆损失险的有关免责条款,保险人的免责事由包括：
（一）地震及其次生灾害；
（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；
（三）核反应、核污染、核辐射；
（四）驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；
（五）保险车辆肇事逃逸；
（六）驾驶人员有下列情形之一者：1、无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符；2、公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车；3、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。4、驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或扣分达12分,仍然驾驶机动车的。5、利用保险车辆进行犯罪活动；
（七）非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆；
（八）保险车辆不具备有效行驶证件。与之对照,“顶包”行为明显不在其列。即“顶包”行为属于行政处罚范畴,并不属于保险免赔事由。另一方面,本案不存在伪造现场的情形。你让人“顶包”的目的,只是因为没有随身携带驾驶证、身份证,担心被交警部门追究责任,并非是为了伪造现场。且由于你的“顶包”行为发生在事故出现之后,不仅对事故的发生与否没有任何关系,甚至对损失的大小也没有任何影响,既不属于本案事故形成的原因,客观上也未加重保险公司所需承担的事故责任。更何况你及时拨打了报警电话和保险事故报案电话,交警部门对事故责任的认定也并没有因为“顶包”而受到丝毫影响。