最新！2.5%的预定利率，可能进一步下调

图源：中国保险行业协会官网

预定利率研究值调整，到底会不会影响到预定利率呢？

今年1月，金融监管总局发布了一则通知，确定了「预定利率动态调整机制」。

这个机制其实不复杂，我们通过一张图就能了解。

资料来源：《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》

简单的说就是参考三个数，每个季度先确定「预定利率研究值」，由此再确定预定利率调不调。

如果「预定利率研究值」符合下面两点，就需要下调预定利率：

• 预定利率最高值＞预定利率研究值25个基点及以上
• 连续2个季度

也就是说，目前普通型人身保险预定利率为2.5%，如果两个季度的研究值＜2.25%，那就要调整预定利率。

• 一季度公布的研究值是2.34%
• 二季度公布的研究值为2.13%，低于2.25%了

因为没有连续两个季度都低于2.25%，所以二季度预定利率不会调整。

但如果三季度公布的「预定利率研究值」继续低于2.25%，那就触发了调整机制，预定利率就会下调。

按照惯例，三季度「预定利率研究值」应该会在7月公布，若下调，2个月内保险公司就要做好新旧产品切换。

目前预定利率最高值是2.5%，如果下调有可能是这种情况：

• 普通型人身保险预定利率：从2.5%下调到2.25%
• 分红险预定利率：从2%下调1.75%
• 万能险最低保证利率：从1.5%下调到1.25%

具体来说，可能会有3大变化：

1、重疾险，大概率会涨价

因为在长期险的定价中：其他因素不变，预定利率降低，产品就会涨价。

以【达尔文】系列重疾险为例，来看看在不同预定利率，价格会有什么变化。

3.5%预定利率时，年缴5000左右；预定利率降到2.5%，价格也涨到6000左右；照这样涨下去假如预定利率降到2.25%，达尔文很可能会涨到6000多。

想给自己和孩子买重疾险的朋友，真的要珍惜现在的产品价格了，可以点击这里找专业规划师协助了解。

另外，根据过往情况，终身少儿重疾险涨幅会比成人还高，而定期寿险涨幅则比较低，大家有需求也可以早点入手，点击查看最新定寿榜单。

2、普通型增额寿和年金险，收益会降低

这两种产品的收益，也是跟预定利率强相关的。

因为增额寿收益率不可能超过预定利率，如果预定利率下调到2.25%，收益会比现在还低一截。

根据上面的预测，最早三季度，预定利率就会下调，所以想要入手的朋友，一定要抓紧了。

3、分红险保证收益会降低，但分红可能增加

分红险收益=保证收益+浮动分红。

预定利率下降后，保证收益也会下降，但分红未必会下降，甚至有可能增加。

因为保证收益降低了，保险公司可以放开手脚投资，减少存款、债券这类固定资产，增加权益性资产等，可能会带来更高的分红。

随着利率下行，监管出台了多项政策鼓励险企投资，比如允许保险公司投资黄金，明确保险公司可以“稳慎推进全球资产配置”。

在多项政策加持下，保险公司未来投资收益预计会更乐观，也就能给到我们更高的分红。

在低利率时代，如果你觉得固收类增额寿的收益不能满足你的需求，不妨可以考虑分红险，既有保底收益，又有分红，可以冲刺更高的收益。

我们整理了目前高收益的储蓄险产品，早点出手别错过：

增多多8号：确定收益超高

增多多8号是海保人寿的产品，它的收益非常高。

要知道，现在普通型增额寿，理论收益上限就是2.5%，这款能达到2.45%，真正称得上同产品收益“天花板”。

增多多8号

海保人寿

 

寿险

有效保额每年2.5%递增

长期收益高

查看测评

这些收益，都写在合同里，可锁定终身不变，就算银行等存款利率以后降到0，它也不会受影响。

如果你有长期不用的闲钱，又担心以后利率会越来越低，那放一部分在里面，锁定长期稳健收益就很不错。

如果每年预算不多，也可以考虑爱心人寿的守护神2.0（尊享版），收益只比增多多8号低了一点，最低5000元就能买。

福有余（2024）：大品牌，全国可投保

福有余（2024）由太平洋人寿承保，公司品牌较大。

产品本身硬实力过硬，长期复利收益在2.38%左右，用钱规则也很友好，且支持第二投保人功能。

如果更信赖大公司品牌产品，可以考虑这一款。

一生中意尊享版：综合实力强

一生中意尊享版是中意人寿推出的最新产品，过往这个系列都非常受欢迎，这款也一样很优秀。

它的保证收益接近1.8%，加上分红演示收益能到3.1%，在目前市场上算得上是第一梯队。

一生中意尊享版（分红型）

中意人寿

 

寿险

有效保额每年2%递增

保额分红

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而且它分红的实现概率也很高，因为中意人寿这家公司非常可靠：

它的股东是中石油和欧洲第3的保险集团，都是世界知名的企业，这样的背景，要钱有钱，要经验有经验，要技术有技术……

所以你看中意人寿，运营能力和赚钱能力都很强，体现在指标上，就是风险评级为AA级，2024年累计投资收益率11.82%。

有这样的实力，分红自然也不会差，今年之前，百余次分红，实现率全都达到100%甚至更高。

就算在去年限高的情况下，很多产品也能达到50%~80%的实现率，比绝大多数公司都好。

福瑞未来（计划三）：领钱金额高，终身有现价

福瑞未来（计划三），是目前领钱多的代表产品。

同样的交费方案，它拿到手的养老金几乎是市面上最高，最长能领到106岁，几乎可以说是活多久领多久。

领钱之后，它的现金价值也能持续。

如果你想花更少的钱，稳定补充退休后的现金流，那就可以优先关注这款产品。

福瑞未来

海保人寿

 

年金险

可选保证领取

领取金额高

查看测评

星海赢家（火凤版-计划三）：年金能翻倍，现价持续久

星海赢家（火凤版-计划三）是一款很有特色的年金险：随年龄增大，领钱越来越多。

如果你担心钱会慢慢贬值，或者担心年龄大了，医疗费用啥的要增加，那这种机制就很实用。

星海赢家（火凤版）

复星保德信人寿

 

年金险

保证领取10年/15年

最低1万元起投

持续领取至105岁

查看测评

而且这款产品也终身有现价。

增多多7号（增额版）：兼顾养老与增值

增多多7号（增额版）是一款能兼顾养老与增值需求的年金险，说它能用作养老，是因为它可以提供稳定现金流。

说它能兼顾增值，是因为它像增额寿那样，有长期现金价值，而且增值速度很快，5年交，保费交完那年，现价就超过了已交保费。

而且它的收益最高近3.2%，远超普通增额寿2.5%的上限，后续减保用钱也一样灵活。

所以，如果你想给自己作养老规划，又怕自己退休前会用到这笔钱，那这款产品就非常不错，提前用钱不会亏，持有到退休也能有稳定且不低的终身现金流。

如果想要详细了解一下2.5%优秀产品榜单，可以点击查看：江南app官方下载苹果 金榜——2025年往期榜单大合集

储蓄险的预定利率从4.025%降到现在的2.5%，经常能看到有用户说：“早知道当初就多买点了..."

确实，跟过往4.025%的年金险、3.5%的增额寿比，2.5%的预定利率并不算高。

但往后看，今天的2.5%，很可能又会成为让人羡慕的“高点”。

就像10年前没人想到余额宝的利率会从4.4%降到现在的1.3%。

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