什么是小额医疗险？有哪些优缺点？有必要买吗？

小额医疗险，是相对于百万医疗险而言的，指的是低保额、低免赔额的医疗险，主要解决日常小病小痛的医疗费用支出问题。

小额医疗险一般包含住院医疗和门诊医疗，扣除相应的免赔额（一般为100或0元）后，可以按比例进行报销，

由于它保障的疾病通常是生活中常见的小病，需要的医疗费不会特别多，所以小额医疗险的保额也基本够用。

通过对市面上几十款小额医疗险的测评，深蓝君总结了小额医疗险的几个优缺点：

1.优点

• 理赔门槛低 ：它的免赔额低，通常是100元甚至0元，即使花费几百元，也能报销，对于日常感冒发烧等小病小痛较为实用。
• 补充百万医疗 ：常见的百万医疗险，都有1万免赔额，如果投保一份小额医疗险，1万以下的住院费用，就能获得补偿，而且经过小额医疗险报销的部分，也可以计入百万医疗险的免赔额。

2.缺点

健康告知严格 ：健康告知通常会询问一年内或几年内的住院史，大部分产品都不支持智能核保，如果不符合健康告知，就买不了了。

• 保额不高 ：保额通常只有几万，如果发生大病或重大意外，起到转移风险的作用不大。
• 报销限制多：虽然它的免赔额低，但是报销限制也多，疾病门诊发生率高，产品通常会设置不少限制，比如只能报销社保范围内的费用、有单独的免赔额、最高报销限额等。
• 续保不稳定 ：大部分小额医疗险都是一年期产品，它的理赔概率高，如果第二年产品下架，就买不了了。部分产品如果发生过理赔，第二年也无法续保。

总的来说，小额医疗险最大的不足在于：没法保障大病风险。所以，一定要先买了百万医疗险后，再去考虑它，毕竟要优先保障不能承受的大病风险。

当然，如果已经购买百万医疗险，还有多余的预算，可以考虑买一份小额医疗险作为1万免赔额的补充。

如果是下列三类人群，可以重点考虑下小额医疗险：

1. 追求保障全面的人

已经投保了重疾险和百万医疗险的人，如果还有预算，可以考虑投保一份小额医疗险作为补充。

前者转移大病风险，后者转移小病风险，让自己的保障无缺口，从多个层面为健康护航。

2. 体质比较差的人

 虽然每次的门诊费用并不多，但多次积累起来也不少，小额医疗险能起到补偿作用。

 如果身体体质比较差、小病不断，老是往医院跑，那么小额医疗险就很有必要了，可以考虑给孩子或身子比较弱的人买。

 3. 没有医保的人

 因为种种原因没有买上社保，或社保不在居住地的人，无论住院还是门诊看病都需要自费。

 这时候有一份小额险，就能起到基本的保障作用。