想要保障更全面，还少不了这俩

要问性价比最高的保险，答案必然是国家医保！因为医保是国家给我们的兜底保障，价格不贵，不管男女老少、住城市还是住农村，都能买；最最重要的是，医保没有健康告知，就算已经得了癌症，医保也能买能赔。只要有医保，我们去医院看病买药，都能刷医保卡报销，能帮我们省下不少钱！到底能省多少呢？我翻了一下国家医保局发布的《2021年全国医疗保障事业发展统计公报》：在2021年，全国的医保（含生育保险）基金一共支出超过2万亿元，相当于去年一整年里，医保帮国人“变相节省了”2万4千多亿元！所以啊，不管你有没有工作，大师兄劝你都要给自己买一份医保！大师兄作为保险行业的老人了，毫不客气的讲，我可能比大多数人确实要更懂医保一点。医保虽然没有大家想的那么差，但医保也绝对不如大家想的那么好。大家不明白的话，可以看看下面这张图：可以看到，医保在买的时候没啥门槛，但在报销时，还是有蛮多限制的：●医保目录外不报：只有符合医保目录内的医疗费，才能按比例报销，像一些效果好又昂贵的进口药、癌症特效药，很可能就得自己掏钱。●起付线以下、封顶线以上不报：每个城市的医保，都会有起付线、封顶线。以北京居民医保为例，在三级医院住院，超过1300块的费用才能报，且最高只能报销25万。●医保目录内不是100%报销：比如北京居民医保，在三级医院就医，报销比例只有75%~78%。如果大家还是有些迷糊，那大师兄以上海在职人员的医保报销情况为例，一起来看看：住院能报销的部分，我用红字标注出来了。可以看到，在上海住院，只有1500元以上、59万元以下的部分，医保内的费用才能报销85%，剩余的费用都得自付。假设老王住院治病花了10000元，其中只有8000元是医保目录内的花费，那么：●医保实际报销的钱：（8000元-1500元起付线）x85%=5525元●老王自己承担的钱：10000-5525=4475元显然，医保实际能报销的钱，远比我们想象中要少得多。万一生了大病，需要用到进口材料、外购药，这些属于医保目录外的花费，医保都是没办法报销的。比如乳腺癌特效药：爱博新哌柏西利胶囊，目前尚未纳入医保，平均算下来要一万五千多一瓶，十瓶就能吃掉小县城一套房的首付了。另外，像去年大火的120元一针的抗癌特效药——CAR-T奕凯达，医保也是无法报销的，对于普通家庭来说，打上一针可能要倾全家之力了。总而言之，医保其实就像一个大水缸，想要惠及每一个人，那分到每人头上的“分量”就非常有限。不然，为什么几乎每个人都有医保，但朋友圈里还是有那么多水滴筹、爱心筹呢？所以，在大病面前，想要用到更好的诊疗手段、药品，医保往往是“爱莫能助”，在这个时候，商业保险中的百万医疗险的必要性就体现出来了。可能有人会反驳：「国家医保都解决不了的问题，保险公司的百万医疗险就办得到？」提到这个，大师兄建议大家先了解一下医保和百万医疗险的区别：注：由于各地医保政策不同，具体以当地为准可以看到，对比起医保，百万医疗险有几个很明显的优势：●报销比例更高：一般在扣掉1万免赔额后，剩余医疗费能100%报销。●报销范围更广：百万医疗险报销普遍不限社保，医保外的自费药、需要自费的治疗项目也能报销，有些产品还能报销外购药的费用。●保额更高：相比起医保几十万的保额，百万医疗险最高能报200万-600万，即便治疗花了很多钱，也不用担心超过最高限额。总的来说，医保只能帮我们解决最基本的问题。如果搭配一份百万医疗险作为补充，医疗保障会更全面。要是大家觉得这么说比较抽象，那大师兄就带你来看一个案例。主人公是35岁的王先生，患癌第一年就花了20多万医疗费。因为家里只有王先生一人工作养家，患病后收入中断，现在只能用家庭积蓄来治病，同时还要还房贷，一家人的生活变得紧紧巴巴。要是王先生需要花3年时间治疗，他和他的家庭大概要面临多少经济损失？●医疗费：首年20万，之后每年5万，3年的治疗费、进口药品费用加起来约30万。●营养费：癌症手术后要增强免疫力，营养费预计每年2万多，3年合计8万。●护工费：为维持家庭开支，王太太找了份工作，请护工每年要4万，3年合计12万。●工资损失：黄先生年薪10万，患病后不能上班，3年损失30万。这么算下来，王先生一家在这三年时间里，至少得损失80万。万幸的是，他在前几年有买了一份百万医疗险，可以报销一些费用：显然，王先生三年里的治疗费、进口药的费用都能用百万医疗险保险，一方面大大减轻了王先生的看病负担，另一方面也让王先生有底气安心治病。可见，几百元的百万医疗险，就能报销几十万甚至上百万医疗费，这就是百万医疗险的最大意义！不过，百万医疗险只能报销看病方面的费用，对于其他方面的损失无济于事：像王先生住院期间无法工作导致的收入骤降，另外还有家里的房贷、孩子教育费等等，这些都是家庭不可避免的“隐形支出”。所以，即便有百万医疗险解决了巨额医疗费用，王先生一家还是有可能出现家庭经济危机。

前面说的百万医疗险和重疾险，都属于医疗方面的保障。对于现代打工人来说，想要保障更全面，最好补充上意外险和定期寿险。关于这两类保险，我也做了一张基础的责任表格，感兴趣的可以保存起来。要是看不太明白这张表格，也没关系，大师兄在下面会详细给大家讲解。1、意外险——保障大、小意外意外险价格不贵，却是一种非常实用的保险。万一发生意外，导致死亡或者伤残，意外险都能赔一笔钱；要是意外导致要住院，意外险也能报销医疗费。目前市面上的意外险有保1年的，也有保几十年的长期意外险。但是，大师兄建议大家直接选一年期意外险就好！一年期意外险的“三大核心保障”更加全面——意外身故、意外伤残和意外医疗，部分一年期产品还能保障猝死，而且保费很便宜，一年只需二百左右！大师兄的同事小王，前不久买了大护甲3号意外险（尊贵版），150元就能保障一年：可以看到，这款产品的保障还是不错的，有50万的意外身故/伤残保额，要是因意外导致的医疗费用，最高还能报销5万元；另外，如果因为急性病猝死身亡，大护甲3号也能赔付30万。就在上两周，小王在爬山时不慎扭伤了脚踝，去医院花了600块，这款意外险扣掉100元免赔额后，剩下的500元全都给报了，可见还是非常实用的。不过，大师兄想提醒大家一点，意外险的这个「意外」，通常要同时满足以下4个条件：「突发的、非外界原因导致的、非故意的、非疾病」。一般来说，猝死通常是健康问题引起的，但现在很多产品都拓展了猝死保障，有这方面顾虑的朋友可以重点考虑有猝死保障的产品。大师兄前不久也测评了全网热销的意外险，筛选出一些性价比很高的产品，想进一步了解产品的朋友直接点下方链接：大师兄还要啰嗦一句：如果是人为故意造成的「意外」，保险是赔不了的，而且法律也是不允许的！大家可不要有什么坏心思！我之前也分析过一个意外险骗保案例，感兴趣的朋友可以看看。2、定期寿险——保障极端人身风险在四大险种中，定期寿险其实不太「受待见」，因为大家都说它是「死了才能赔的保险」。其实，在大师兄眼里，定寿看起来是保护我们自己，实际上是在保障我们背后的家人。大师兄之前听不少朋友说：我人都没了，赔给我再多的钱，又有什么用呢？大家可别忘了，万一我们走了，我们的家人还得继续生活！家里的房贷、车贷还得正常还款，教育孩子、赡养老人也是一笔笔不小的支出。万一我们哪天发生不测，定期寿险赔的钱，能帮家人维持家庭生活的正常运转，不至于陷入经济困局。另外，定期寿险的价格也不是很贵，几千元就能来上百万的保障，杠杆非常高，家庭经济支柱最好最快给自己配置一份定寿，一般保障到退休年龄就可以了。比如30岁的小李，想买定海柱2号定期寿险，如果要买100万的保额，保到60岁，分30年交费，那他每年需要交1068元。万一小李投保后不幸去世，那保险公司会一次性赔付100万给他的家人，家人可以自由支配这笔钱，还房贷也行，给孩子交学费都行。大师兄也一直有关注市场上表现比较优异的定寿产品，感兴趣的朋友也可以关注下面这个链接，我会定期在里面更新。

要问性价比最高的保险，答案必然是医保！因为医保是国家给我们的兜底保障，价格不贵，不管男女老少、住城市还是住农村，都能买；最最重要的是，医保没有健康告知，就算已经得了癌症，医保也能买能赔。只要有医保，我们去医院看病买药，都能刷医保卡报销，能帮我们省下不少钱！单在2021年，全国的医保（含生育保险）基金一共支出超过2万亿元，相当于去年一整年里，医保帮国人“变相节省了”2万4千多亿元！所以啊，不管你有没有工作，大师兄劝你都要给自己买一份医保！大师兄作为保险行业的老人了，毫不客气的讲，我可能比大多数人确实要更懂医保一点。医保虽然没有大家想的那么差，但医保也并不是万能的。大家不明白的话，可以看看下面这张图：可以看到，医保在买的时候没啥门槛，但在报销时，还是有蛮多限制的：●医保目录外不报：只有符合医保目录内的医疗费，才能按比例报销，像一些效果好又昂贵的进口药、癌症特效药，很可能就得自己掏钱。●起付线以下、封顶线以上不报：每个城市的医保，都会有起付线、封顶线。以北京居民医保为例，在三级医院住院，超过1300块的费用才能报，且最高只能报销25万。●医保目录内不是100%报销：比如北京居民医保，在三级医院就医，报销比例只有75%~78%。如果大家还是有些迷糊，那大师兄以上海在职人员的医保报销情况为例，一起来看看：住院能报销的部分，我用红字标注出来了。可以看到，在上海住院，只有1500元以上、59万元以下的部分，医保内的费用才能报销85%，剩余的费用都得自付。假设老王住院治病花了10000元，其中只有8000元是医保目录内的花费，那么：●医保实际报销的钱：（8000元-1500元起付线）x85%=5525元●老王自己承担的钱：10000-5525=4475元显然，医保实际能报销的钱，远比我们想象中要少得多。万一生了大病，需要用到进口材料、外购药，这些属于医保目录外的花费，医保都是没办法报销的。比如乳腺癌特效药：爱博新哌柏西利胶囊，目前尚未纳入医保，平均算下来要一万五千多一瓶，十瓶就能吃掉小县城一套房的首付了。另外，像去年大火的120元一针的抗癌特效药——CAR-T奕凯达，医保也是无法报销的，对于普通家庭来说，打上一针可能要倾全家之力了。总而言之，医保其实就像一个大水缸，想要惠及每一个人，那分到每人头上的“分量”就非常有限。不然，为什么几乎每个人都有医保，但朋友圈里还是有那么多水滴筹、爱心筹呢？所以，在大病面前，想要用到更好的诊疗手段、药品，医保往往是“爱莫能助”，在这个时候，商业保险中的百万医疗险的必要性就体现出来了。200万保额，149元起，解决大病医疗费可能有人会反驳：「医保都解决不了的问题，保险公司的百万医疗险就办得到？」提到这个，大师兄建议大家先了解一下医保和百万医疗险的区别：注：由于各地医保政策不同，具体以当地为准可以看到，对比起医保，百万医疗险有几个很明显的优势：●报销比例更高：一般在扣掉1万免赔额后，剩余医疗费能100%报销。●报销范围更广：百万医疗险报销普遍不限社保，医保外的自费药、需要自费的治疗项目也能报销，有些产品还能报销外购药的费用。●保额更高：相比起医保几十万的保额，百万医疗险最高能报200万-600万，即便治疗花了很多钱，也不用担心超过最高限额。总的来说，医保只能帮我们解决最基本的问题。如果搭配一份百万医疗险作为补充，医疗保障会更全面。要是大家觉得这么说比较抽象，那大师兄就带你来看一个案例。主人公是35岁的王先生，患癌第一年就花了20多万医疗费。因为家里只有王先生一人工作养家，患病后收入中断，现在只能用家庭积蓄来治病，同时还要还房贷，一家人的生活变得紧紧巴巴。要是王先生需要花3年时间治疗，他和他的家庭大概要面临多少经济损失？●医疗费：首年20万，之后每年5万，3年的治疗费、进口药品费用加起来约30万。●营养费：癌症手术后要增强免疫力，营养费预计每年2万多，3年合计8万。●护工费：为维持家庭开支，王太太找了份工作，请护工每年要4万，3年合计12万。●工资损失：黄先生年薪10万，患病后不能上班，3年损失30万。这么算下来，王先生一家在这三年时间里，至少得损失80万。万幸的是，他在前几年有买了一份百万医疗险，可以报销一些费用：显然，王先生三年里的治疗费、进口药的费用都能用百万医疗险保险，一方面大大减轻了王先生的看病负担，另一方面也让王先生有底气安心治病。可见，几百元的百万医疗险，就能报销几十万甚至上百万医疗费，这就是百万医疗险的最大意义！200万保额，149元起，解决大病医疗费不过，百万医疗险只能报销看病方面的费用，对于其他方面的损失无济于事：像王先生住院期间无法工作导致的收入骤降，另外还有家里的房贷、孩子教育费等等，这些都是家庭不可避免的“隐形支出”。所以，即便有百万医疗险解决了巨额医疗费用，王先生一家还是有可能出现家庭经济危机。

精选高端医疗保险产品，保障更全面，可以选择以下几款产品：1.CignaGlobal全球健康保险计划：这款保险计划覆盖全球范围，提供全面的医疗费用保险，包括住院、门诊、处方药、急救、康复等服务。适用于全球旅行者、商务人士以及长期居住在国外的人士。2.Aetna全球健康保险计划：Aetna是全球领先的健康保险公司之一，其全球健康保险计划提供全面的医疗费用保险，包括住院、门诊、处方药、急救、康复等服务。适用于全球旅行者、商务人士以及长期居住在国外的人士。3.BUPA全球健康保险计划：BUPA是全球最大的健康保险公司之一，其全球健康保险计划提供全面的医疗费用保险，包括住院、门诊、处方药、急救、康复等服务。适用于全球旅行者、商务人士以及长期居住在国外的人士。4.AllianzCare全球健康保险计划：AllianzCare是全球领先的健康保险公司之一，其全球健康保险计划提供全面的医疗费用保险，包括住院、门诊、处方药、急救、康复等服务。适用于全球旅行者、商务人士以及长期居住在国外的人士。请注意，以上保险产品具体保障范围和保费可能会因个人情况而有所不同。在选择保险产品时，请根据您的需求、预算和旅行计划进行选择，并咨询专业的保险顾问以获取更详细的信息。

高端医疗保险是一种专门为高收入人群设计的医疗保健计划。它通常包括住院费用、门诊费用、手术费用、药品费用等方面的保障，并且可以根据个人需求进行定制。与普通医疗保险相比，高端医疗保险在保障范围上更加广泛和灵活。下面是一些关于高端医疗保险覆盖范围的详细信息：1.全球范围内就医报销：高端医疗保险通常可以在全球范围内使用，无论是在国内还是国外都可以享受相应的医疗服务。这对于需要经常出国的人士来说非常方便。2.多重治疗选择：高端医疗保险通常会包含多种治疗方式的选择，如传统医学、替代疗法、精神健康护理等。这样一来，被保险人可以根据自身情况选择最适合他们的治疗方法。3.先进技术支持：高端医疗保险通常会涵盖最新的医疗技术和服务，如基因检测、远程医疗、人工智能辅助诊断等。这些技术的应用能够更好地帮助患者恢复健康。4.个性化健康管理：高端医疗保险通常还会提供个性化的健康管理服务，如营养咨询、运动指导、心理辅导等。这些服务旨在帮助被保险人改善生活习惯，促进身心健康。5.优质医疗机构资源：高端医疗保险通常会

在高端医疗险的比较中，要确定哪款保障更全面，需要综合考虑多个因素，包括保障范围、保额、就医环境、增值服务以及保险公司的信誉和服务质量等。以下是对几款市场上知名的高端医疗险的简要比较：保柏集团（Bupa）的高端医疗险：保障范围：通常覆盖全球范围内的医疗机构，包括公立医院和私立医院，且可能涵盖门诊、住院、手术、药物费用等多个方面。就医环境：保柏集团通常提供优质的医疗服务网络，确保客户能够享受到高品质的医疗环境和服务。增值服务：可能包括海外就医安排、紧急医疗救援等增值服务，为客户提供全方位的医疗保障。MSHINTERNATIONAL的高端医疗险：保障内容：MSH提供高度个性化的保险计划，可根据客户需求定制，覆盖多种医疗服务。就医选择：其全球医疗网络广泛，为客户在全球范围内就医提供便利。服务质量：ISO资格认证体现了其服务的高标准，确保客户获得专业、可靠的服务。招商信诺的高端医疗险：产品特点：招商信诺的高端医疗险产品通常具有较高的保额和灵活的保障内容，能够满足不同客户的需求。增值服务：可能提供健康咨询、健康管理等附加服务，增强客户的健康保障体验。服务网络：拥有广泛的服务网络，为客户提供便捷的医疗服务。除了以上提到的几家保险公司，市场上还有许多其他公司提供高端医疗险产品。每家公司都有其独特的保障内容和服务特点，因此，要确定哪款保障更全面，需要根据个人的需求和预算进行综合考虑。在比较时，建议仔细阅读保险合同和条款，了解产品的保障范围、免赔额、等待期、理赔流程等关键信息。此外，还可以查阅相关评测和用户评价，了解产品的实际表现和服务质量。总之，选择一款保障全面的高端医疗险需要综合考虑多个因素，并根据个人需求进行权衡。建议投保人在选择前充分了解产品信息和市场行情，以便做出明智的决策。

国内旅游险的选择可以从保障范围、理赔服务、价格等多个维度进行对比。以下是一些保障较为全面的旅游险产品，供参考：1.众安旅游险众安旅游险提供多种保障方案，涵盖意外伤害、医疗费用、行李丢失、航班延误等常见风险。其特色在于保障范围广，尤其适合短途旅行或高风险活动。理赔流程便捷，支持线上申请，适合追求高效服务的用户。2.平安旅游险平安旅游险的保障内容较为全面，包括意外伤害、医疗救援、旅行取消等。其优势在于提供24小时全球紧急救援服务，适合出境游或需要高端医疗救援的用户。平安的品牌信誉也为用户提供了额外的安心感。3.太平洋旅游险太平洋旅游险的保障范围覆盖意外伤害、医疗费用、个人责任等，特别适合家庭出游。其亮点在于提供家庭套餐，可以一次性为多位家庭成员投保，性价比高。4.中国人寿旅游险中国人寿的旅游险产品保障全面，包括意外伤害、医疗费用、行李延误等。其优势在于服务网络广泛，尤其适合国内旅游用户，理赔服务响应速度快。5.江南app官方下载苹果 精选旅游险江南app官方下载苹果 作为专业的保险测评平台，精选了多款旅游险产品，提供详细的对比和评测。用户可以根据自身需求选择适合的保障方案，同时享受江南app官方下载苹果 的买贵包赔和贴心售后服务。总结来看，选择旅游险时，可以根据旅行目的地、活动类型、保障需求等因素综合考虑。江南app官方下载苹果 平台提供了全面的产品对比和评测，用户可以通过江南app官方下载苹果 小程序提交保险需求，体验1对1的保险规划服务，找到最适合自己的旅游险产品。

旅游保险的保障范围通常包括意外伤害、医疗费用、航班延误、行李丢失等多个方面。以下是几款保障较为全面的旅游保险产品推荐：1.众民保中高端医疗险：这款产品不仅覆盖境内外的医疗费用，还提供紧急救援服务，适合经常出行的用户。其亮点在于高额医疗保障和全球范围内的紧急救援支持。2.臻爱无忧：专注于境外旅游保障，提供高额意外伤害和医疗费用赔偿，同时涵盖航班延误和行李丢失等常见问题。其优势在于全面的境外保障和灵活的投保选项。3.尊享e生2025：这款产品适合家庭出行，提供全面的医疗保障和意外伤害赔偿，同时包括航班延误和行李丢失等附加保障。其特点在于家庭共享保额和便捷的理赔服务。4.蓝医保终身防癌医疗：虽然主打防癌保障，但其旅游保险部分同样全面，涵盖意外伤害、医疗费用和紧急救援等。适合有特定健康需求的用户。选择旅游保险时，可以根据出行目的地、旅行时长和个人需求来挑选合适的产品。建议在购买前仔细阅读保险条款，确保保障范围符合预期。