万能保险属于什么保险

万能保险属于兼具保障与投资功能的创新型寿险产品。以下从核心特征、功能定位、与传统保险的区别三方面展开说明：

一、核心特征

保额保费双灵活

保额可调：投保人可根据需求随时调整身故/重疾等保障额度。

保费可变：可自主决定缴费金额（需满足最低保费要求），灵活应对经济波动。

示例：经济宽裕时追加保费提升收益，资金紧张时缓交保费维持保障。

透明化费用结构

初始费用、保单管理费、风险保费等均明确公示，投保人可清晰了解资金流向。

独立账户运作

保费扣除费用后进入万能账户，按日计息、按月复利，账户价值随时间增值。

二、功能定位

保障功能

提供基础生命保障（如身故、重疾），部分产品可附加意外、医疗等责任。

投资功能

账户资金由保险公司专业团队投资运作，收益与市场表现挂钩，可能获得超额回报。

储蓄功能

账户价值可部分领取或保单贷款，满足应急资金需求。

三、与传统保险的区别

保障与投资关系，保障与投资完全分离，保障与投资共享同一账户

费用透明度，费用结构不透明，费用明细清晰公示

灵活性，缴费期、保额固定，缴费期、保额、保费均可调整

收益机制，收益固定或按预定利率计算，收益与投资表现挂钩

四、适用人群

追求灵活保障：需根据人生阶段调整保额的人群。

关注资金流动性：希望账户价值可灵活支取的人群。

风险偏好适中：能接受投资收益波动以换取潜在高回报的人群。

五、注意事项

收益存在不确定性：实际结算利率可能低于演示利率，需理性看待收益预期。

费用影响收益：初始费用、保单管理费等会减少账户资金，需关注费用成本。

保障成本随年龄增长：风险保费随年龄增加，可能影响账户价值。

总结：万能保险通过“保障+投资”双轮驱动，兼顾灵活性与收益性，适合需要长期财务规划且能承受一定风险的人群。选择时需关注保险公司投资能力、费用结构及自身风险承受能力。