增额寿险的优缺点

增额寿险，即增额终身寿险，是一种保额可以随时间增长的寿险产品。以下是对其优缺点的详细分析：

优点：

1.锁定终身利率，稳定增值：增额寿险的保额按固定利率逐年递增，其现金价值也会不断增长。这有助于投保人抵御通货膨胀和利率下行的风险，实现财富的稳健增值。

2.杠杆功能：保费可以分期支付，这意味着投保人可以用较少的首付锁定较大的保额和终身的收益率。

3.投保人豁免功能：在一些增额寿险产品中，如果投保人在缴费期内发生意外身故，可以豁免后期应交保费，而保险合同继续有效。

4.法律保护和刚性兑付：保险法规定，无论保险公司未来经营情况如何，人寿保险合同的权益都要正常兑付。这为投保人提供了额外的安全保障。

5.灵活度高：增额寿险通常支持减保和保单贷款功能，使得投保人在需要资金时能够灵活取用。

6.省心增值，无需打理：作为一种储蓄险，增额寿险无需投保人过多关注和管理，即可自动增值。

7.身故保障：除了收益外，增额寿险还提供身故保额赔付，为被保险人的家庭提供经济支持。

8.资产隔离和传承功能：增额寿险可以通过合理的保单架构设计，实现资产的隔离和定向传承，满足投保人的财富规划需求。

缺点：

1.前期杠杆作用不高：相比定期寿险等其他寿险产品，增额寿险在保单前期的杠杆作用较低。这意味着在投保初期，如果被保险人发生身故，可能获得的赔付相对于已交保费的比例较低。

2.收益并不突出：虽然增额寿险的收益率稳定且长期来看有一定优势，但相比股票、基金等高风险高收益的投资产品，其收益并不算高。

3.保费较贵：增额寿险的保费通常较高，可能不适合预算有限的投保人。不过，也有一些产品支持月缴等灵活的缴费方式，降低了投保门槛。

4.过度领取可能导致现价领完：由于增额寿险的灵活性较高，如果投保人过度领取现金价值，可能导致保单现价领完，从而影响后续的保障和收益。

综上所述，增额寿险具有诸多优点，如稳定增值、法律保护、灵活度高等；但同时也存在一些缺点，如前期杠杆作用不高、收益并不突出等。投保人在选择时应根据自身需求和财务状况进行权衡。