买保险挑公司还是挑产品？

定寿的保障责任比较简单，只有身故和全残，所以在挑选的时候要注意健康告知，对身体健康的人来说，可以直接买，健康告知不重要；对有特定病史的人来说，有智能核保或人工、邮件核保很重要；另外健康告知要求宽松，比较有利。另外，要关注免责条款，即不赔的情况，如果针对某一情况，大家都不赔就没关系，重点关注一家公司可以赔，另一家公司不赔的情况。责任免除条款越少，对被保险人越有利。最后，投保时，一定要在自己预算范围内，能买到更高的保额最好。

定寿的保障责任比较简单，只有身故和全残，所以在挑选的时候要注意健康告知，对身体健康的人来说，可以直接买，健康告知不重要；对有特定病史的人来说，有智能核保或人工、邮件核保很重要；另外健康告知要求宽松，比较有利。另外，要关注免责条款，即不赔的情况，如果针对某一情况，大家都不赔就没关系，重点关注一家公司可以赔，另一家公司不赔的情况。责任免除条款越少，对被保险人越有利。最后，投保时，一定要在自己预算范围内，能买到更高的保额最好。

看了上文的描述，很多人可能对这家公司有了好感，毕竟大公司嘛，稳稳当当。但也有人还是比较关注保险产品本身，这两者都没有错。但不要盲目相信大公司，一家公司同时有很多款重疾险，而且不同产品差异很大，所以只选公司不选产品，是非常不明智的行为。而且以前也多次讲过，要成立一家保险公司不是容易的事情，每家保险公司的资金都是十分雄厚的，在银保监会和法律的监管下，保险公司想要长久发展都是规规矩矩的。即使面临破产的境况，银保监会也会出手，消费者的权益不会受损。所以，建议还是首先关注保险产品本身，适合的产品才是最好的。

之前，很多朋友说大师兄推荐的产品都是小公司：这锅，大师兄真不背……今天，大师兄测评了大小公司58款产品，来告诉你保险产品到底要怎么买，产品好坏一看便知。1、百万医疗险推荐百万医疗险是什么，有什么作用，我们科普过无数次，这次应该不用再强调了吧……而挑选百万医疗险其实也有规律，需要关注以下几点：续保条件：这是百万医疗险重中之重，直接决定了我们医疗保障的稳定期限；基础保障：必须涵盖门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊、一般/重疾住院医疗四项；外购药：最好是能100%全部报销的；增值服务：最好有住院垫付和就医绿通，能提升就医质量和就医体验。根据这四个维度，我们来看大小公司13款百万医疗险的综合保障排名：通过对：“基本保障、续保条件、外购药、增值服务、价格”的对比，排名前三的分别是太平洋的蓝医保、人保健康好医保长期医疗险、平安e生保长期医疗险。大家应该也发现了，这些都是大公司产品……所以，大师兄真的、真的并非只是一味推荐小公司产品，我推荐产品的标准有且仅有一条，那就是从“保障”出发，谁家产品过硬就推荐谁。至于被很多人吐槽我不推荐大公司产品，想想现在的网络环境……懂得都懂。下面大师兄也会对这3款产品进行详细点评，给大家更明确地选择建议：（1）太平洋蓝医保——保20年首选看到这款产品，大家也不用太陌生，其实就是爆款百万医疗险——“e享护·医享无忧”，保障和价格一模一样；只是由于在不同平台销售，所以产品名称也有所不同。蓝医保，大品牌，由太平洋保险承保。保障全面，四大基础保障都涵盖，保证续保20年，外购药100%报销且最长续保20年，几项实用的增值服务也没什么缺陷。性价比高，30岁买，一年只要238元；要是三人以上同时投保组成家庭单，还有95折的费率优惠；而且家庭成员可以共享1万年免赔额，实用性很强。所以，不论是保障还是价格，抑或是大家心心念念的大品牌，蓝医保都无懈可击，凭实力成为百万医疗险中的NO.1。2、好医保长期医疗20年期——续保条件更友好支付宝上的好医保，相信大家都不陌生，一款保证续保6年，一款保证续保20年，占据了百万医疗险市场的半壁江山。好医保长期医疗，同样由大品牌承保，人保旗下。它最大的亮点就是：“保证续保20年，不论产品停售还是身体变差，抑或中途发生过理赔，这20年的保障不会受到任何影响”；而且即使20年保障到期，产品也已停售，还能免健告续保保险公司指定的其它产品，不过再续保的产品怎么样，就不得而知了。总的来说，这款产品哪哪都好，唯一有一处瑕疵就是：“外购药只能报销90%”，而蓝医保是能100%报销的；不过即使这样，好医保长期医辽在同类产品中依然有着非常高的优先级。（3）e生保长期医疗·保险产品组合由平安健康承保，保证续保20年。这款产品在保障方面没有太大问题，但有两个小点需要留意：①外购药用药期限有限制自确诊之日起，特定药品用药期限最长只有3年，而像蓝医保和好医保长期医疗20年期，20年内外购药保障一直有效。②增值服务中，没有住院垫付这项责任也就意味着，治疗所需的高额费用都需要我们先行垫付，治疗结束后再与保险公司报销。但期间垫付的钱，可能是几万，也可能是十几万，无疑会增加我们的就医压力。购买建议：偏爱平安品牌的朋友可以重点考虑这一款，如果在乎这两点瑕疵，也可以考虑另外2款保20年的长期医疗险。2、重疾险推荐挑选一款好的重疾险，我们要把重心放在重疾、轻/中症、癌症多次赔、心脑血管多次赔这几项保障上，高发疾病涵盖越全越好，赔付比例越高越好；另外，同等条件下，价格一定要便宜。来看大小公司20款重疾险的综合保障排名：通过对：“重疾、轻症/中症、癌症多次赔、心脑血管多次赔、价格”几个维度的对比，排名前三的为达尔文6号、超级玛丽6号、神盾7号，说实话，那些“小”公司的产品确实更胜一筹。不管在保障上，还是价格上，都碾压大公司产品；而且大公司产品大多捆绑身故责任，大大拉低了其性价比。（1）达尔文6号——保70岁首选达尔文系列一直是网红爆款产品，不断的迭代更新，却从未让人失望过，在保障和价格上，都有不可逾越的优势。在保障上：①达尔文6号自带第二次重疾保险金，如果在60岁前发生第一次重疾，间隔1年后发生其他重疾就能再赔一次，最高可赔付100%保额。②可附加60岁前重疾额外赔，保单前5年，可以多赔80%，保单5年后，可以多赔100%，买50万，最多能赔到100万。在价格上：【50万保额，保至70岁，30年交，保重疾+中症+轻症】30岁男，每年只要3390元；30岁女，每年只要3090元。总的来说，达尔文6号“保的多，赔的多，保费还便宜”，是保至70岁首选，适合大多预算有限的朋友选择。（2）超级玛丽6号——保终身首选超级玛丽6号有保至70岁和保终身两个版本，但是保终身的情况下，性价比会更高。【50万保额，保终身，30年交，保重疾+中症+轻症】30岁男每年只要5300元，30岁女每年只要4935元。另外附加60岁前额外赔的话，重疾可以多赔100%，中症可以多赔20%，妥妥的的市场标杆。是保终身的不二之选。（3）神盾7号——轻症/中症能赔的更多神盾7号有两大特点：①同样自带第二次重疾保障，60岁前患重疾，间隔3年再患不同种重疾，可以再次获赔100%保额。②轻/中/重疾都有额外赔，附加此项保障后，轻、中、重疾分别多赔20%、30%、80%的保额。除此之外，神盾7号还自带高龄住院津贴；如果60岁前未发生过重疾理赔，那么在60岁后，因疾病或意外住院治疗，从第6天开始，每天能领0.1%保额，最高能领90天。另外，它还能附加癌症多次赔和心脑血管2次赔，保障可以说是非常全面了，价格也并不贵。3、意外险推荐意外险的挑选要注意这几点：意外医疗能不能不限社保报销，保不保猝死，交通意外保不保私家车，在这些责任都保障的情况下，价格越便宜越好。来看大小公司13款意外险的综合保障排名：通过对：“意外医疗、猝死、私家车意外、价格”几项重要保障的对比，排名前3的为大护甲3号Pro、小蜜蜂2号超越版、小星云，大公司产品占其二，抛开品牌不说，大公司产品依然能够胜出。（1）大护甲3号Pro——大品牌首选<imgsrc="https://pic2.zhimg.com/v2-f54162aa1d7ba19f9822233c1663a0e9_b.jpg"data-caption=""data-size="normal"data-rawwidth="1170"data-rawheight="462"class="origin_image

进入榜单推荐前，先带大家巩固一下啥是定期寿险。很简单，在合同约定时间内身故或全残就赔钱。离开的人不应该只是一个数字，活着的人还要继续生活。定期寿险最大的作用，是体现我们作为家庭成员里的经济责任。对于父母，尤其是家庭经济支柱来说，这种责任就特别重要。万一不幸发生，家人可以拿到一笔赔偿金，至少在经济上不会太过困难。定期寿险的保障责任通常只有身故和全残，保险公司玩不出什么花样。看懂这两点，筛选下来的产品，就不会太差。1、选投保条件宽松的寿险，也不是想买就能买的。很多人会因为健康或职业被一些保险拒之门外，比如常见的肺结节、高危职业如起重机操作员、消防员等等。他们只能买某款或某几款产品，甚至买不了。我们在挑选寿险时，优先挑选健康告知宽松，可投保职业多的产品。2、选免责条款越少的免责条款，简单说就是保险公司罗列不能理赔的事项说明。常规三条，主要如下：免责条款越少，万一发生风险的时候，获赔的几率就越大。

在教大家怎么辨别惠民保的保障之前，我们先简单了解下惠民保是什么？有啥用？惠民保，又叫“城市定制型商业医疗险”，大多是各地政府，联合商业保险公司推出的医疗险。其主要目的在于：弥补医保报销上的不足，让更多老百姓看得起病。由于各地医保政策不同，惠民保又和医保的强相关，所以也遵循“一城一策”的原则。每个城市都有自己专属的一款或好几款产品，有当地医保就能买。当然，不同地区的惠民保，保障也不一样。惠民保那么多，有些地方的朋友，甚至有好几款惠民保可选，那怎么挑出一款更好的产品？这里给大家总结了5个挑选要点，只要抓住这些关键，不愁买不到好产品。下面，我们来挨个儿分析：1、看报销范围——是否医保内外都能报一款合格的惠民保，有两大基础保障：医保外住院医疗费、医保内住院医疗费。这两大基础责任，一个都不能少，特别是医保外住院医疗费。因为医保内医疗费，医保已经报过一部分，而医保外的费用，占比更大，对我们会更有用。如果一款惠民保，不保医保外住院医疗费、或者医保外只保某项责任，比如药品费，那它的基础保障就是有缺失的，比如这款（芜优保）：遇到这种情况，建议大家看看当地或者省内，有没有其他更好的惠民保产品。2、看免赔额——免赔额越低越好免赔额，可以简单理解为保险理赔的门槛，即“起付线”。只有超过免赔额的部分，保险才能报，免赔额以下的费用，都得自己掏钱。也就是说，免赔额越低，我们能获得理赔的概率就越大。应用到惠民保身上，怎样的免赔额才算是比较低？要知道答案，就得从市面上的产品入手。经过一轮全方面扫描，大师兄发现：目前的惠民保，免赔额大多2万，且每项保障单独计算。比如，医保内住院医疗费，医保报完之后，自己掏的钱超过2万以上的部分，惠民保才报销。医保外的住院医疗费，还要重新再计算免赔额，同样是自费超过2万后，才纳入报销。说实话，报销门槛真的是相当高了。不过，也有一些表现比较优秀的惠民保，免赔额在1.5万以下。比如重庆渝快保普惠保，医保外就只有5千的免赔额，对老百姓可以说非常友好了。3、看报销比例——报销比例越高越好不论是医保，还是惠民保，超过免赔额的部分，也不能全部报销，而是有一定的报销比例。以北京居民医保为例，在二级医院住院，医保内超出起付线（800元）的费用，能报销78%。而不同地区的惠民保，在报销比例也有一定差异。举个例子：大师兄住院花了20万，医保报销了9.5万，医保内还剩3万没报销，医保外有7.5万自费。假如我是浙江宁波医保，通过宁波工惠保，一共能报销7.2万，自己掏3.3万；医保内：（3万-1万）x100%=2万；医保外：（7.5万-1万）x80%=5.2万假如我是四川成都医保，用惠蓉保，总共报销2.6万，自己得要承担剩下7.9万的费用：医保内：（3万-1.5万）x75%=1.1万；医保外：（7.5万-1.5万）x25%=1.5万看到没，这冷冰冰的百分比，落在实际报销上，待遇差的可不是一丁半点！而大部分惠民保，能报的住院医疗费，都在50%~80%左右。如果一款惠民保，住院医疗报销比例能达到80%以上，那算是非常不错的。这样的产品也有一些，像深圳专属医疗险，珠海大爱无疆等都在此列。对于咱们来说，免赔额越低、报销比例越高，获赔的概率才会更大、能报的钱也会更多。4、看特药保障——覆盖高发疾病越多越好所谓“特药”，大多指的是“癌症特效药”，有些也包含治疗罕见病的特效药。这类药治疗癌症的效果很好，但价格也非常贵，且有很多，医保也报不了。比如，之前刷屏社交网络的抗癌特药“奕凯达”，一针就要120万。真的得了这病，药吃不起，命就续不了，但多少人有这个能力，源源不断地往里砸钱？面对如此昂贵的“天价药”，只有医保肯定是远远不够的，这时候，惠民保的作用就显现出来了。例如，北京京惠保、杭州“浙里医保·西湖益联保”等，就能报销这种天价药：目前，大多数惠民保，能报销二三十种特药，还有一些产品，特药种类高达百种，比如北京普惠健康保、宁波天一甬宁保等。除了关注特药数量外，建议大家还可以看看，是否涵盖更多的高发癌症。参考中国癌症中心公布的十大高发癌症：肺癌、结直肠癌、胃癌、乳腺癌、肝癌、食管癌、甲状腺癌、胰腺癌、前列腺癌、宫颈癌。治疗高发癌症的特药涵盖越多，获赔的几率就会越大。另外，特药的报销门槛、报销比例，也很重要。目前特药保障比较好的惠民保，基本都是0免赔，报销比例能达到90%，甚至100%，比如吉林吉康保、安徽徽康保等。5、看既往症——不赔的情况越少越好何为既往症？可以简单理解为：投保前已有的疾病，也就是既往病史。一般来说，因为治疗既往疾病产生的费用，医疗险基本都不赔。比如，老王在体检时，查出自己有胆结石，准备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。这种亏本的事，保险公司自然不会干，最后的结果可能是，胆结石治疗费用一分也不会赔。但惠民保就不一样了，它对既往症的要求，比其他医疗险宽松许多。通常是约定某几类疾病属于既往症，其他疾病则不算。以河南中原医惠保为例，它只约定了肿瘤、肝肾等疾病属于既往症。如果投保前得的是胆结石、高血压、腰部疾病等，就不算既往症。那针对既往症，惠民保又是怎么报销的？大师兄把目前市面上的产品，挨个儿看了下，各地的产品规定也不太一样。总结下来，大致分为以下四种情况：<imgsrc="https://pic1.zhimg.com/v2-b0ffe41d0a89566fe417da6891a2a66c_b.jpg"data-caption=""data-size="normal"data-rawwidth="661"data-rawheight="585"class="origin_imagezh-lightbox-thumb"width="661"d

在挑选适合小孩子的保险时，家长们可以遵循一定的逻辑和步骤来确保选择既全面又符合个人需求的保险产品。以下是一些关键的考虑点和建议：一、明确保险需求首先，需要明确孩子面临的主要风险以及希望通过保险来覆盖哪些方面的保障。一般来说，儿童保险的需求主要集中在医疗、重疾和意外三个方面。二、选择适合的保险类型1.少儿医保：作为基础保障，少儿医保是必不可少的。它覆盖了儿童的基本医疗需求，但保障范围和报销比例有限。2.商业保险：-医疗保险：作为少儿医保的补充，商业医疗保险能够提供更广泛的保障范围和更高的报销比例。在选择时，可以关注产品的保障范围、续保规则、报销门槛以及增值服务等方面。-重疾险：为孩子提供在罹患重大疾病时的经济保障。在选择重疾险时，应关注保额、保障期限和附加条款等方面。一般来说，保额建议至少50万元以上，保障期限越长越好，最好能够选择保终身的产品。-意外险：针对孩子因意外导致的伤害或死亡提供保障。在选择意外险时，可以关注保额、理赔门槛以及是否包含特定意外事件的保障等方面。三、考虑预算与性价比在选择保险产品时，还需要根据家庭的实际预算来进行权衡。不同的保险产品有不同的保费和保障范围，家长们可以在满足基本保障需求的前提下，根据预算情况来选择性价比高的产品。四、了解保险条款与细节在购买保险之前，务必仔细阅读保险合同中的条款和细节，了解清楚保险的具体保障范围、免责条款以及理赔流程等信息。这有助于在需要时能够顺利获得保险赔付。综上所述，给小孩子挑选保险需要综合考虑多方面因素，包括保险需求、保险类型、预算与性价比以及保险条款与细节等。通过仔细比较和选择，家长们可以为孩子挑选到既全面又合适的保险产品。

为宝宝挑选保险时，我建议家长们遵循以下几个步骤和原则：一、明确需求与预算1.需求分析：首先，要分析宝宝可能面临的风险，如疾病、意外伤害等，以及家庭对未来教育金的需求。2.预算设定：根据家庭经济状况，设定合理的保险预算。一般来说，宝宝保险的费用不应超过家庭年收入的3%。二、选择适合的险种1.少儿医保：作为基础保障，少儿医保覆盖面广，价格低廉，建议优先办理。2.重疾险：为宝宝提供重大疾病保障，患病时可获得一笔赔偿金，用于康复治疗或弥补家庭收入损失。保额建议至少30万起。3.医疗险：补充医保报销不足，报销范围更广，包括自费药物和高端医疗服务等。可选择百万医疗险或小额医疗险，根据个人需求和预算来定。4.意外险：保障宝宝因意外伤害导致的医疗费用和残疾、身故等风险。建议选择保障全面、报销门槛低的意外险产品。5.教育金（可选）：有预算的家庭可以考虑为宝宝配置教育金保险，提前规划未来的教育费用。三、比较产品与服务1.产品对比：在选择具体保险产品时，要对比不同产品的保障范围、保额、保费、报销比例等关键条款。2.服务考量：除了产品本身，还要考虑保险公司的服务质量、理赔速度等因素。四、避免常见误区1.不要过度追求返还：返还型重疾险通常保费较高，且返还条件苛刻，不建议购买。2.不要购买不必要的寿险：对于宝宝来说，寿险并非必要保障，因为宝宝不承担家庭经济责任。3.注意分红型保险的陷阱：分红型保险的分红收益通常不确定且较低，购买时需谨慎。五、定期审视与调整随着宝宝成长和家庭经济状况的变化，保险需求也会发生变化。因此，建议家长定期审视宝宝的保险计划，并根据实际情况进行调整。综上所述，为宝宝挑选保险时要综合考虑需求、预算、险种选择、产品与服务比较以及避免常见误区等方面。希望这些建议能帮助家长们为宝宝挑选到合适的保险保障。