为什么不建议买重疾险

不建议买重疾险的观点主要基于以下几个原因：

一、保费高昂，经济压力大

重疾险的保费普遍较高，尤其是终身型或返还型产品。例如，终身重疾险因保障期限长，保费通常比定期产品贵30%~50%；返还型产品因附加返还功能，保费可能比消费型贵两倍以上。对于预算有限的家庭，高额保费可能影响日常生活开支。以一个30岁的职场人士为例，如果选择购买一份保额50万元的重疾险，年保费可能在数千元至上万元不等，且需连续缴纳多年。若家庭经济条件一般，这笔支出无疑会大大增加生活负担。

二、疾病定义苛刻，理赔门槛高

重疾险仅赔付合同列明的疾病，且需达到特定严重程度。例如，某些心脏病需开胸手术才符合理赔条件，微创手术可能仅按轻症赔付（保额的20%~30%）。此外，部分产品对轻症设置隐形分组，如视力受损、单眼失明等只能赔付其一，导致保障范围缩水。根据中国保险行业协会发布的数据，以及《中国保险理赔报告》的内容，重疾险理赔纠纷中，有很大一部分涉及疾病定义争议。

三、保障范围有限，存在盲区

虽然重疾险通常覆盖上百种疾病，但罕见病或未列入合同的疾病（如部分慢性病）仍无法赔付。同时，即使某些疾病被纳入保障范围，也可能因为条款中的细节规定而无法获得赔付。例如，一些重疾险产品对心脏病的赔付可能只包括急性心肌梗死等特定类型的心脏病，而对于其他类型的心脏病可能并不包含在内。

四、通胀风险与保额固定

重疾险保额固定，但长期受通货膨胀影响，实际购买力可能大幅下降。例如，30年前2万元保额已无法覆盖当前医疗费用。若未定期增加保额或补充其他保险，未来可能面临保障不足的风险。

五、投保限制与信息不对称

部分重疾险产品仅承保1~4类职业，高危职业（如消防员、刑警）可能被拒保。投保时需详细披露健康状况，高血压、糖尿病、结节等常见问题可能被拒保或加费。若隐瞒病史，后续理赔可能被拒。此外，重疾险合同条款复杂，普通消费者易忽略免责条款或疾病定义细节，导致理赔纠纷。

六、替代方案的存在

对于预算有限、保障需求单一的年轻人来说，百万医疗险+定期寿险的组合可提供更全面的基础保障。百万医疗险可以覆盖大部分医疗费用，而定期寿险则可以在不幸离世时为家人提供经济支持。这样的组合相比重疾险可能更具性价比。

综上所述，不建议买重疾险的观点主要基于保费高昂、疾病定义苛刻、保障范围有限、通胀风险、投保限制以及替代方案的存在等原因。然而，这并不意味着重疾险完全无用。对于特定人群（如有家庭责任、收入较高且稳定、需要长期保障的人群）来说，重疾险仍然是一种重要的风险转移工具。因此，在购买前需要充分了解产品特点和个人需求，做出理性的选择。