商业保险具体是怎么样的

本期，我们来谈谈社会保险。普及一下，我们平常所说的“五险一金”，是指用人单位给予劳动者的几种保障性待遇的合称，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，还有住房公积金。除了公积金之外的那几个险，都属于社会保险的范畴。由于社保的险种众多，且每个险种都非常有特点，我们只能分专题来讨论。今天，我们将就养老保险缴费做分析。1、缴费，分三个角色企业是主力，个人不可少，政府来支持。以缴费工资为标准，一般来说，企业缴纳比例为20%，但各地有一些差异，珠三角地区企业缴纳比例会低一些，例如广州14%，深圳和东莞都是13%。这几个点的差异，对于企业来说是很大一笔，在社保方面珠三角的用工成本比内地低了不少，当然对职工来说就要两面看了，企业缴费比例增加，应该说对职工今后退休待遇有好处，但企业的负担加重，对于职工来说也未必是好事。这里无论是20%还是13%，其实都是在企业费用里面直接支取的，形式上与职工个人的工资是没关系的，当然实质上仍是企业为职工负担的用工成本。个人缴纳8%，全国都一样。这个8%是从职工个人工资里面税前扣除的，也就是说缴纳养老险的话，个人工资就会被扣除这8%。政府财政补贴相当重要。过去的18年间，财政对养老金补贴累计为3.6万亿元，从1998年的24亿元增长至2015年的4716亿元。对数字没感觉？对比一下，2015年底的养老金保险余额是3.5万亿元，原来没有政府补贴的话，养老金已然破产。问题来了，现在政府的财政收入增速不断放缓，而养老开支却逐年递增，财政还养得起养老金多久？这个话题将在以后来讨论。2、账户，分两个账户一个是个人账户养老金，前面所述的个人缴费8%会进入个人账户。另一个是统筹账户养老金（即基础养老金），以东莞地区来说，企业缴纳的13%进入统筹账户。深圳分为深户14%，非深户13%。特别地，灵活就业形式参加社会养老保险的人士，例如个体工商户、自由职业者以及保险代理人等，是有个人投入20%，其中8%进入个人账户，12%进入统筹账户。3、范围，只有一个范围设定了以上一年度全省在岗职工平均工资的60%~300%上下限为缴费工资的范围。2015年广东省在岗职工年度平均工资为66296元，月均5525元。也就是上限是16574元，下限为3315元（实际是大多城市是按照最低工资或其他标准来确定下限，这个标准会比3315元更低，为便利计算，暂用3315元为下限）。简单来说，就是在3315~16574范围内，按实际工资缴纳，是多少就算多少。但是，如果低于下限则按下限计算，高于上限则按上限计算，也即是说只有太高或太低才符合特殊情况，其余情况按实际乘以对应缴费比例即养老保险关系到我们退休后能够获得的收入，直接影响退休后的生活品质。但是通过上面文章中的测算，可以看到无论领取的是城镇职工养老金还是城乡居民养老金，都远远达不到社会平均工资的水平，充其量只能保证最基本的生活需要而已。如果想要退休后游山玩水、游轮度假、享受优质的护理服务，只靠社会养老保险是不可能实现的。所以，大家应该在年轻的时候就要做好养老规划，这样当老年来临时，我们才能够更从容。希望以上文章能够对您有所帮助。

儿童商业保险也叫少儿保险和小孩保险，就是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。儿童商业保险是以未成年人作为被保险人的保险。与成人保险最大的区别在于：从保障的意义上说，成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力，而少年儿童尚不具备创造收入的能力。儿童商业保险主要分为教育型的儿童商业保险和保障型的儿童商业保险，具体就是儿童意外保险、儿童医疗保险、儿童教育保险等。当前市面上儿童保险基本上可以分为三类：儿童教育储蓄险、儿童意外伤害险以及儿童健康保险，这也是根据孩子面临的三大风险来定的。这些产品的共同特征就是在孩子成长阶段，就开始给他们提供健康及教育储蓄保障。孩子的安全、健康和教育是家长们最为关注的问题。?1、儿童意外保险儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点决定了儿童的意外伤害事故较其他人群高。该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。2、儿童健康保险健康医疗保险可防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险，预防儿童在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务。由于儿童存在的疾病风险很高，因此市场这类保险产品相对较少。?3、儿童教育金保险孩子的教育是一件大事，是父母的重要责任和义务。教育的过程是持续的，背后所需要付出的经济代价是高额和巨大的，需尽早准备。这就要求父母为孩子将来的教育费用作长期性的准备计划，带有强制储蓄的概念，以确保孩子将来获得高质量教育所需的资金。

重大疾病的发生是对一个家庭的重大打击。为有效减轻重大疾病患者经济负担，提高重大疾病医疗保障水平，建立健全多层次医疗保障体系,切实解决参合农民因病致贫、因病返贫问题，新型农村合作医疗大病保险统筹实施。根据2012年的医改要求，各地将以省(市)为单位全面推开儿童白血病、先心病、终末期肾病、乳腺癌、宫颈癌、重性精神疾病、耐药肺结核、艾滋病机会性感染等8类重大疾病保障工作，并在1/3左右的统筹地区，将血友病、慢性粒细胞白血病、唇腭裂、肺癌、食道癌、胃癌、I型糖尿病、甲亢、急性心肌梗塞、脑梗死、结肠癌、直肠癌等12类疾病纳入农村居民重大疾病保障试点范围。所以，如果罹患上述重大疾病，是可以申请大病保险补助的。那么大病保险具体的补助流程是怎么样的呢?居民可以根据下图向各单位进行逐级申请。

我们做生意的人，一般都会给自己买一份商业保险，因为商城如战场，商场上面的事情如果在哪一方面出现了错误，就有可能导致经营不下去，购买了商业保险，在意外发生的时候可以获得一定的理赔，那么商业保险的理赔范围有哪些呢?商业保险商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。所谓社会保险，是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。商业保险种类范围：保险分财产保险、人寿保险和健康保险一、财产保险财产保险包含机动车保险、企业财产保险、家庭财产保险、船舶保险、责任保险、保证保险、货物运输保险、意外伤害险、农业保险、工程保险、信用保险等。二、人寿保险和健康保险1.根据投保人的数量分类，可分为个人健康险和团体健康险。2.根据投保时间的长短，可以分为短期健康险和长期健康险。投保时间长短还与投保人的数量结合构成团体短期险和团体长期险，同样与个人结合可构成个人短期险和个人长期险等。3.按照保险责任分类　疾病保险是指以疾病为给付保险金条件的保险，即只要被保险人患有保险条款中列明的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得定额补偿。　医疗保险也称为医疗费用保险，指对被保险人在接受医疗服务时发生的费用进行补偿的保险。失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险，指因被保险人丧失工作能力而使收入、财产等受到损失的一种保险。4.根据损失种类分类，可分为医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险。5.根据给付方式不同分类费用型保险:保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的合理医疗费用为依据，按照保险合同的约定，补偿其全部或部分医疗费用。津贴型保险(定额给付型保险):津贴型保险是指不考虑被保险人的实际费用支出，以保险合同约定的标准给付保险金的保险。提供服务型产品:在此类产品的提供过程中，保险人直接参与医疗服务体系的管理。保险人根据一定标准来挑选医疗服务提供者(医院、诊所、医生)，并将挑选出的医疗服务提供者组织起来，为被保险人提供医疗服务。并有严格正式的操作规则以保证服务质量，经常复查医疗服务的使用状况，被保险人按规定程序找指定的医疗服务提供者治病时可享受经济上的优惠。社会保险与商业保险之间既有联系：从功能上看，两者都是社会风险化解机制。社会保险是多层次社会保障体系的主体，商业保险可以作为对社会保险的补充，是多层次社会保障体系的一个组成部分。社会保险的产生晚于商业保险，它所使用的术语和计算、预测方法很多与商业保险有关。

商业保险主要可以分为人身保险和财产保险两大类，两大类别下又可以分为很多具体的险种。人身保险又分为人寿保险、健康保险、意外伤害险和年金保险。其中人寿保险可分为死亡保险、生存保险和两全保险；健康保险可以分为医疗险、重疾险、防癌险等险种；意外伤害险又可以分为交通意外险、综合意外险、航空意外险、团体意外险等险种；年金保险又刻意分为教育年金险、养老年金险等险种。财产保险包含机动车保险、企业财产保险、家庭财产保险、船舶保险、责任保险、保证保险、货物运输保险、意外伤害险、农业保险、工程保险、信用保险等险种。商业保险的种类是非常多的，按照不同的标准又有不同的分类方式，以上保险种类都是按照保险责任来进行划分的。

单位购买商业保险通常是指企业为员工购买商业保险，以保障员工在工作中可能面临的风险。这种保险可以包括但不限于意外伤害保险、健康保险、养老保险、团体人寿保险等。一般来说，单位购买商业保险的过程如下：1.单位选择保险公司：单位可以根据自身的需要和预算，选择合适的保险公司。2.选择保险产品：单位可以根据员工的需求和工作性质，选择适合的保险产品。不同的保险产品有不同的保障范围和保费。3.确定保险金额：单位需要根据员工的工资、职位等因素，确定保险金额。保险金额的大小会影响到保费的多少。4.签订保险合同：单位和保险公司签订保险合同，明确双方的权利和义务。5.缴纳保费：单位按照合同约定的时间和方式，向保险公司缴纳保费。6.享受保障：员工在保险期间内发生保险事故，可以向保险公司申请理赔，享受保险保障。需要注意的是，单位购买商业保险是一种福利待遇，对于员工来说，应该了解保险合同的保障范围和限制，以便在需要时能够正确使用。同时，单位也应该根据员工的需求和反馈，及时调整保险方案，以满足员工的需求。

商业保险的种类繁多，可以根据不同的需求和风险类型进行分类。以下是一些主要的商业保险种类：一、财产保险财产保险主要保障企业或个人的财产安全，包括但不限于以下几种：1.机动车保险：为车辆损失、第三者责任等提供保障，包括交强险和商业车险。2.企业财产保险：保障企业固定资产和流动资产的安全，如厂房、设备、存货等。3.家庭财产保险：为家庭财产，如房屋、家具、电器等提供安全保障。4.船舶保险：为船舶及其设备在航行过程中可能遭受的损失提供保障。5.货物运输保险：为货物在运输过程中可能遭受的损失提供保障。二、责任保险责任保险主要承保被保险人的法律责任，如公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险等。当被保险人因其业务活动造成他人人身伤害或财产损失而依法应承担赔偿责任时，保险公司将按照约定进行赔偿。三、保证保险保证保险承保被保证人信用风险，如信用保证保险、忠诚保证保险等。当被保证人因违约或不忠诚行为给权利人造成损失时，保险公司将承担赔偿责任。四、人寿保险人寿保险以人的生命为保险标的，为被保险人在生命周期内可能面临的风险提供保障，包括以下几种：1.定期寿险：在合同约定的期间内，如果被保险人死亡，保险公司将按照约定给付保险金。2.终身寿险：为被保险人提供终身保障，无论被保险人何时死亡，保险公司都将给付保险金。3.两全保险：结合了定期寿险和储蓄功能，如果被保险人在保险期间内未发生保险事故，将获得一定的储蓄回报。4.年金保险：在被保险人达到约定年龄或满足其他条件时，保险公司按照约定给付一定期限的年金。五、健康保险健康保险主要承保被保险人的健康风险，为医疗费用等提供补偿，包括以下几种：1.医疗保险：对被保险人在接受医疗服务时发生的费用进行补偿，包括住院费用、手术费用、药品费用等。2.疾病保险：以被保险人患有某种疾病为给付条件，只要被保险人患有保险合同中列明的疾病，即可获得保险金，比如重疾险。3.失能保险：也称为收入损失保险，承保因被保险人丧失工作能力而导致的收入损失。4.长期护理保险：为需要长期护理的被保险人提供经济支持。综上所述，商业保险的种类繁多且复杂，不同的保险种类针对不同的风险和需求提供保障。在购买商业保险时，消费者应根据自身实际情况和需求选择合适的保险产品以获得最大的保障和利益。

商业保险是一种通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式。根据不同的分类标准，商业保险可以划分为多个种类。以下是一些主要的商业保险类型：1.财产保险：-机动车保险：为车辆提供保障，包括交强险和商业险。-企业财产保险：为企业财产如设备、库存等提供保障。-家庭财产保险：为家庭财产如房屋、家具、电器等提供保障。-船舶保险：为船舶及其相关利益提供保障。-货物运输保险：为运输过程中的货物提供保障。2.人身保险：-人寿保险：以被保险人的寿命为保险标的，提供身故或生存给付，如普通型人寿保险、年金保险等。-健康保险：为被保险人的健康提供保障，包括医疗保险、疾病保险等。其中，医疗保险用于报销因病或意外住院所产生的医疗费用。-意外伤害保险：为意外伤害提供保障，包括意外医疗和身故赔付。3.责任保险：-公众责任保险：保障公共场所的意外事故赔偿。-雇主责任保险：保障雇主对员工的赔偿责任。-产品责任保险：保障产品造成的损害赔偿。4.信用保险和保证保险：-信用保险：保障债权人在债务人违约时的损失。-保证保险：为被保人履行合同提供保障。此外，商业保险还可以根据投保时间的长短分为短期保险和长期保险，根据投保人的数量分为个人保险和团体保险等。总的来说，商业保险的种类繁多，每种保险都有其特定的保障对象和保障范围。在选择商业保险时，应根据自身和家庭的实际需求进行有针对性的选择。