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国联人寿平安如意两全保险B款安全性较高，但需结合公司偿付能力、产品条款及风险承受能力综合判断，以下为具体分析：

一、公司资质与监管合规性

监管合规性：国联人寿是经中国保险监督管理委员会批准成立的全国性寿险公司，股东背景包含无锡市国联发展（集团）有限公司等11家大型国有、民营企业，注册资本20亿元，受银保监会严格监管，需定期披露偿付能力、风险评级等核心指标。

偿付能力达标：截至2024年二季度，核心偿付能力充足率为71.43%，综合偿付能力充足率为129.84%，风险评级为B级，符合监管要求（核心偿付能力≥50%、综合偿付能力≥100%、风险评级≥B级），短期无兑付风险。但需注意，其偿付能力指标逼近监管红线，长期需关注公司增资及业务结构优化进展。

二、产品条款与保障机制

保本机制：

满期生存金：若被保险人生存至保险期间届满（如80或100周岁），按基本保险金额全额返还，实现本金返还并附加收益。

身故/全残保障：保险期间内身故或全残，按已交保费与现金价值的较大值赔付，且赔付比例随年龄递增（如18-40周岁赔付160%已交保费），确保极端风险下本金安全。

现金价值增长：长期持有下现金价值稳步增长，支持减保或保单贷款，增强资金灵活性。

收益确定性：

固定收益部分：满期金、身故金等赔付金额明确写入合同，不受市场波动影响。

潜在收益空间：以30岁男性年交10万、交10年、保至100周岁为例，第9年现金价值超过已交保费，期满时总收益可达累计保费的6.49倍，兼具储蓄与增值功能。

三、潜在风险与注意事项

公司经营稳定性：

偿付能力压力：2024年一季度核心偿付能力充足率降至70.66%，综合偿付能力充足率降至133.42%，逼近监管红线。公司已通过增资1亿股提升资本实力，但需持续关注后续增资计划及业务结构调整效果。

盈利状况：成立10年累计亏损近13亿元，盈利模式待优化，可能影响长期服务能力。

产品灵活性限制：

退保损失：若中途退保，可能面临现金价值低于已交保费的情况，需长期持有以实现收益最大化。

保障范围有限：作为两全保险，主要覆盖身故、全残及满期生存责任，缺乏医疗、重疾等健康保障，需搭配其他险种完善保障体系。

发布于 2025-05-18
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