

国联人寿平安如意两全保险B款安全性较高,但需结合公司偿付能力、产品条款及风险承受能力综合判断,以下为具体分析:
一、公司资质与监管合规性
监管合规性:国联人寿是经中国保险监督管理委员会批准成立的全国性寿险公司,股东背景包含无锡市国联发展(集团)有限公司等11家大型国有、民营企业,注册资本20亿元,受银保监会严格监管,需定期披露偿付能力、风险评级等核心指标。
偿付能力达标:截至2024年二季度,核心偿付能力充足率为71.43%,综合偿付能力充足率为129.84%,风险评级为B级,符合监管要求(核心偿付能力≥50%、综合偿付能力≥100%、风险评级≥B级),短期无兑付风险。但需注意,其偿付能力指标逼近监管红线,长期需关注公司增资及业务结构优化进展。
二、产品条款与保障机制
保本机制:
满期生存金:若被保险人生存至保险期间届满(如80或100周岁),按基本保险金额全额返还,实现本金返还并附加收益。
身故/全残保障:保险期间内身故或全残,按已交保费与现金价值的较大值赔付,且赔付比例随年龄递增(如18-40周岁赔付160%已交保费),确保极端风险下本金安全。
现金价值增长:长期持有下现金价值稳步增长,支持减保或保单贷款,增强资金灵活性。
收益确定性:
固定收益部分:满期金、身故金等赔付金额明确写入合同,不受市场波动影响。
潜在收益空间:以30岁男性年交10万、交10年、保至100周岁为例,第9年现金价值超过已交保费,期满时总收益可达累计保费的6.49倍,兼具储蓄与增值功能。
三、潜在风险与注意事项
公司经营稳定性:
偿付能力压力:2024年一季度核心偿付能力充足率降至70.66%,综合偿付能力充足率降至133.42%,逼近监管红线。公司已通过增资1亿股提升资本实力,但需持续关注后续增资计划及业务结构调整效果。
盈利状况:成立10年累计亏损近13亿元,盈利模式待优化,可能影响长期服务能力。
产品灵活性限制:
退保损失:若中途退保,可能面临现金价值低于已交保费的情况,需长期持有以实现收益最大化。
保障范围有限:作为两全保险,主要覆盖身故、全残及满期生存责任,缺乏医疗、重疾等健康保障,需搭配其他险种完善保障体系。