有了医保，在配置商业医疗险多余吗

随着现代医疗技术的不断进步，重大疾病治愈率也在不断提升，如确诊患癌症的患者5年后存活率约70%。但治疗重疾需要庞大的医疗费用，且很多是医保所不能覆盖的自费药或自费项目(伽马刀、质子治疗)。而微医保没有这些限制，是对医保最好地商业保险补充。

如果购买了医保同时也购买了商业医疗险，那么在发生医疗费用的情况下，将先通过医保按比例进行报销，医保不能报销的部分医疗费用再按照商业医疗险的报销规则进行报销，所以商业医疗险可以实现对医疗费用的补充报销，在已经投保了医保的情况下，可以根据自身实际情况来决定是否需要购买商业医疗险。

一、为什么要购买商业医疗保险？?三个原因：社保不够，人总会生病，医疗资源紧缺。二、为什么说社保不够。?太多人连社保到底是什么都不知道，只有等到生病了，才知道社保是有范围的，有限额的，有比例的，哎。网上这样的文章很多，可以自己搜索查看。举个例子，前段时间，我妈住院花费6万多，自费2万多（不同地区，不同疾病，不同人群，都不一样），所以只靠社保，会有一些自费的部分，而这自费的部分，有时候对经济影响比较大，所以需要商业医疗保险。更不用说只有城居保新农合或者无医保人群了。?P.S.可惜我妈的病属于既往病史，买医疗保险也没用了。?三、商业医疗保险主要分三类?普通医疗、中端医疗、高端医疗。?普通医疗：保障限额低，范围小的医疗保险，比如某些寿险公司产品的附加住院医疗险，住院日额险，解决不了大问题，噱头作用较多。比如住院一万限额，保费七八百，谁买谁逗。?中端医疗：保障范围较广，保障限额较高。无论有无社保，都可以作为比较充分的医疗保障。一般人群如果购买商业医疗险，首先考虑中端医疗。现在市面上比较好的中端医疗，目测只有5款左右。?高端医疗：保障范围广（对地区医院药品分类几乎无限制），保障限额高（比如2000万内），服务好（私立医院随便看，全球医疗网络覆盖，带一张卡就行），现在好的高端医疗比较多，适合年收入百万以上人群，有时候，医疗资源更宝贵。?今天只讲中端医疗。?优秀的中端医疗险，应该满足几个条件：?一、费率低。昂贵不是中端医疗。当然，中端医疗也有偏贵的。但是总体来说，不应占用家庭保障规划的大头。二、独立主险，像某康的健康尊享，必须捆绑销售，很不合理。三、保障全面，别的不说，自费药得有，报销比例得高，现在也有100%赔付的。住院限额得高。至少20万起吧，有50万最好。至于门诊生育责任，得看具体情况。?四、免赔额的话，有些有免赔额，有些没有，前者贵一些，针对性强一些，我觉得，免赔额一万左右可以接受。五、“保证续保”。保证续保这个词被用烂了，简单来说，医疗险作为一年期保险，最重要的，就是保险人不能因为被保人在保障期间的身体变化而拒保，或者除外，或者单独增加费率。当然，医疗险如果一直亏，肯定会整体涨保费，这很合理。

给少儿买保险前，一定要先参加最基本的国家医保，因为国家医保是最基础的保障。医保是基础保障，人人应该参保， 但医保报销限制较多 ，比如小于一定金额不报、超过封顶线不报、医保目录外的药品不报。所以， 如果希望医疗保障更好，可以考虑买商业医疗险， 常见有以下两种：小额医疗险：保额1-5万，低免赔，门诊也能报，每年保费三四百；百万医疗险： 保额100-600万，高免赔，不限医保目录，进口药、癌症特效药、自费药都可以报，每年保费最低两三百。如果预算不多，建议优先购买百万医疗险，转移我们无法承受的大额医疗支出风险，而普通门急诊的费用，一般家庭都可以承担，不买也可以的。

给少儿买保险前，一定要先参加最基本的国家医保，因为国家医保是最基础的保障。医保是基础保障，人人应该参保，?但医保报销限制较多?，比如小于一定金额不报、超过封顶线不报、医保目录外的药品不报。所以，?如果希望医疗保障更好，可以考虑买商业医疗险，?常见有以下两种：小额医疗险：保额1-5万，低免赔，门诊也能报，每年保费三四百；百万医疗险：?保额100-600万，高免赔，不限医保目录，进口药、癌症特效药、自费药都可以报，每年保费最低两三百。如果预算不多，建议优先购买百万医疗险，转移我们无法承受的大额医疗支出风险，而普通门急诊的费用，一般家庭都可以承担，不买也可以的。

很多人觉得医保能报销大部分看病费用，不需要再花钱买百万医疗险。那么事实真的是这样吗？1、医保不是万能的医保是普惠性质的保障，它的本质就是广覆盖、低保障。在实际报销中，医保有很多限制，具体如下：通过这张图，我们可以直观地看到医保的一些不足：医保目录外不报：只有符合目录内的治疗费，才能报销。而一些效果好又昂贵的自费药、癌症特效药等，都不在目录内，就无法报销。超过封顶线不报：每个地区城市的医保，都会有封顶线。以北京职工医保为例，住院最高只能报销50万。不能100%报销：比如北京职工医保，在三甲医院有的只能报销85%，而且是分段报销。另外也要提醒大家，如果家里的老人生病了，需要去外地看病的话，要记得办理异地就医备案，否则的话自己就要多掏钱。所以说，医保的福利虽然很不错，却也不是万能的。而医保不能报的部分，其实可以通过百万医疗险来报销。2、有百万医疗险，能报更多百万医疗险主要报销住院医疗费，保额高达上百万，可以作为医保的补充。我们用一张图来看看医保和百万医疗险的区别：（由于各地医保政策不同，具体以当地为准）可以看到，百万医疗险主要有这4个优势：保障范围广：医保不能报的部分，如自费药、需要自费的治疗项目等，可以通过百万医疗险报销，有些产品还可以报销外购药。报销比例高：各个地区医保报销比例差距大，而百万医疗险一般能100%报销。医疗保额高：医保住院治疗的封顶线一般是30-50万，而百万医疗的保额高达200-600万，能帮忙应对大病风险。有增值服务：很多产品还提供就医绿通、费用垫付等增值服务，万一生病住院，保险公司能帮忙预约专家或者垫钱看病。总的来说，医保只能解决最基本的问题。有了医保后，还要搭配一份百万医疗险作为补充，保障会更全面。

商业险和职工医保是两个不同的保险类型，它们各自承担不同的风险。是否有必要购买商业险，取决于个人的需求和风险承受能力。以下是一些可能的影响因素：1.保障范围：职工医保主要覆盖基本的医疗费用，而商业险可以提供更广泛的保障，包括意外伤害、疾病、失能收入损失等。如果你希望获得更全面的风险保障，那么购买商业险可能是有益的。2.医疗费用自付部分：虽然职工医保可以提供一定程度的医疗费用报销，但仍然可能存在一些自付部分。商业险可以弥补这部分费用，减轻个人的负担。3.保额和报销比例：职工医保的报销比例和保额可能有限。商业险可以根据个人需求选择更高的保额和更好的报销比例。4.年龄和健康状况：随着年龄的增长，身体健康状况可能会发生变化，导致无法购买或续保职工医保。在这种情况下，购买商业险可以提供持续的保障。总的来说，是否购买商业险取决于个人的需求、风险承受能力以及对现有医疗保障的信任程度。在做出决定之前，可以咨询专业的保险顾问或者进行详细的研究。

意外险和医疗险在保障范围上有所不同，因此即使有了意外险，配置医疗险仍然是值得考虑的。意外险主要针对因意外伤害导致的事故，如交通意外、跌倒摔伤等，通常包括意外身故、残疾和医疗费用等保障。然而，意外险的医疗保障往往有一定的限制，比如可能只覆盖因意外导致的医疗费用，并且可能有免赔额或报销比例的限制。医疗险则更广泛地覆盖医疗费用，包括因疾病或意外伤害导致的住院、门诊、手术、药品等费用。医疗险的保障范围通常更加全面，可以覆盖更多的医疗场景和费用类型。因此，即使已经购买了意外险，配置医疗险仍然可以提供更全面的医疗保障。这样，在面临意外伤害或疾病时，可以更加从容地应对医疗费用问题，减轻经济负担。当然，具体是否需要配置医疗险，还需要根据个人实际情况和需求来决定。如果已经拥有其他类型的医疗保障，或者对医疗保障的需求不高，那么可能就不需要额外配置医疗险。