参保人住院后被拒保？竟然发现自己的住院记录被保险工作人员隐瞒多年！

被拒保是因为当前状况不符合投保条件，如果后续投保的风险发生了变化，保险公司是允许重新投保的。比如说三高这种疾病需要长期治疗，重疾险拒保以后很难重新投保。但因为贫血、肥胖等情况拒保，后续只要健康状况正常，又可以重新参保。另外不同保险对于健康的要求不同，比如重疾险被拒绝，可以投保意外险或寿险。因此被拒保后要先分析被拒保的原因，只要原因是可控的，那么后续仍旧是可以正常参保的。

针对您所担心的问题，深蓝君来告诉你吧，线上投保被拒是会有记录的，所以了解一些保险公司的保险制度也是比较有保障的。保险公司相对应的核保规则也是比较严格的，除了核保通过和拒保两种情况之外，还有除外和加费承保两种处理方式。保险公司的条例中也会有详细的加费原因和拒保原因，投保之前需要认真去阅读相应的条件，核对投保人自身的健康情况来选择是否投保。除了上网查阅资料外，你也可以选择人工预核保，先提交资料让核保人员对你进行一个分析和核保结论，你再决定是否投保。

保险公司对于曾经有过拒保经历的客户，采取的是从严、谨慎的态度，但出于宁可信其有不可信其无的考虑，大部分会拒保。保险公司是盈利机构，也是要赚钱的。曾经被拒保的客户，跟从未出过险的相比，出险概率会大一些。所以，保险公司不会为了赚客户的保费，去冒出险后赔钱的风险。不过，凡事无绝对。一次拒保，并不意味着终身不能再投保。有个三十岁的客户投保时因甲状腺异常被拒保。从第二年起，客户每年投保，都被拒保。一直到第六年，终于顺利承保。当然，也不是所有被拒保的客户都能每年坚持投保，到一个相对长的时间就能顺利承保。这个客户之所以最终顺利承保，一来是甲状腺异常算不得太严重，二来主要还是年轻。如果换做六十岁的年龄，即使恢复正常，也多半不能通过核保。

这个问题是一个非常有意义的问题，也很值得我们去探讨一下，但是在探讨之前先给大家说一下观察期是什么意思。观察期又叫等待期，是保险合同生效后开始计算。现阶段而言一般重大疾病观察期在90-180天；一般的疾病住院观察期在30-90天。而拒保是投保时候因为达不到保险公司承保的要求而做退费不承保处理，是非常严重的情况。而在观察期内发现了慢性病和投保前就已经有病但是投保时候没有告知，这是两种不同的概念。前面叫等待期内出险，后者是带病投保。等待期内出险，要看保险合同约定怎么处理。常见的处理方式是：1、合同终止，分为以下几类①整个保险合同全部责任终止。当然，整个合同终止最悲伤，意味着保险合同解除，什么保障都没有了。②附加责任或者附加合同终止。如果是附加责任或者附加合同终止，那么意味着保险合同中的主合同或者其它保险责任还可以继续缴费承保。很多保险慢性病是买不到的额，所以现存的保障能继续是最好的。合同终止的保费处理。绝大部分保险公司规定在等待期内出险，是退保费！而少部分公司例如X安，则规定，等待期内出险退现金价值，现金价值在保险前几年非常少的，香港保险可以为0，国内的保险也多不到哪儿去。损失非常大。2、责任免除意思就是，本次得的这个病，以及以后因为这个病引发的其它病，保险公司不赔。但是其它病，我们依旧该怎么赔怎么赔。举例：观察期内发现了高血压，但是过了观察期后，例如一年后发现了肝癌，那么保险公司针对高血压及其并发症以后都不赔，但是肝癌该怎么赔依旧赔。这种条款目前出现在部分公司的合同中，个人认为还是较为公平的。相对于一些另类的公司，这个还是较为人性化。

近期，很多消费者反应，被保险人存在健康异常的情况，想投保健康险，但是又比较抗拒核保，担心核保留下拒保记录影响其投保，那么线上投保被拒到底有没有记录呢？现在大多数线上产品都支持智能核保，一般情况下，线上投保被拒，不会留下记录，但是线上邮件核保或人工核保会有记录。如果是通过保险公司网点柜台、业务人员、保险代理人线下投保被拒，就可能会有拒保记录。但是目前，各大保险公司并没有实现信息完全互通，即使有记录也仅限于本保险公司内部人员看到。不同的保险公司核保流程多少有点不同，一般在做健康告知的时候，也会询问到是否有被其他保险公司拒保的情况，如果有问到，不用刻意隐瞒投保，最好如实告知让保险公司审核。

起付线按照医院级别设定，市内一级以下医院为100元，二级医院为200元，三级医院为300元；市外医疗机构已按规定办理转诊或备案的为400元，未按规定办理转诊或备案的为1000元。参保人转诊到不同医院住院治疗的，分别计算起付线。

根据医院等级的不同，参保人的住院起付线也会有所不同。具体情况如下：对于学生和儿童参保人而言，在一个结算年度内，若发生的医疗费用符合报销范围且不超过18万元，那么三级医院的起付标准为500元，报销比例为55%；二级医院的起付标准为300元，报销比例为60%；而一级医院则没有起付标准，报销比例为65%。而对于年满70周岁以上的老年人参保人而言，在一个结算年度内，若发生的医疗费用符合报销范围且不超过10万元，那么三级医院的起付标准为500元，报销比例为50%；二级医院的起付标准为300元，报销比例为60%；而一级医院同样没有起付标准，报销比例为65%。

1、及时就医：在发生事故后，如果需要住院治疗，应尽快前往医院进行治疗。确保您的健康和安全是首要的。2、通知保险公司：在住院治疗期间或尽早出院后，您需要立即通知保险公司，告知事故的发生以及相关的医疗情况。可以通过电话、电子邮件或在线平台联系保险公司，并根据其要求提交相关的申请表格和文件。3、准备理赔材料：保险公司通常要求提供一些基本的理赔文件，如理赔申请表、医疗报告、住院费用清单、药物处方、发票等。您需要确保这些文件齐全并按要求进行填写。4、提交理赔申请：将准备好的理赔材料提交给保险公司。可以选择邮寄、传真或通过在线平台进行提交。确保您在提交之前保留好所有的副本和文件。5、理赔审核：保险公司会对您的理赔申请进行审核。他们可能会要求额外的信息或文件来核实您的医疗情况和住院费用。6、理赔结算：一旦您的理赔申请通过审核，保险公司将进行理赔结算。他们会根据合同约定和相关规定计算您可以获得的赔偿金额，并将其支付给您或直接支付给医院。