ciki🍃 小孩应优先购买少儿医保、百万医疗险、少儿重疾险和意外险，这四种保险能覆盖儿童成长中的主要风险。以下是具体分析：
一、少儿医保（基础保障）
必要性：国家福利，覆盖门诊、住院等基础医疗费用，无健康告知，可带病投保。
特点：保费低（约300元/年），报销比例因地区而异，是其他商业保险的基础。
二、百万医疗险（补充医疗保障）
必要性：医保报销后，自费药、进口药等仍需自付，百万医疗险可补充报销。
特点：
保额高：400万-600万/年。
报销范围广：不限社保，涵盖住院、手术、特殊门诊等。
推荐产品：蓝医保·长期医疗险（0-17岁，440元/年）。
三、少儿重疾险（应对大病风险）
必要性：儿童重疾（如白血病、川崎病）治疗费用高，重疾险可一次性赔付保额。
特点：
保额建议：覆盖3-5年家庭收入，至少50万起。
保障期限：优先选择保终身，避免保障中断。
推荐产品：大黄蜂13号旗舰版（50万保额，保终身，2470元/年）。
四、意外险（防范意外风险）
必要性：儿童活泼好动，意外风险高（如摔伤、烫伤）。
特点：
保费低：几十元/年。
保障范围：意外医疗费用、伤残/身故赔偿。
推荐产品：小顽童6号（66元/年）。
五、其他保险（按需选择）
教育金保险：强制储蓄，但收益低于股票基金，适合风险偏好低的家庭。
返还型保险：保费贵，到期返还的保费实际是自己的钱，收益低，不推荐。
六、避坑指南
避免捆绑型保险：主险+附加险（如重疾+两全）保费高，保障不全面。
优先大人保障：父母是家庭经济支柱，若大人倒下，孩子保险可能因无力缴费而失效。
仔细阅读条款：重点关注保障范围、免责条款、续保条件。
警惕返还型保险：返还型重疾险、教育金保险收益低，实际是“羊毛出在羊身上”。
七、总结
优先级：少儿医保>百万医疗险>重疾险>意外险。
安全性排序：
最高安全：少儿医保（国家福利）
较高安全：百万医疗险（大公司产品，保证续保）
中等安全：重疾险（长期保障，多次赔付）
基础安全：意外险（0免赔，不限社保）
建议：优先选择国家基础保障+大公司商业保险，确保长期稳定性和理赔可靠性。如需个性化方案，可咨询专业保险顾问。
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