理财险买哪个最好？多维度对比帮你选

在挑选用于养老的商业保险时，我们需要从多个维度进行对比，以确保选择到最适合自己的产品。以下是一些关键的考虑因素，以及在这些因素下表现优秀的保险产品类型：1.保障范围与期限：终身寿险：提供终身保障，无论何时身故，受益人都能获得保险金。这对于希望确保在整个生命周期内都有保障的人来说是一个不错的选择。年金保险：在被保险人达到一定年龄（如退休年龄）后，开始定期支付年金，直至身故。这种保险特别适合规划长期的稳定收入。2.收益性与增值潜力：增额终身寿险：除了基本的身故保障外，其保额还能随时间增长，有助于对抗通货膨胀，长期持有可获得较高的现金价值。投资连结保险：将保险保障与投资功能相结合，部分保费用于购买保障，其余部分则投资于资本市场，有机会获取更高的收益。但需注意，这种产品的投资风险也相对较高。3.灵活性与可调整性：万能保险：提供灵活的保费支付和保额调整选项，让投保人能够根据自己的财务状况和需求变化来调整保险计划。4.费用与性价比：在比较不同产品时，要综合考虑保费、保障内容、预期收益等多个方面，以选择性价比最高的产品。综合以上因素，对于养老目的的商业保险，增额终身寿险和年金保险是两种非常值得考虑的产品类型。增额终身寿险提供了长期的保障和增值潜力，而年金保险则能确保在退休后获得稳定的收入来源。当然，每个人的具体情况和需求都是不同的，因此在选择养老保险时，最好咨询专业的保险顾问或规划师，以便得到更加个性化和精准的建议。此外，江南app官方下载苹果 作为一个专业的保险测评平台，也提供了丰富的保险知识和江南官方app下载最新版 信息，可以帮助你更好地了解和选择适合自己的保险产品。你可以在江南app官方下载苹果 平台上提交自己的保险方面的问题，体验其1对1的保险规划服务。

储蓄险的选择需结合收益性、灵活性、公司实力等多维度进行评估，以下为具体分析：增额终身寿险福有余（2024）承保公司：太平洋保险，多年上榜世界500强，总资产超2.3万亿，分支机构遍布全国。产品亮点：回血快，趸交最快第4年回血；收益不错，长期单利能达到3%、5%；投保门槛低，最低5000块就能投，可分20年交钱。增多多8号收益：前期收益不输银行存款，四大行定存5年单利是1.3%，增多多8号能有1.96%，后期甚至能涨到3%甚至6%；复利收益后期接近监管规定的2.5%上限。特色条款：第二投保人写进条款，在保障期限内，万一投保人身故，第二投保人能直接接管保单、享受所有权益，钱不会变成遗产被分割。分红险中意人寿相关产品公司实力：中意人寿背后的股东是中石油和欧洲排名第3的保险集团意大利忠利，两大巨头联手，经营稳健，最新风险评级为AA级，核心偿付能力194%。分红情况：过往10年的分红数据非常优秀，上百次实现率全部达到100%甚至更高。去年监管要求下调分红演示利率，很多产品分红实现率下跌，但它家依然能做到50%-80%。收益：保证收益率长期接近1.8%，算上分红演示收益率能达到3%以上。中英人寿相关产品公司实力：中英人寿是中外合资，中方股东是中粮资本，外方是世界第5大保险集团英杰华保险。公司最新一季度的核心偿付能力充足率209.14%，最近两个季度风险评级都是AA级。分红情况：过去的分红实现率一直很稳定，2022年大部分产品分红实现率都达到100%。去年监管“限高”，大部分产品分红实现率也在70%-90%之间。投保门槛：最低5000元就能投，最高70岁也能投保，而且年纪越大投保收益会越高。陆家嘴国泰人寿相关产品公司实力：是第一家海峡两岸合资寿险公司，股东是上海陆家嘴金融发展有限公司和台湾的国泰人寿，前者实际控制人是上海市浦东新区国资委，后者则是台湾地区寿险业龙头。分红表现：2005年就推出了第一款分红险，分红险经营经验已经有20年左右。2018至2022年近5年的红利实现率为145%，比市面上大多数保司实现率高。年金险星海赢家（火凤版）计划三领取规则：60-69岁每年领取1.3万，70-79岁每年领取2.6万，80岁后每年领取3.9万。特色保障：有祝寿金和满期金，活到99岁，能额外领一笔已交保费作为祝寿金，交100万能返100万；活到106岁，可以领取10倍的养老金。承保公司与附加服务：复星保德信承保，它旗下的高端养老社区“星堡”是出了名的优质，投保星海赢家火凤版，有机会锁定入住资格。新华人寿相关年金险产品公司实力：作为保险界“老七家”之一，背靠中央汇金和宝武钢铁两大央企，保费年收近千亿、投资规模超1.4万亿。产品亮点：现价增长快，第4年现金价值就涨到107万，并且后续持续超过保费；有一笔高额关爱金，第5年直接领取9.5万；可附加万能账户，写进合同的最低保证利率1.5%，初始结算利率高达3%。

储蓄险的选择需结合收益性、灵活性、公司实力及附加功能等维度，以下为具体推荐与分析：增额终身寿险增多多8号：收益表现突出，30岁女性分5年交，保费交完当年末现金价值就超过已交保费，40岁时现价增值近5万元，复利IRR达到2.16%；50岁时现价增值13万元，复利IRR达到2.34%；60岁时现价接近翻了一倍，复利IRR达到2.40%。其减保规则宽松，最快5年能减完，还支持保单贷款，最高可贷出80%的保单现金价值。福有余（2024）：由太平洋人寿承保，公司品牌大。产品长期复利收益在2.38%左右，用钱规则友好，且支持第二投保人功能。金玉满堂3.0：由弘康人寿承保，最低1000元就能买，长期收益高。按表中交费方式，60岁时IRR收益率就有2.89%，减保没有限额，只需要剩余现金价值≥500元即可。康乾5号·瑞祥人生：由富德生命人寿承保，品牌背景强，产品收益很高，而且现金价值增值很快。以30岁男性3年交为例，第5年现价就超过已交保费，70岁收益便可达到3.0%。年金险福瑞未来（计划三）：领钱金额高，终身有现价。30岁女性，分5年累计投入25万，60岁开始，每年能领2.4万元，最长能领到106岁。领钱之后，现金价值也能持续，比如到80岁，累计已领取50多万的养老金，此时如果退保，还能拿回20万现价。星海赢家（火凤版-计划三）：随年龄增大，领钱越来越多。60-69岁每年领1.3万，70-79岁每年领2.6万，80岁及以后每年领3.9万，而且可以活多久领到多久。并且这款产品也终身有现价，比如90岁时累计已领82.5万养老金，保单还有19.2万现价，收益能到3.06%。增多多7号（增额版）：能兼顾养老与增值需求，交了25万后，每年可以领9千多到3.6万的养老金，最长能领到106岁。鑫禧年年尊享版（方案一）：由富德生命人寿承保，到60岁及以后每年可领33750元，能领一辈子，且终身有现金价值，比如说到80岁一共领了约70万，还有约20万的现金价值。分红险星福家（分红型）：由复星保德信人寿承保，是保额分红的产品，随着每年分红，保额不断增长，现金价值也随之越来越高。这款产品的演示收益比较高，60岁的时候就有3.58%，80岁则有3.7%。根据过往10年分红数据，其分红实现率≥100%。一生中意（分红型）：由中意人寿承保，60岁时演示收益有3.58%。这家保险公司股东实力强大，分红险业务非常成熟，过去3年的分红实现率均在100%及以上。

分红险作为一种保险产品，其优缺点可以从多个维度进行分析。以下是对分红险的详细评价：优点：1.长期收益稳定：分红险的投资收益通常比较稳定，因为保险公司会进行长期投资，而不是短期投机，从而能够为保单持有人提供相对稳定的回报。2.税收优惠：分红险的投资收益在很多情况下是免税的，这意味着保单持有人可以享受税收优惠，进一步增加其实际收益。3.保险保障：除了提供投资收益外，分红险还提供一定的保险保障，如身故保障、全残保障等，从而能够在保单持有人遭遇不幸时提供经济支持。4.红利领取灵活多样：分红险的分红方式通常包括现金红利和增额红利，这两种方式各有优势，能够满足不同人群的需求。现金红利适合对流动性要求高的客户，而增额红利则更适合有资产传承需求的人群。缺点：1.收益不确定：虽然分红险的预期收益可能较高，但实际收益却受到多种因素的影响，如保险公司的经营状况、市场环境等。因此，分红险的收益存在一定的不确定性，有可能无法达到预期的分红水平。2.费用较高：由于分红险需要提供投资收益和保险保障，因此其费用通常比传统的保险产品要高。这可能会增加保单持有人的经济负担。3.保障性相对较弱：分红险本质上还是一种寿险产品，其保障功能相对较弱。对于想要获得更全面保障的人群来说，可能需要额外购买其他类型的保险产品。4.选择复杂：由于分红险产品众多，且各产品之间的保障范围、分红方式、费率等都有所不同，因此选择起来相对复杂。需要保单持有人具备一定的保险知识和投资经验才能做出明智的选择。综上所述，分红险作为一种兼具投资收益和保险保障的保险产品，其优缺点并存。在选择是否购买分红险时，需要根据自身的实际需求、经济状况和风险承受能力进行综合考虑。同时，也建议咨询专业的保险顾问或规划师以获取更个性化的建议。

选择商业养老保险时，需结合收益性、领取规则、附加权益及公司实力综合判断，以下为具体分析：1.年金险：稳定现金流的优选平安御享鑫安养老年金保险适用人群：覆盖28天至75岁，适合全年龄段规划养老。核心优势：确定性领取：年领或月领方式灵活，60岁起年领25750元（案例数据），至100岁累计可领540750元。双重保障：身故时按“已交保费扣减已产生的养老保险金”与“合同现金价值”较高值赔付，兼顾生前储备与身后传承。推荐理由：收益稳定，条款清晰，适合追求长期确定性的用户。太平福寿颐养养老年金保险（分红型）适用人群：中高龄人群（如70岁投保）。核心优势：分红潜力：红利不保证但可能增加养老金收入，70岁投保3年交100万/年，71岁起每年领15.28万至90岁，健康活到90岁可领稳定养老金+分红收益。保证给付期：未领完的养老金可留给家人，提供额外保障。推荐理由：分红机制适合风险承受能力适中、追求长期增值的用户。福瑞未来（计划三）适用人群：注重高领取金额的人群。核心优势：30岁女性分5年累计投入25万，60岁开始每年领2.4万元，最长领到106岁，80岁时累计领取50多万，退保还能拿回20万现价。推荐理由：领钱金额高，终身有现价，适合希望补充退休现金流的用户。2.增额终身寿险：灵活性与收益性的平衡增多多8号适用人群：追求长期收益与灵活性的用户。核心优势：收益表现：30岁女性分5年交，保费交完当年末现金价值超过已交保费，60岁时复利IRR达2.40%。减保规则宽松：最快5年能减完，支持保单贷款，最高可贷出80%的保单现金价值。推荐理由：收益稳定，资金灵活性高，适合长期规划。康乾5号·瑞祥人生适用人群：注重品牌与高收益的用户。核心优势：由富德生命人寿承保，30岁男性3年交，第5年现价超过已交保费，70岁收益可达3.0%。推荐理由：现金价值增值快，适合短期投入、长期持有。3.分红险：收益与风险的博弈中意人寿一生中意（分红型）适用人群：风险承受能力适中、追求长期增值的用户。核心优势：股东实力强大，分红险业务成熟，过去3年分红实现率均在100%及以上，60岁时演示收益达3.58%。推荐理由：分红稳定性高，适合长期持有。太平福寿颐养养老年金保险（分红型）适用人群：中高龄人群，注重分红与养老保障结合。核心优势：红利不保证但可能增加养老金收入，70岁投保3年交100万/年，71岁起每年领15.28万至90岁，健康活到90岁可领稳定养老金+分红收益。推荐理由：分红机制灵活，适合风险承受能力适中的用户。4.综合对比与选择建议收益稳定性：年金险（如平安御享鑫安）和增额终身寿险（如增多多8号）收益更确定，适合风险厌恶型用户。灵活性：增额终身寿险（如增多多8号）减保规则宽松，适合需要资金灵活性的用户。分红潜力：分红险（如一生中意）收益可能更高，但需承担一定风险，适合风险承受能力适中的用户。附加权益：部分产品（如复星保德信星海赢家）提供养老社区入住权益，适合注重养老服务的用户。

在年金保险产品的选择上，可通过领钱表现、现金价值、收益表现、特色功能等多维度对比来挑选，以下是一些在2025年表现较好的年金险产品及对比分析：领钱表现优秀的产品太平「e养添年优享版」：女性默认55岁开始领钱，在80岁及以前，领到手的养老金比其他产品多，到90岁时，领取的总额也在前三名。人保「岁悦风华(B款)」：在同样交费领钱方式下，能领到的钱较多，可以很好地提升养老生活品质。富德生命i延年：以50万本金投入为例，到60岁时，相比其他产品一年多领3万多，二十年多领150万。某款“年金王”产品：50岁女性购买，55岁开始领取，每年能领到10万多养老金，比富德生命i延年还要多领8千多，40年直接多领34万，真实复利突破3%，单利高达8%。并且99岁时，还能把交的钱一分不少全部返还。现金价值表现优秀的产品太平洋瑞有余2024：现金价值第5年左右就超过已交保费，之后长期高于已交保费。比如领到90岁，累计领取了53.6万，此时如果退保，还能拿回40.9万现金价值。平安御享鑫瑞3.0：在各个年龄段现金价值表现都很接近优秀水平，前期增值迅速。人保尊赢年华：现金价值表现优秀，与平安御享鑫瑞3.0不相上下。收益表现优秀的产品复星保德信星海赢家(青鸾版)计划3：高领取金额，60岁起年领可达数万，且保证领取20年，为投保人提供稳定的现金流。在多个缴费期和领取时间下，年金领取金额和复利IRR表现较好。招商仁和养多多7号养老年金保险(分红型)：现金价值可以持续到90岁，且支持最宽松的减保规则。分红选择现金领取，假设分红实现率100%，收益可观。增多多7号(增额版)：兼顾养老与增值需求，提供稳定现金流的同时，还有长期现金价值，且增值速度很快，收益最高近3.2%，远超普通增额寿2.5%的上限。特色功能优秀的产品复星保德信星海赢家(青鸾版)养老年金保险：达到一定保费标准，还可对接高端养老社区，享受优质的养老服务。新华盛世安盈养老年金保险(分红型)：提供20年和25年两种养老年金领取期间，精准匹配退休黄金岁月。自保单第二年起，客户还可共享公司分红险业务的经营成果。如果搭配万能型保险产品，年度红利与养老年金还可二次增值。

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