如何找保险经纪人？5大筛选标准+避坑指南全攻略

我们再来看看在挑选百万医疗险的时候，有哪些地方需要特别注意的：1.保额并非越高越好很多人最开始不了解百万医疗险，一听到有200万的保额就觉得很不错，然后过几天看到另一款产品有400万保额，又觉得400万保额的产品更好。但实际上，并不是保额越高越好。因为医疗险遵循的是损失补偿原则，也就是说你治疗花了多少钱，只要属于保障范围内，就给你报多少钱，但总报销额度不会超过你的花费总额。比如住院花费了3万，医保报销了1万，剩余2万，就算百万医疗险是400万保额，那最高也只能报销2万。就算是癌症，在三甲医院普通部正常治疗的情况下，一年顶多几十万的费用，所以无论保额是200万还是400万，差别真不大。2.住院就能赔有人说“百万医疗险住院就能赔”，还真不一定。一般来说百万医疗险有免赔额，通常在5000-10000元，只有超过免赔额部分才可以报销，如果没超过免赔额，百万医疗险则用不上。比如免赔额为1万元，住院花费了3万，则扣除免赔额后，实际报销金额为2万；但如果住院只花了8000元，达不到免赔额标准，那百万医疗险就派不上用场。这就意味着，医疗险的免赔额越低越好，这样就能少掏点腰包。大师姐整理了29款产品的免赔额，以及免赔优惠政策对比表，大家可以来看看哪些产品更适合自己。3.既往症不赔你以为只要通过健康告知就能赔？那可真不一定！基本上所有的百万医疗险条款里都有一条：既往症不在保障范围内。何为既往症？只要在保险合同生效前，经医生确诊，但没有明确治愈，存在相关疾病症状或者治疗情况，就属于既往症。举个例子：王先生35岁时体检被确诊高血压，但是由于比较早期且积极治疗，半年后基本上没有复发，也没有再去医院治疗。但是这个高血压疾病属于既往症范畴，如果后期买了百万医疗险，又因高血压导致住院治疗，都无法获赔。因为以目前的医学技术来说，高血压疾病无法治愈，只能通过药物、物理锻炼等手段控制。所以就属于“医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断治疗情况”，保险公司不会赔付。这也是保险公司避免有人恶意带病投保，发生骗保的行为。

选择保险避坑的几点建议如下：1.了解保险类型：不同的保险有不同的保障范围，在选择保险时，要明确自己的保障需求，选择适合自己的保险类型。2.对比不同产品：可以咨询多家保险公司，了解不同产品的保障范围、保费、续保条件等信息，对比后选择最适合自己的产品。3.仔细阅读保险合同：在购买保险前，要认真阅读保险合同，了解保险的具体条款、保障范围、理赔流程等信息，确保自己能够获得实际的保障。4.确认保险费用和保障期限：保险费用和保障期限是选择保险时需要考虑的重要因素，要根据自己的经济实力和实际需要选择合适的保险计划。5.了解保险公司信誉：选择知名、信誉良好的保险公司购买保险，可以更好地保障自己的权益。6.确认保险代理人或经纪人的资质：如果是通过代理人或经纪人购买保险，要确认其资质和信誉，以免遭遇保险诈骗或其他风险。遵循以上几点建议，可以更好地选择适合自己的保险产品，避免一些常见的保险陷阱和风险。

首先，我们应该警惕过度销售。有些保险销售人员可能会过度推销一些不必要的保险产品，以获取更高的佣金。我们应该保持警惕，不要被过度销售的手段所迷惑，要根据自己的需求和实际情况来选择保险产品。其次，我们需要注意保险条款中的免责条款。保险公司在保险合同中通常会设置一些免责条款，用于限制保险责任。我们在购买保险时，应该仔细阅读这些条款，了解保险公司对于某些风险的免责情况。如果发现某些免责条款过于苛刻或不合理，我们可以与保险公司进行协商，或者选择其他保险公司。此外，我们还需要注意保险费用的合理性。有些保险公司可能会设置过高的保险费用，以获取更高的利润。在购买保险时，我们应该对比不同保险公司的价格，并选择性价比较高的保险产品。同时，我们还可以考虑购买多个保险产品的组合，以获得更好的保险保障和价格优势。

小白必读的医疗险避坑指南医疗险是保障日常就医和重大疾病费用的核心险种，但条款复杂、易踩坑。以下从投保逻辑、产品类型、核心条款等维度，为你梳理避坑要点：一、明确需求：医疗险≠万能药社保与医疗险的关系社保是基础，医疗险是补充。社保报销有上限（如医保目录限制、起付线、封顶线），医疗险可覆盖社保外费用（如进口药、靶向治疗）。避坑点：不要认为有社保就无需医疗险，社保报销后剩余费用可能仍需自费。医疗险类型与适用人群百万医疗险，保额高（100万+），免赔额1万，覆盖大病费用，普通家庭、健康人群，忽略续保条件、健康告知、免赔额限制中端医疗险，保额适中（50万-100万），可选0免赔，覆盖门诊或私立医院，中产家庭、追求就医体验人群，忽略门诊责任、医院范围、保费溢价高端医疗险，保额高（千万级），覆盖全球就医、私立医院、直付服务，高净值人群、需全球医疗资源人群，忽略区域限制、免赔额设计、保费成本防癌医疗险，仅保癌症，健康告知宽松，适合老年人或慢性病患者，老年人、健康异常人群，忽略保障范围、续保稳定性惠民保，政府指导，保费低，免健康告知，但保障范围窄、免赔额高，健康异常、高龄、预算有限人群，忽略免赔额、报销比例、既往症限制避坑总结：根据预算、健康状况、就医需求选择类型，避免盲目追求“保额高”或“保费低”。二、核心条款避坑指南续保条件：稳定性比价格更重要短期医疗险（1年期）：每年需重新投保，可能因健康变化或理赔被拒保。长期医疗险（保证续保6年/20年）：合同期内保障稳定，即使停售仍可续保。避坑点：优先选择“保证续保”产品，避免“可续保至XX岁”的模糊表述。健康告知：如实告知是关键避坑点：隐瞒病史可能导致理赔纠纷，甚至拒赔。技巧：对不确定的病史，可申请“预核保”或“智能核保”，避免留下拒保记录。免赔额与报销比例：细节决定成本免赔额：百万医疗险通常有1万免赔额（社保报销后自费部分），部分产品可共享免赔额（家庭单）。报销比例：社保内100%报销，社保外可能80%-100%报销，需注意是否限制医院范围（如公立医院特需部）。避坑点：免赔额越低、报销比例越高，保费越贵，需权衡预算与保障。外购药与特需医疗：覆盖范围是关键外购药：部分癌症靶向药需院外购买，需确认产品是否包含“恶性肿瘤外购药责任”。特需医疗：如需覆盖私立医院或公立医院特需部，需选择中端/高端医疗险。避坑点：忽略“外购药”清单或“医院范围”限制，可能导致大额费用无法报销。增值服务：实用性比噱头更重要常见服务：就医绿通、二次诊疗、住院垫付、直付服务。避坑点：避免为“噱头服务”（如基因检测）支付溢价，优先关注实用服务。三、投保前必做的5件事梳理健康状况：列出近2年体检异常、住院记录、慢性病等，确保健康告知无遗漏。确认保障范围：是否覆盖社保外费用、外购药、特需医疗等。比较续保条件：优先选择“保证续保”产品，避免停售风险。测算保费与预算：医疗险保费随年龄增长，需评估长期缴费能力。阅读条款与免责：重点关注“既往症”“免责条款”“等待期”等限制。四、常见误区与案例误区1：医疗险可重复理赔真相：医疗险为“报销型”，同一费用不可重复理赔，需叠加其他险种（如重疾险）。案例：张先生购买A、B两款百万医疗险，住院花费10万（社保报销6万），A报销3万后，B无法再报销剩余1万（因总报销额已达实际费用）。误区2：惠民保可替代商业医疗险真相：惠民保免赔额高（通常2万）、报销比例低（通常70%），仅适合健康异常或高龄人群。案例：李女士购买惠民保，住院花费8万（社保报销4万），惠民保仅报销（8-4-2）×70%=1.4万，自费2.6万。误区3：0免赔医疗险更划算真相：0免赔产品保费高，适合预算充足或需覆盖小额医疗的人群。案例：王先生购买0免赔中端医疗险，年保费3000元，而百万医疗险年保费仅500元，但需自费1万。五、总结：医疗险选购口诀需求优先：根据健康状况、预算、就医需求选类型。条款为王：关注续保条件、健康告知、免赔额、外购药责任。服务实用：优先选择就医绿通、住院垫付等实用服务。避免跟风：不盲目追求“保额高”“保费低”，适合才是关键。通过以上指南，小白可快速掌握医疗险避坑技巧，理性投保，避免“踩坑”！

超级玛丽13号重疾险避坑指南如下：一、了解产品特点超级玛丽13号重疾险是一款保障全面、价格亲民的重疾险产品。其优势包括保障力度强、赔付次数多、可选责任丰富等。在购买前，建议详细了解产品的保障范围、赔付比例、等待期等关键信息。二、明确保障需求在购买超级玛丽13号重疾险前，需要明确自己的保障需求。例如，保额的选择应根据个人实际情况和风险承受能力来决定，一般建议保额至少覆盖3-5年的家庭开支。同时，也要考虑是否需要附加可选责任，如疾病关爱金、恶性肿瘤重度医疗津贴等。三、注意等待期超级玛丽13号重疾险的等待期为180天。在等待期内，如果被保险人发生保险事故，保险公司通常不会承担赔付责任。因此，在购买后需特别注意等待期的规定，避免在此期间发生保险事故而无法获得赔付。四、仔细阅读合同条款在购买超级玛丽13号重疾险前，务必仔细阅读合同条款。特别是关于保障范围、免责条款、理赔流程等方面的内容，要确保自己充分了解并同意合同条款后再进行购买。五、选择信誉良好的保险公司和销售渠道购买保险时，应选择信誉良好的保险公司和正规的销售渠道。这样可以确保保险产品的真实性和合法性，同时也能在需要理赔时得到更好的服务。六、理性对待保险销售人员的推荐在购买过程中，可能会遇到保险销售人员的推荐。建议理性对待这些推荐，根据自己的实际需求和预算来选择适合的保险产品。不要盲目追求高保额或高保障范围而忽视了自己的经济承受能力。综上所述，购买超级玛丽13号重疾险时需注意以上几点，以避免陷入不必要的“坑”。同时，也要保持理性消费观念，根据自身情况合理选择保险产品。