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分红险最后能否拿回本金?2025年收益模式、领取规则与退保风险解析

一、分红险到期能否拿回本金?

到期本金返还机制

合同约定:分红险到期后,投保人可按合同约定领取本金和分红收益。例如,两全分红型保险在保险期间未发生保险事故时,到期可拿回本金或保险金额。

领取方式:投保人可选择一次性结算(本金分红)或分期领取(每年领取金额含本金和分红)。

保底收益:分红险通常包含保证利益部分(如2.5%预定利率),即使分红为零,本金和保底收益仍可拿回。

实际案例

复星保德信星福家青鸾版:30岁女性年缴10万,第5年现金价值即超越保费,100岁IRR达3.53%,本金和收益均可拿回。

泰康鑫享世家2025终身寿险(分红型):30周岁男性5万6年交,基本保额254555元,现金价值持续增长,到期可拿回本金和分红。

二、2025年分红险收益模式

收益结构

固定收益:分红险包含保证利益部分,如2.5%预定利率,构成保底收益。

浮动分红:红利来源于保险公司实际经营成果,受投资回报、赔付成本、费用支出等因素影响,非保证收益。

收益上限:优质分红险在固定收益高分红加持下,真实复利可突破3.5%,甚至达到3.7%-3.8%。

分红实现率

历史表现:复星保德信星福家青鸾版历史分红兑现率超100%,泰康鑫享世家2025分红机制稳健,客户可分享至少70%的经营成果。

监管要求:保险公司至少应将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给保单持有人。

三、领取规则

领取方式

现金领取:直接领取分红收益。

累积生息:分红收益不领取,留在账户中复利增值。

抵交保费:用分红收益抵交后续保费。

购买增额保额:用分红收益增加保额,提高未来保障和收益。

案例演示

中国人寿2025国寿鑫益年年年金保险分红型:40周岁男性年交保费10万元,交10年,保至85周岁,60周岁开始领取养老年金,搭配万能账户后,满期时账户余额还有107万,总计能领取222万。

四、退保风险

退保损失

现金价值:分红险退保只能拿回保单的现金价值,前期现金价值可能低于已交保费,退保损失较大。

退保费用:已缴纳保险费2年以上的,退还保险单的现金价值;2年未缴纳保险费的,退保要扣除手续费。

退保时机

犹豫期内退保:几乎所有的保险产品都有犹豫期退保条款,一旦超过了投保犹豫期再退保,消费者很有可能会承担资金损失。

长期持有:分红险是中长期产品,短期退保可能面临较大损失,建议长期持有以获取稳定收益。

风险提示

销售误导:部分销售人员可能使用“保底高收益”“稳赚不赔”等话术宣传分红险,消费者需注意产品说明书中的“演示红利”仅为假设,非实际承诺。

流动性风险:分红险多为中长期产品,若投保后短期内退保,需扣除手续费、管理费等成本,实际返还的现金价值可能低于已交保费。

发布于 2025-07-18
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