汽车第三年应该买哪些保险？如何合理搭配保险方案？

根据消费能力状况，可以按照以下方式搭配险种：1、交费能力1000以下：无免赔医疗险+百万医疗险+意外险，实现意外有保障，大病或小病治疗费用有报销。2、交费能力2000-6000：保证续保无免赔医疗和住院补贴+续保宽松的百万医疗险+定期重疾险+定期寿险+意外险。3、交费能力6000以上：不仅配合医疗险还可以配备终身重疾险，没发生重疾可退保拿钱作为养老补充。

市场上的保险产品玲琅满目，类型各异，有寿险、重疾险、意外险、医疗险等等，怎么在这么多产品中选择适合自己的呢？该买什么？要买多少？这些问题一直困扰着人们。买什么其实很简单，用一句话来总结就是：如果这一风险发生，会给家庭造成巨大创伤，就要买相应的保险，创伤越大，购买的顺序就要靠前。?1、身故风险（疾病身故及意外身故）一个家庭最大的风险，就是家庭支柱的离开，或者说收入中断，整个家庭在失去亲人的同时，也失去了主要收入来源，随后就会陷入困境。特别是老公工作，太太全职在家照顾未成年的孩子。这个先生在妻子恢复工作、孩子长大前，责任是非常重大的，而且不能有任何闪失，否则家庭就会塌陷。?解决方案：寿险及意外险所谓寿险，是指以被保险人身故（疾病及意外导致的身故都属于保险责任）为保险责任的保险产品。意外险，是以意外身故（包括全残/医疗）为赔偿责任的险种。额度设计主要关注两方面的保障。（1）家庭日常生活支出、子女教育费用以及老人赡养费用（2）家庭所负担的债务（如房贷车贷以及家庭其它负债）保额具体设计多少，要计算以上两项支出及负担，确保被保险人遭遇重大风险时，家庭的生活不发生重大变故及影响。更加详细的家庭支柱寿险配置文章，可参考：?2、重大疾病：随着社会的发展与科技的进步，一个人罹患重大疾病最大的风险，从无法治愈的风险，慢慢转换成高昂医疗费用的风险。重疾越来越不可怕，可怕的是医疗费用，及患重疾后失去的收入。解决方案：健康保险（重大疾病保险及中高端医疗保险）健康险主要包括重大疾病保险、住院医疗保险。其中医保，已包括了一部分的门（急）诊费用报销和住院费用报销（视费用及医院等级），因此购买商保主要关注点是重大疾病保险。?重大疾病保险需要考虑几个因素：（1）治疗费用：很多费用是医保不能承担的自费药品、进口医疗器械，需要商业保险来补充。（2）后续的康复、治疗营养费用：这个要根据自己生活要求而定。（3）收入损失：一旦罹患重疾，不能正常工作，收入会下降，过了医疗期，就会导致收入中断。生病后可能有三到五年无法正常工作导致的收入损失。?保额具体设计多少，要计算以上3项的大体额度，确保患病后有钱治病，有钱恢复，不会发生“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的惨剧。

投保方案设计者要完全站在客户的角度来考虑，并且以专业的保险知识为客户进行合理的险种选择与搭配:　　1.保障型保险:高保障、低保费，如果被保险人出现万一，可以给家人留下一笔可观的生活资金。　　2.储蓄及养老型保险:以储蓄养老为保险目标，以便准备一笔丰裕的晚年生活资金。　　3.子女教育金。　　4.应急准备金。　　通过情报的搜集与整理，判断出准主顾的需要，然后选择搭配险种，便可制作出恰当的建议书了。

新汽车应该买的保险，具体如下：1、交强险，这是属于国家规定的强制保险，所有机动车都必须购买。不买就不能上路，一旦未购买交强险上路被查到会面临罚款。交通强制保险主要是被保险车辆在发生交通事故造成财产损失和人员伤亡时，在责任限额内进行赔偿的强制责任保险，这是赔对方的损害，不包括车上人员和被保险人。2、第三者责任保险，这是商业车险，作为新车也是需要买的，因为交强险的赔付额度有限，若发生重大的事故，造成对方人身伤害和财产损失在交强险赔完后，三者险可以继续进行赔付。3、车损险，这是赔付自己车辆损坏的，也是属于商业险的，对于新车或者新手司机，车损险是必买的，车改后，很多附加险都涵盖在了车损险里，如盗抢险、玻璃险、不计免赔、自燃险相关的附加险都包含了。4、车上人员责任险，对被保车辆上的司机和乘客进行赔偿的，保额可以由车主自行选择，驾乘人员的投保人数一般不超过保险车辆的核定座位数。5、附加险优先考虑医保外医疗费用责任险，三者险中对医疗费的赔付不赔医保外的费用。其他的附加险根据需求进行选择。

保险怎么买这个话题说了那么多，但有些人就想抄作业，不想消耗自己的脑细胞。没问题，下面我以一个30岁男性为例，以年收入5万/10万/20万为例，分别配置一套保险方案，大家可以参考这套方案，然后再根据自身情况进行调整。1、年收入5万，配置什么保险？A君今年30岁，无负债，身体健康无异常，具体方案如下：配置思路：作为家庭的顶梁柱，保险四大险种肯定要配齐，但是如何用最少的钱做最全面的保障，我们就要有所侧重。首先意外险和百万医疗险肯定是不能少的，这款小蜜蜂2号超越版意外险，我选择的是至尊版，有100万的意外伤害保障以及10万的意外医疗保障。意外医疗不限社保范围，进口药也能报，而且还有150元/天的意外住院津贴，非常实用。百万医疗险主要应对的是巨额医疗费风险，如果因为疾病或者意外事故导致住院，产生的费用都可以报销。好医保长期医疗（6年期）有200万的医疗报销额度，一般住院医疗、门诊手术、特殊门诊以及住院前后门急诊这些保障一一俱全，还有住院垫付、癌症特药服务，能够有效解决在就医过程中的一些难题。关键是，好医保长期医疗（6年期）这款产品保证续保6年，这6年之内，无论产品停售、发生理赔还是身体变成，都不影响续保。如果6年满期后，无论产品是否停售，都可以无需审核续保（未停售），或无需审核续保其他产品（已停售）。作为家庭支柱，定期寿险一定要，由于A君身体健康，所以能够选择的产品非常多，而定海柱2号是价格最便宜的产品。50万保额，覆盖其年收入的10倍，万一发生不幸，至少能够保证家庭10年内的正常生活，平稳过渡。最后重疾险选择保至70岁定期，30万保额，相当于年收入的6倍，如果罹患重疾，在出院后也可以不急于工作，有足够条件用于康复。后期经济条件允许，再对保障方案进行补充。2、年收入15万，配置什么保险？A君年收入10万，无负债，三个月前体检查出甲状腺结节2级，具体方案如下：配置思路：意外险依旧是选择小蜜蜂2号超越版不变，而医疗险换成了太平e保无忧2021。之所以换成这款产品，是因为A君患有甲状腺结节2级，市面上大部分百万医疗险最好的结果都是除外承保。而e保无忧2021是对于甲状腺结节核保比较宽松，A君的情况能够正常承保。此外产品四大保障、增值服务等都很全面，还有100万保额/300万保额两种方案可选，虽然是一年期产品，但是能正常承保甲状腺方面的疾病，非常不错。定期寿险也换成擎天柱7号，保至65岁退休的时间节点，缴费时长也拉直65岁，能够极大减轻缴费压力。最重要的是，擎天柱7号不询问甲状腺结节疾病，所以可以直接正常购买。重疾险选择超级玛丽6号，是因为它在终身重疾险里的性价比很高，保障也很全面。整体保费占年收入的4.8%，绝对是在可接受的范围内，甚至有需求还可以继续加保。3、年收入20万，配置什么保险？A君年收入20万，身体健康，有100万的房贷，具体方案如下：配置思路：意外险依旧不变是小蜜蜂2号超越版至尊版，百万医疗险选择e享护-医享无忧，能够保证续保20年，符合A君对于百万医疗险续保条件的要求。而且产品保障全面，增值服务多，属于市面上第一梯队的百万医疗险，太平洋保险承保，品牌大。因为有100万的房贷，所以定期寿险配置200万保额缘由，是考虑到万一不幸身故，100万偿还房贷之后，剩余100万还可以留给家人来弥补损失，如赡养父母，子女教育等。最后的超级玛丽6号重疾险选择50万保终身，附加60岁前额外赔保障。万一60岁前不幸患病，能赔100万，对于年收入20万的人来说，可以有5年的康复期用于恢复身体，不必急于工作。在休养的同时也不会影响整个家庭的正常生活。整个方案的总保费占年收入的5.1%，在追求保障全面的同时，也不会占用大多现金流。以上三个保险配置方案，可能与某些朋友的需求相符，但不一定完全能满足各位所需。所以大家只能把方案作为参考，不能盲目抄作业，一定要根据自身的需求来选择产品。

我们解决了保险的常识问题，那么接下来要面对的就是应该怎样给自己和家庭多添一份保障的问题。话不多说，我们直接进入到本文的第二部分：不同年龄段保险方案的搭配方式。1、孩子保险方案怎么搭配？提到孩子，家长们就会很紧张，每个父母都想把最好的给自己的孩子。从事保险行业多年，见过很多父母给孩子买各种各样的保险，但是一样都没有买到孩子需要的点上。那么我们现在就先来梳理一下家长们给孩子买保险时常进入的误区。（1）给孩子买保险有哪些常见误区？第一误区：孩子最重要，先给孩子买保险，大人买不买无所谓。很多人在配置保险的时候，由于对孩子过分紧张，往往会优先给孩子购置儿童保险，而忽略给大人投保。但事实上，父母才是孩子最大的保障。正确的买保险做法应该是：先大人，后小孩。只有大人有所保障，孩子才能更好地受到父母地保护，先给大人配齐保险再去帮孩子配保险这其实相当于给孩子上了双重保障。第二误区：把买保险当作是去商场购物，怎么划算怎么搭配。很多家长常常把自己地【过日子】思维放在给孩子买保险上。儿童保险里有一堆返还型重疾险，如果孩子不幸患上了什么重疾可以得到保险公司的赔偿，如果期间没有任何意外，买保险的钱会如数返还。大多数家长都会觉得这样的保险很划算，以至于在给孩子购买医疗险时，又觉得百万医疗险通常只能报销住院的费用，又有一万免赔额的限制，还少了些门诊报销和住院津贴。但是事实上，返还型重疾险保额不高的同时，费用也并不便宜，并且保障也很不全面。多年的保险从业经验告诉我，给孩子配置儿童保险不应该考虑是否划算的问题，充足的保额才是给孩子治病的底气，消费型重疾险才是真的更划算：第三误区：盲目给孩子配置教育金。很多父母给孩子配置保险的时候，往往会考虑到购置教育金，想在孩子还小的时候给孩子攒一笔钱以便缓解孩子未来的经济压力。这个出发点非常好，但买保险要“先保障，后理财”，保险的核心是保障而非收益！如果整个家庭的各类保险都不能配齐，那么购置教育金完全没有必要，建议先把保险中的基础保障配置齐全之后，再去考虑理财保险。上面说了几个给孩子配保险的误区，那么怎么做才能完美避开这些误区呢？（2）孩子的保险怎么配置？别着急，接下来我们就好好说说给孩子配置保险的正确操作。先给大家上一张少儿保险配置图：图中什么保险时必要什么是不需要已经很清楚了，那么现在就给大家理一理它们配置顺序。少儿保险的配置顺序应该为：少儿医保重疾险医疗险理财险理由：少儿医保：这个没什么好说的，这是儿童最基本的保障，平时孩子头疼发烧感冒啥的，去医院门诊都要用到这个。意外险：孩子比较调皮，活泼好动，摔伤磕伤、烫伤、触电等等这些风险都有很大的可能发生。重疾险：大多数孩子身体比较健康，医疗记录也不多，这是购买重疾险的最好时机，防患于未然。医疗险：一般来说孩子有少儿医保作为基础保障，但是医保的保障范围有限。医疗险跟医保相比，保障范围更大一些，为了给孩子多一份保障，最好买一份医疗保险。通过上面的梳理，相信你一定对保险配置有了清晰的思路。那我们不妨运用这篇文章的内容，进行实操，来为自家孩子搭配一套保险，或许你会有意想不到的收获。（3）孩子保险配置方案举例下面是我根据不同预算，设计出来的3种不同方案，适合90%以上的家庭。以5岁男宝为例，大家可以作个参考。方案一：经济实用型这套方案主要以性价比为主，要确保用低预算买到高保额，并且涵盖了少儿的保险刚需品种。这套方案配置下来，一年只需1228元，非常适合预算有限，没有多余的钱去买保险的朋友。想要给自家孩子买对保险，可以点击下方免费领取专属方案：方案二：中端进阶型这套方案是在方案一的基础上继续优化完善的，跟经济适用那套方案主要有两点不同：这套方案的重疾保障由原来的保30年更换为保终身，解决了保障期短的问题；而且孩子买重疾险保终身是最经济的，要比长大后再加购一份来的划算。还增加了一份小额医疗，大多百万医疗险都有1万元的免赔额，而小额医疗是低免赔甚至0免赔的，用小额医疗报销后，可以完美抵扣百万医疗的免赔额。这套方案配置下来，一年需要2968元，如果预算充足的朋友，可以考虑下这套进阶方案。方案三：高端顶配型这套方案很方案二相比，提升的地方主要有：重疾保额提升至60万，而且附加了重疾二次赔+恶性肿瘤二次赔+投保人豁免，保额从50万提升至60万，并附加了一些重要保障，还加购了一份意外险。随着年龄的增长，发生癌症的概率会越来越高，而癌症又很容易复发和转移，所以保终身的话，两次赔付还是很有必要的；投保人豁免的话就是当父母生大病或出了事故，后续保费就不用再交了。而加购意外险的原因是，意外险的伤残赔付是没有限制的，为了防止孩子发生意外陷入终身残疾从而导致物质生活质量急剧下降，我们仍然可以为孩子做高意外险的保额。保险是个多次配置的过程，普通工薪家庭也没必要一次到位，量力而行即可，有多少钱办多大事。戳下方搭配适合自家娃的保险方案吧，大部分家庭1000元的预算，也够给孩子配齐充足的保障~2、成人保险方案怎么搭配？孩子终究会长大成人，那么成人又应该怎么配置保险呢？首先明确一下：我们这里讲的成人，指的是18-49岁阶段，涵盖了刚工作的青年时期，成家立业不久的30岁，以及迈入中年的40岁+。每一阶段保险的配置都有很大差别。下面是我给各个年龄段指定的投保方案，仅供参考：（1）刚毕业，未成家（20-27岁）这一阶段，年轻身体好，没太多家庭经济负担，口袋里没什么钱，但是意外险、百万医疗都要配置好，有钱的早买长期重疾，没钱的买短期，寿险可以延后。（未成家的投保建议）（2）成家以后（28-40岁左右）结婚之后就会承担相应的家庭责任，百万医疗、意外险、重疾险，赶紧依次准备好。夫妻双方的寿险最好在这时候也准备起来，收入有限，就买定寿。下图方案仅供参考：（成家之后的投保建议）（3）40岁+（事业高峰期）这个年龄段，一般处于事业巅峰，不差钱，也有了足够的社会阅历，上有老下有小，身上的担子也愈发沉重了。不过这时我们的身体条件已经大不如前，长期的工作压力与不良生活习惯，加上环境、饮食的影响，我们的身体正在逐渐暴露出不少问题。所以这个时候重疾险和意外险一定要买。尤其是重疾险，这是购买重疾险最后的时间，因为身体状况大不如前，保费也会稍微贵一些。但错过了这个年龄，后面再买重疾险就很不划算了，都会出现保费倒挂的现象。下面给大家一个参考方案：如果你想买保险，但不知道该从何下手，也可以直接联系我，我会根据你的实际情况，帮你挑选最适合的保险，节省一半的预算。3、老人保险方案怎么搭配？说了少年，青年，那我们接下来说说那些适合老年人买的保险。（1）老人应该买什么保险？老人可选的保险非常有限，具体选什么品种还是要看年龄段。50-60岁：身体健康：百万医疗险＋意外险＋长期防癌险（预算充足考虑）值得注意的一点是，市面上大部分产品都要求首次投保年龄不得超过60岁，年龄越大，患病风险只会越来越高。所以只要身体条件允许抓紧买保险，多一份保险就多一份保障，能选保证长期续保的产品就选长期的。身体欠佳：选择防癌医疗险＋意外险＋长期防癌险（预算充足考虑）虽然保障范围小了些，但最起码能把最高发的癌症预防好!60-70岁：这个年龄段能挑的保险产品已经不多了，我们应该首先要考虑的肯定还是百万医疗险。但受投保年龄和健康告知的限制，大部分人都已经买不到百万医疗险。所以如果有条件，一定要尽快安排，百万医疗险。如果身体条件实在是不允许也一定要先把防癌医疗险安排上。其次是意外险，考虑到老年人腿脚不灵活，反应速度下降，很容易就走路滑倒，摔伤骨折等，这个阶段意外险更为重要。所以对于61-70岁的人群，身体健康就选百万医疗险＋意外险，身体欠佳就选择防癌医疗险＋意外险，已经能解决掉老年人大部分风险了。70-80岁:配置方案就选择防癌医疗险＋老人意外险，这个时候真的没得挑了，而是保险公司愿不愿意卖给你，能买上就赶紧买。（2）老年人保险推荐榜单推荐一：护身福·中老年意外险亮点:①它最大的特色是意外医疗保额高，有2万、5万，10万的版本。②最高身故/伤残保额可买30万（怡享版），意外医疗不限社保报销，有100免赔额，只报销90%的医疗费用。③意外骨折津贴按骨折部位的给付比例赔付，最高赔2万，另外还有住院津贴，最高150元/天。推荐二：好医保·终身防癌医疗险亮点：这是目前市面上唯一一款保证终身续保的防癌医疗险，只要首年投保成功，无论是产品停售、还是患癌理赔均可正常续保，保障一辈子，只是不能保证费率。为了方便大家选择，我还整理了几分老年人投保方案：方案一：56~70岁年龄在56~70岁之间的保障方案比较统一，在这个时期，原则上就不会再推荐重疾险和定期寿险了，但可以重点考虑防癌险、医疗险和意外险。在这期间，60周岁之前依然可以买到保障更好的的长期百万医疗险。所以，这个年龄段的老人，最好根据自身的实际情况去选择百万医疗险或防癌医疗险。方案二：70岁以上高龄人群在这里一定要跟大家讲清楚，虽然市面上仍然有一些七八十岁老人也能买的百万医疗险或防癌医疗险产品，但其实性价比都不高，并不多做推荐。如果迫切想要补足老年人的医疗保障，可以在购买社保的基础上，再投保地方补充医疗，然后搭配一份老年人意外险就行了。就像上面我做的这份保障方案：它可以补充因重大疾病导致的大额医疗支出费用问题，但是小病小痛是没法报销的，因为360城惠保的免赔额高达2万；而意外险能提供较为充足的意外伤残和意外医疗保障，对于老人来说是基本够用了。其实这份投保方案更重要的是投保门槛低这个点，它的承保年龄宽松，里面的产品都没有健康告知要求，大家可以放心投保。但有一点还是要注意，对于投保前已经患有10种重大疾病的患者，360城惠保是除外责任承保的。

1.了解自己的需求：在购买保险之前，我们需要了解自己的需求和风险承受能力。例如，如果我们有家庭成员依赖我们的收入，我们可能需要购买人寿保险来保障他们的经济安全。如果我们拥有贵重物品，如房屋或汽车，我们可能需要购买财产保险来保护这些资产。2.研究不同的保险产品：市场上有各种各样的保险产品，包括人寿保险、医疗保险、意外保险等。在购买保险之前，我们应该研究不同的产品，了解它们的保障范围、保费和理赔条件等。这样可以帮助我们选择最适合自己需求的保险产品。3.选择可靠的保险公司：在购买保险时，选择一个可靠的保险公司非常重要。我们可以通过查看保险公司的信用评级、客户评价和理赔记录等来评估其可靠性。选择一个有良好声誉和稳定财务状况的保险公司可以确保我们在需要时能够得到及时的理赔服务。4.购买适当的保额：在购买保险时，我们需要考虑到自己的财务状况和风险承受能力。购买过高的保额可能会导致不必要的费用，而购买过低的保额可能无法满足我们的需求。因此，我们应该根据自己的实际情况购买适当的保额。

购买合理的保险需要您根据自身需求和情况，做出明智的决策。以下是一些指导原则，可以帮助您购买合理的保险：1.评估风险：首先，要了解您面临的潜在风险和可能发生的意外事件。考虑您的家庭状况、职业、财务目标等，以确定所需的保障范围和保险类型。2.确定保险需求：根据您的风险评估，确定您需要哪种类型的保险，如人寿保险、健康保险、财产保险等。确保选择的保险产品与您的需求相匹配，并提供适当的保障。3.比较不同的保险公司和产品：进行市场调研，比较不同保险公司的产品和价格。查看产品条款、保障范围、豁免保费等方面的细节，以便做出明智的选择。4.考虑成本与价值：除了关注保费之外，还要考虑保险产品的整体价值。评估保险产品的保障范围、额度、免赔额以及是否提供附加福利等因素。5.咨询专业人士：寻求专业的保险顾问或经纪人的建议，他们可以根据您的需求和预算，提供个性化的保险方案。他们可以解答您的疑问，并帮助您做出明智的购买决策。6.定期评估和调整：保险需要与您的生活变化相适应。定期评估您的保险计划，并根据需要进行调整，以确保它与您的新需求和目标相匹配。最重要的是，在购买保险之前，确保充分理解所选保险产品的条款和条件。如果有任何不清楚的地方，务必咨询专业人士以获取解答。购买合理的保险需要考虑多个因素，并且是一个持续的过程。通过理性的决策和合适的保险策略，您可以获得适当的保障，保护自己和家人的财务安全。