重疾险的保障功能

为何要买重疾险？很多人在提到重疾险时，会说“我有社保了，不需要这类保险！”说到这个的朋友建议往下看看，我也尽量说的简单些。倘若一个人不幸得了癌症，那么他治疗的费用，通常是可以去用“社保”报销的，这点毋庸置疑。但是他在治疗期间的收入问题怎么解决？有人说可以请病假。那病假可以请多久呢，如果是有良心的企业或许可以允许你请上一个月，但工资肯定是要打折扣的。但如果是需要长期的疗养，是不是每个企业都会持续保持一份“良心”，这都是一个未知数。另外，如果进入了疾病的恢复期，是否要回到工作岗位？即使回到工作岗位，还能否会像过去一样高效的工作。大家可以去想像一下那时的情景。这些问题“社保”是否能为我们解决？回“社保”这件事，其实很多人没有意识到社保是有上限的，而且很多用药并不在社保报销的范围之内，话说这就尴尬了。本以为身后有一个强大的靠山撑着，却没想到还会有很多的限制。当然，“社保”是一定要上的，但是为了全方面地保障我们自身可能会遇到的风险，商业保险还是必不可少的。重疾险有什么功能？重疾险按疾病的严重程度分为：重/轻或重/中/轻几个等级。对于重症来说，会赔付100%或是大于100%的保险金额度；而对于非重症（中、轻症）来说，会赔付一定比例的保险金额度（这个比例会小于100%，比如30%、35%、45%、50%等）。为什么会这样设置，这其实与重疾险的主要功能密切相关。重疾险的主要功能是“弥补收入损失”，即补偿在被保险人患病后的一段时间中因为无法工作，而导致家庭收入上中断的困境。*BA

重疾险可以保障哪些疾病？根据中国保监会推荐的六种核心疾病，市场上主要疾病的保险种类不得少于25种，19种主要疾病或手术推荐。近年来，保险公司推出的大病有30种、50种、80种甚至100种。然后是产品设计，从原来的一次性支付到现在的“终生+一个严重疾病+多温和病”，一些保险公司也推出了多组赔偿和癌症多补偿产品。随着医疗技术的快速发展，重大疾病的检出率和检出率逐年提高，相应的补偿率也逐年提高。无可否认，严重的疾病保险价格战确实存在，但目前主要存在于中小企业。虽然疾病数量和赔偿次数都在增加，但这些并不是影响大病保险定价和赔偿的关键因素。事实上，普通大病保险合同中前六种疾病的发病率占80%以上，而前25种疾病占≤的98%以上。在某种程度上，更多的疾病是消费者的“心理治疗”。所以重疾险产品最核心的问题：病种数量固然重要，但是额度更重要。重疾险有什么功能？大病保险是被保险人不幸患上严重、危及生命的重大疾病或者接受重大手术作为给付保险金条件的保险。其最重要的功能是为患者家属提供经济支持，承担或部分承担合同中规定的主要疾病造成的医疗费用或家庭收入的巨大损失。一旦被保险人患有对身体健康有重大影响且医疗费用昂贵的疾病，他可以一方面获得财政补偿，以帮助提供疾病诊断和治疗费用的一部分，另一方面，减轻因重大疾病和家庭的相应收入而造成的丧失工作能力的巨大影响。然而，主要疾病的五年生存率是一个艰难的指标。5年后，患者还需要继续用钱，购买营养产品，并有更多的费用。这些是医疗费用表中看不到的间接费用。如果客户生病，多个索赔的风险通常是支付一笔款项，每年将支付一笔款项用于健康复苏，直到生活结束之日为止。这是为了进一步发挥大病保险的意义到极致。让病人每年都有基本的生活保障，不要担心活得太久，因为收入水平降低，生活质量下降。虽然在大病保险理赔后，客户可以选择自行计划赔款，但通过强制方式帮助客户长寿，可以更合理地体现大病保险的价值。除事件外，90%以上的人口将离开病床，因此健康和风险对我们至关重要。保险不能改变我们的生活，它只能保证当风险发生时我们的生活不会改变。*BA

儿童教育金保险专款专用，保费返还针对儿童的教育阶段，通常都是高中和大学重要节点上返还资金，毕业或创业阶段再一次性返还期满保险金，让孩子在重要的成长阶段拥有资金支持。但教育金还兼顾保障功能，如身故、重疾等，因此家长购买保险时需要纵观全局，购买的保险兼顾保障功能，这样才能将保险保障利益最大化，确保孩子成长道路上一路繁花。

重疾险具有为被保险人抵御风险的作用。重大疾病保险就是以被保险人罹患重大疾病为给付保险金条件的疾病保险。重大疾病治疗费用十分昂贵，一旦患上就会为家庭带来一定的风险，但是如果被保人投保了重大疾病保险，就可以将此风险，转嫁给承保公司。也就是说只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，符合保险合同中达到的重疾要求，都可获得保险公司的定额补偿。

重疾险的保障通常涵盖以下几个方面：1.疾病保障：这是重疾险的核心保障，覆盖多种重大疾病，如癌症、心脏病、中风等。一旦被保险人被确诊为合同中约定的某一种疾病，保险公司将按照合同约定给付保险金。2.全残保障：如果被保险人因意外或疾病导致全残（如双目失明、双上肢缺失等），保险公司也会给付保险金。3.身故保障：如果被保险人在保险期间内不幸身故，保险公司将给付一笔保险金给受益人。4.豁免保费：一些重疾险还提供豁免保费的服务，即如果被保险人患有合同中约定的疾病或全残，那么剩余未交的保费可以豁免，保障继续有效。5.特殊治疗保障：一些重疾险还提供特殊治疗保障，如质子重离子治疗、CAR-T治疗等。需要注意的是，不同的重疾险产品提供的保障可能会有所不同，具体保障内容需要查看保险合同或者咨询保险公司。

重疾险有保险费豁免功能。保险费豁免功能是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准后，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。但请注意，不同的保险公司和不同的保险产品对于保险费豁免的规定可能存在差异。因此，在购买重疾险时，建议仔细阅读保险合同中的相关条款，了解具体的保险费豁免条件和规定。此外，保险费豁免功能通常需要额外支付一定的保费，因此在选择是否添加该功能时，也需要考虑自己的实际需求和预算情况。

重疾险的意义与功能可以归纳为以下几点：1.经济保障：-重疾险在被保险人罹患合同约定的重大疾病时，提供一次性的保险金给付。这笔保险金可以用于支付昂贵的医疗费用，减轻患者和家庭的经济负担。考虑到重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（不包括恢复费用和误工费用），重疾险的经济保障作用显得尤为重要。2.收入损失补偿：-重大疾病往往导致患者无法继续工作，从而造成收入损失。重疾险提供的保险金可以作为收入损失的补偿，帮助患者和家庭维持正常的生活水平。3.医疗补充：-无论是社会医疗保险还是商业医疗保险，都可能存在起付线、报销比例和报销范围的限制。重疾险的保险金可以作为医疗保险的补充，用于支付医疗保险不覆盖的费用，如自费药、进口药、特殊治疗手段等。4.灵活使用：-重疾险给付的保险金不限制用途，既可以用于治病，也可以用于家庭其他开支，如子女的教育费用、房贷车贷的偿还等，从而确保家庭在面对重大疾病时能够保持财务稳定。5.风险规避与心理安慰：-重疾险为患者和家庭提供了一种规避重大疾病经济风险的方式，减轻了因疾病带来的心理压力。在面对突如其来的重大疾病时，有一份保险保障可以为患者和家庭提供更多的安全感和信心。综上所述，重疾险在提供经济保障、收入损失补偿、医疗补充以及灵活使用保险金等方面发挥着重要作用，是家庭和个人规避重大疾病经济风险的有效工具。

保险保障功能是保险的基本功能，主要体现在以下几个方面：1.分散风险：保险能够将少数成员因自然或意外事故所造成的损失分摊给多数成员来承担，从而实现风险的分散。这种机制使得个人或企业能够更好地应对不确定的风险事件，减少因风险带来的经济损失。2.经济补偿或给付：当保险合同约定的事故发生或达到约定的条件时，保险公司会按照合同约定进行经济补偿或给付。这种补偿或给付可以帮助被保险人或受益人度过经济困难，维持正常的生活和生产秩序。3.促进社会公众心理安定：保险的存在和运作可以为人们提供一种心理上的安全感。当人们知道自己在面临风险时能够得到一定的经济补偿或给付，就会更加安心地生活和工作。此外，保险保障功能还体现在财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能上。财产保险主要是在特定灾害事故发生时，对被保险人进行经济补偿，使得社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿。而人身保险则是在保险合同约定的保险事故发生或者约定的年龄到达或者约定的期限届满时，按照约定进行保险金的给付。总的来说，保险保障功能是保险业的核心功能之一，它通过分散风险、提供经济补偿或给付以及促进社会公众心理安定等方式，为人们提供了一种有效的风险管理工具。