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惧睫
随着环境污染、食品安全问题的日益严重,以及工作压力等都对人们的身体健康产生负面影响,重大疾病呈现年轻化趋势,由此人们对重疾险的关注度和需求也越来越高。重大疾病保险已成为不少人投保时的首选险种之一,其实你有个误解,好的东西并不一定贵。

一、保险买越早越便宜

很多人都知道,保障类保险,买得越早越便宜。但是很多人不知道的是,究竟能便宜多少呢?
举个栗子~

以一款目前公认还不错的重疾险产品,ICBC-AXA的御享人生为例,同样50万保额,20年交:

·25岁男性保费为9850元/年;
·30岁男性保费为11650元/年;
·35岁男性保费为13950元/年;

简单计算一下:
·11650×20÷9850≈23.7(年)
·13950×20÷9850≈28.3(年)

结论:
与25岁投保相比,5年后投保,相当于多交3.7年,10年后投保,相当于多交8.3年。
耽误的那5-10年里你其实也在“交费”,而且只交费没有任何保障。

二、随便列几个常见的核保的标准:
·甲状腺结节:半年内甲状腺超声复查,TI-RADS分级0-3级,或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰,且无颈部淋巴结肿大,除外甲状腺癌及其转移癌;结节边界欠清,延期;

·胆囊息肉:小于1cm,标体;大于1cm延期;

·乳腺结节:半年内乳腺超声检查,BI-RADS分级0-3级,或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰,且无腋窝淋巴结肿大,除外乳腺癌;边界欠清,延期;

·卵巢囊肿:已检查过、非恶性,标体;直径大于5cm,延期;

·慢性宫颈炎:半年内最近一次TCT(或活检)检查正常或未见上皮内瘤变,标体;半年内最近一次TCT(或活检)检查,HPV高危型阳性或CIN1 除外,CIN2/3 延期;

上面这些问题,我都在实际工作中遇到过:

·有姑娘二十五六岁检出乳腺增生,过几年发展成乳腺结节了;

·有小伙子忙工作,饮食不规律,年底单位体检发现胆囊萎缩,B超都找不到胆囊;

·有没接种过HPV疫苗的姑娘,某次体检时突然发现自己HPV呈阳性;

·更不要说甲状腺结节、卵巢囊肿这些小毛病……

这些都是发生在你我周围的活生生的例子,而且不排除有很多人带着这些小问题也可以健健康康地生活下去。
但是很遗憾,在投保的时候,上面这些都会遭到除外或者延期。

从25岁到30岁、35岁,有多少人从标准体承保变成了除外承保呢?有多少人要加费才能承保呢?又有多少人要被延期甚至拒保了呢?

我不知道,但希望你不会成为其中的一员。

三、划重点——现金价值

稍微有点理财基础的人应该知道,保险除了保额、保费,还有一个现金价值的概念。

在制作资产负债表的时候,保单的现金价值是要写在“资产”一栏里的。

还是上面那个50万保额,20年交的例子,我们来比较下25岁、30岁、35岁开始投保的现金价值:
40岁时,25岁投保的现价为80510,30岁投保的现价为51510,35岁投保的现价为20290,每隔5年差3万左右;

45岁时,25岁投保的现价为131825,30岁投保的现价为97585,35岁投保的现价为61670,每隔5年差3.5万左右;

50岁时,25岁投保和30岁投保的现价持平了(之后也完全相等),但35岁投保的现价只有114255,相差4.3万;

从55岁开始,三者的现金价值终于相同了。但此时30岁投保的多交了3.6万保费,35岁投保的多交了8.2万保费。
多交4-8万,最终却是一样的现金价值,你郁不郁闷?

回到最初的问题:

二十五六岁真的需要买重疾险么?

其实保险本身不过是一种商品,需要也好,拒绝也好,都不难找到理由。

但如果你认可“人终归是需要一份重疾险的”,那么早买一点无疑是更好的。

也许二十五六岁的你支付能力有限,没关系,在自己的能力范围内,先投保20-30万保额,今后当你的收入进一步增加时,再去逐渐加保就是了。

等到你30岁、35岁的时候再回头看,可能会无比感激当年的自己。
发布于 2021-04-11
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