深蓝君 1、利率下行，银行的尽头是保险！
一切，还要从“利率下行”说起——
前阵子，我妈在建行有一笔存款到期，让我帮忙在APP上重新存上。
原本打算再存5年，结果一看，5年期利率居然比3年期的还低！
老人家表示难以理解：“以前去存钱，存得越久，银行给的利率就越高，怎么现在怎么反过来了？”
这种5年期存款利率<3年期存款利率的现象，被称为“利率倒挂”。
那么，为什么会出现利率倒挂呢？
关于这个问题，上海国家会计学院金融系主任叶小杰在接受央广网的采访时解释过：
我用大白话给大家解释一下啊。
银行的盈利手段是吸纳储户的存款，再房贷给需要钱的企业和人，挣这其中的利差。
我们存在银行的钱，其实是银行的负债，相当于银行欠我们的钱，而放出去的贷款才是银行的资产，是借款人欠银行的。
这几年受疫情影响，经济大环境不好，国家为了鼓励实体经济发展，降低企业融资成本，一直在降息。
上个月，银行又双叒叕对消费贷利率下手了，工行3.79%，中行3.9%……
你贷款的利息下降了，存款利息如果不降，银行不就得赔钱了吗？
所以，现在出现“利率倒挂”，其实是银行判断后面利率会持续下行。
如果长期存款利率过高，相当于将高成本的负债提前锁定，银行当然不愿意冒这样的风险啊。
因此，银行为了不翻车，得控成本，降低存款利率。
总之，5年期存款的利率就只有2.75%，爱存不存吧~
不管接不接受，从中长期来看，利率下行，钱要搬家，既成事实。
对于风险偏好低的朋友而言，我建议把目光投向一部分储蓄型保险，比如增额终身寿险、年金险。
像增额终身寿险、年金险这样的储蓄型保险，最大的特点时候是锁定未来几十年的收益率。
投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终稳定拿到一笔收益，难道不香吗？
那这笔收益到底有多高？戳这里，立即测算：
2、增额终身寿险VS年金险，哪种更适合你？
既然增额终身寿险、年金险都能锁定长期利率，那我们选择哪种更好呢？
从安全性来看，因为有银保监会这尊“大佛”在，保险公司不敢造次。
我们的保单会有足够的保障，不需要担心“暴雷”的问题。
不过，在灵活性和收益性上，增额终身寿险和年金险就不太一样了。
先说说灵活性：
- 增额终身寿险
保障期间，如果有多余闲钱，可以投入到原保单去“钱生钱”；如果临时有事，急需用钱，也可以通过减保，取出部分用来应急，比较灵活。
- 年金险
相比增额终身寿险，年金险的灵活性要低一些。
如果想在保障期间自主追加保费或减保取钱，大多数产品都不支持。
再讲讲收益性：
为了让大家更直观地感受到它们在收益上的差距，我直接用两款产品来对比：
很明显，增额终身寿险前期收益增长会比较快，返本时间也更快，但无论持有多久，收益率最高不会超过3.5%。
而年金险，前期收益增长比较慢，返本速度慢，但后期收益率比较高，一般能达到4%以上。
可以说，人活得越久，年金险的收益就越会高，两者的收益差距也就会越大。
最后，总结一下：
年金险很不灵活，不支持加减保，如果中途急需用钱，就只能退保。
万一退保那年，还没回本（现金价值<已交保费），那就亏大了~
而我们亏钱的可能性并不低！
因为年金险为了保证领取资金的稳定性，增速相对比较慢，回本速度也很慢，重在领取嘛~
所以，它更适合那种有明确用钱需求的人，用来做长期资金规划；比如，给孩子存一笔教育经费，或者给自己存养老金。
如果喜欢这类产品，点这里帮你定制高收益年金方案，还能测算收益哦：
如果没什么明确的用钱需求，就是纯粹储蓄增值，我更建议大家选择增额终身寿险。
因为增额终身寿险的资金灵活度更高，中途急需用钱，可以通过减保取现。
而且，它主打“短平快”，5年左右就能回本~
还有一点，增额终身寿险的起购门槛很低，一般最低1000元就能起投，普通打工人都能买到。
所以，增额终身寿险比较适合这2类人：
①单纯想存钱增值，比如我们年轻人的Fuck-you Money；
②有储蓄理财需求的创业者/生意人，担心资金链断裂，想把主动权把握在自己手里。
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