储蓄险的收益如何？可靠吗？该如何挑选？

门诊险的使用频率很高，如果不小心买的产品比较坑，就得不偿失了。江南app官方下载苹果 实验室测评了几十款门诊险后，为大家总结了一份排坑指南：我们给大家举几个常见的例子：如果你想报销更多的费用，就可以选择报销上限高的，比如每天报销500元、甚至没有限额的门诊险。住在北京平谷区的朋友，有些产品约定当地医院不赔，就可以选择没有这个限制的产品。这里提醒下大家，理赔时一定保留好自己的病历、发票，这样理赔会更快。

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我们要知道，市场上根本就没有完美无瑕的保险，每个险种都有其优势以及保障无法覆盖的地方。如果有人向你推销“什么都保”的保险，那各位一定要擦亮眼睛，看清其中的猫腻。最后咱们一起来聊聊这四大险种到底该怎么挑选。1、重疾险怎么买？（1）保额30万起，50万以上更好保额至少要30万起步。因为身患重疾时后，病人需要长达3-5年的康复期，这期间病人基本上是无法去正常工作的，就没有收入来支撑治疗费用以及康复费用。所以，以3-5年的康复期来计算，保额最好是3-5年的收入。假若每年的收入为10万，3-5年的保额就是30-50万。这样即使生病了，还有一笔可观的费用来维持正常的生活。所以，重疾险也有被称为“工作收入损失险”。按照银保监会统一定义的25种重大疾病的治疗费用，重疾平均治疗费用是十几万，像恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等理赔率靠前的重疾，治疗费用一般都在30万左右。那么除去治疗费用，还要考虑术后康复费用以及收入中断的情况，保额至少是30万。一线城市的物价水平、生活开支比二三线城市要高，保额最好是50万以上。当然，保额买多少，还要按实际的经济情况来决定。（2）高发疾病保障要全面买重疾险还要看高发疾病覆盖是否全面。银保监会统一规定了28种重疾加3种轻症。高发的重大疾病便是这28种，占重疾理赔的95%以上。其余的重疾占比5%左右。所以，重疾是保80种还是100种，并没有太大区别。此外，高发的轻/中症有11种。根据银保监的统一规范，法定的高发轻症病种只有3种，分别是：恶性肿瘤--轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这3种轻症是所有重疾险产品保障中都必须涵盖的。3种之外的轻/中症就是各个保险公司自行添加的，没有一个明确的标准和定义。在买重疾险时，最好确认这11种高发疾病是否也有囊括在内。要不真的得了其中一种没有包含在内的，会没法理赔。所以，在挑选产品时，要看这些高发的中/轻症是否有全面覆盖。（3）看捆绑责任是否有坑市面上一些产品在销售时，会说重疾、大病、身故、意外都能保，是一张全能保单。看着好像都能保，但其实大多数是捆绑式销售，也就是主险是重疾或寿险，附加意外、身故、医疗等。附加险会受主险的限制，如果主险赔付完后，附加的险大多会随主险的合同终止而结束。即可能交了好几份保障的钱，却只享有1份保障的赔付，附加保障的钱就白交了。此外，重疾险也是有身故保障的。比如说，当重疾险附加身故保障时，在理赔的时候只能二赔一，赔了重疾就不赔身故，反之同理。如果你先患了重疾，重疾保险金理赔完后，身故保障也就没有了。所以，综合以上来看，捆绑式的保险不建议购买。2、百万医疗险怎么买？（1）基础保障必须全百万医疗险最基础的保障有以下四类，缺一不可：一般住院，特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊都必须涵盖在内。这4项保障，可以说是一款合格百万医疗险必须的责任，如果有任意一项缺失，那么这款产品可以直接忽略pass。这里还有个细节大家要注意：一般来说，百万医疗险保额都在100万以上，保额肯定够用，怕就怕某些产品有单项限额。比如下面这款，癌症放化疗、门诊肾透析，这些十分烧钱的项目，保额却只有10万，真遇到大病，肯定是不够用的。所以，在遇到这种情况时，大家一定要擦亮眼睛。（2）续保是否稳定医疗险基本都是1年期产品，消费者最担心的问题就是：今年买了，明年还能接着买吗？需要提醒大家的是：目前还没有终身保证续保的百万医疗险。关于百万医疗险的续保问题，在《健康保险管理办法》里也有具体规范，银保监会允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险。小专把百万医疗险可以保证续保的产品，都找出来了，主要如下：现在保证续保期限最长的是20年保证续保，比如图中的：好医保（20年版）、蓝医保、平安e生保·长期医疗。另外，还有一些产品是15/10/6年保证续保，或者完全没有保证续保约定。总的来说，如果在其他保障都差不多的情况下，优先考虑保证续保时间长的产品。（3）注意外购药保障所谓外购药，就是医院里没有，需要到外面药房里买的药品。这类药品通常都是针对癌症方面的治疗。不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。这些药，往往都比较昂贵，从大几千到几万块一盒不等，一个疗程可能就要十几万。如果百万医疗险不含这项保障，保障缺失还是相当严重的，相当于这些外购买百万医疗险报不了，都需要我们自费。（4）增值服务是否实用医疗险的增值服务，说白了就是保险公司赠送的一些提高就医体验的服务。但大家可千万别瞧不起这项服务，它能够极大提高就医效率，让患者及时得到治疗。各家保险公司的增值服务都不太一样，主要包括：上面的增值服务虽多，但是有2点必须要关注：1）绿色通道优质医疗资源总是稀缺的，我国病人基数大，这就导致：越是大的医院、越是好的专家号，越难抢。绿色通道就是保险公司为用户提供的一系列医疗协助服务，主要是联系医生、安排住院，以及远程问诊，二次诊疗。对提升就医体验，很有帮助。2）住院垫付百万医疗险是报销型产品，住院看病时，需要先交钱，再拿发票报销。但有些客户，手头没有足够现金，就会导致「有保险却无钱看病」的尴尬。百万医疗险的医疗垫付能，可以「先预支，再看病」，就医体验也会大大提升。3、意外险怎么买？可以从5个方面来看：意外险保额、伤残/全残、意外医疗、职业要求和投保须知。（1）意外险保额一般情况下，意外险保额50万-100万是标配，而只有在特定的意外身故，才能赔100万（比如：自驾车、飞机等意外身故）。（2）伤残/全残（3）意外医疗医疗保额越高越好（一年最多可以帮你报销的钱）。报销范围能够报销医保目录外费用最好。有些产品可以报销100%的费用，有些只能报80%。意外医疗是怎么报销的呢？一般来说，意外医疗可以报销门诊和住院的费用，报销范围有两种：限社保范围内，就是只报销社保目录内的费用；不限社保范围，也就是社保目录内外的费用都可以报销。举个例子，如果你不小心被猫咬伤了，要打狂犬疫苗，现在医生让你选择的，有一千块的进口疫苗和一百块普通疫苗。如果你买的是社保内用药的意外医疗，那就只能给你报销普通疫苗的费用了。要是你的意外医疗，是不限社保用药的，那么进口的疫苗也可以报销。（4）职业要求意外险对职业要求比较严格，因为不同职业，发生意外的概率不同，一般意外险将职业划分为1-6类（如下图）：（5）投保须知通俗点说，投保须知就是保险公司提出的一些要求或者限制。比如有的意外险就会有一些限制，有的是对购买人的收入有限制，要求年收入不少于10万之类的。或者说，累计购买的保额太高，不能购买等等，大家可以仔细看看投保须知里的内容。同时，我们还可以看一下具体的保障内容。比如有的意外险是必须要全残才能保障，有的是根据残疾等级来进行赔偿等等，这些都是关系我们理赔的细节，一不注意就可能踩坑了。同时也要认真查看意外险的免责条款有哪些，购买后，什么时候生效（一般是次日可生效，但有些产品可能是T+3、T+7等）。不同人的侧重点也有不同，对于成人来说，家庭责任大，要把意外身故/伤残的保额做高；而对于孩子和老人，很容易磕碰摔倒，要买意外医疗保障好的产品。4、定期寿险怎么买？投保定期寿险最需要关注这三点！（1）同等保障下，价格越便宜越好现如今北上广深一套房子，动辄几百上千万，很多家庭为此背上了几百万的贷款，负重前行。从负债的角度看，很多家庭需要高保额的寿险，用同样的钱买到更高的保额。所以，如果确定了需要买到的保额，就对比购买产品所需保费，越便宜越好。（2）同等价格下，投保条件越宽松越好寿险，虽然条款比重疾险、百万医疗险简单，但也不是想买就能买的。很多人会因为健康或职业被一些保险拒之门外，比如常见的肺结节、高危职业如起重机操作员等。他们只能买某款或某几款产品，甚至买不了。我们在挑选寿险时，优先挑选健康告知宽松，可投保职业多的产品。（3）同等条件下，免责条款越少越好免责条款，简单说就是保险公司罗列不能理赔的事项说明。常规三条，主要如下：免责条款越少，万一发生风险的时候，获赔的几率就越大。

选择收益更高的年金保险，需要考虑以下几个方面：1.了解产品：在购买年金保险前，需要了解产品的基本信息，包括保险期限、缴费方式、保险金额、年金领取方式等。同时，还需要仔细阅读保险合同，了解保险责任、除外条款、退保规定等。2.确定需求：根据自己的需求和预算，选择适合自己的年金保险产品。例如，如果希望在退休后获得稳定的收入，可以选择终身年金保险；如果只是为了给孩子未来的教育提供保障，可以选择教育金保险。3.考虑投资回报：在选择年金保险时，需要比较不同产品的投资回报率。一般来说，高投资回报率的产品风险也相对较高。因此，需要根据自己的风险承受能力和需求，选择合适的投资回报率。4.了解保险公司：选择一家信誉良好、经营稳定的保险公司非常重要。可以通过了解保险公司的历史、经营状况、偿付能力等信息，选择可靠的保险公司。5.考虑费用：在购买年金保险时，需要了解产品的费用结构，包括初始费用、管理费用、退保费用等。需要比较不同产品之间的费用水平，选择性价比更高的产品。总之，选择收益更高的年金保险需要综合考虑产品、需求、投资回报、保险公司和费用等多个方面。需要根据自己的实际情况和需求，做出理性的决策。

选择收益更高的年金险，需要考虑以下几个关键因素：1.**费用结构**：不同的年金险产品会有不同的费用结构，包括初始费用、管理费用、退保费用等。在比较不同产品时，需要仔细比较这些费用。2.**投资策略**：年金险的投资策略和投资组合会影响到未来的收益。你需要考虑自己的风险承受能力和投资目标，选择适合自己的投资策略。3.**保底利率**：保底利率是年金险产品的最低保证收益。选择高保底利率的产品可以增加未来的收益。4.**分红策略**：一些年金险产品会提供分红，分红的多少和稳定性也是选择产品时需要考虑的因素。5.**公司信誉**：选择有良好信誉和口碑的保险公司可以增加未来收益的保障。6.**产品的灵活性**：考虑年金险产品的灵活性，比如是否可以提前赎回、调整保额等。这些因素也会影响到未来的收益。最后，需要提醒的是，年金险是一种长期的投资，短期的收益并不能代表未来的表现。在选择产品时，需要综合考虑以上因素，并考虑自己的投资目标和风险承受能力。

在挑选终身寿险时，关注以下几个方面可以帮助您选择收益更高的产品：1.保险公司的信誉和财务稳定性：选择一家信誉良好、财务稳定的保险公司是购买终身寿险的重要考虑因素。您可以查阅保险公司的财务报告、评级和口碑等信息，了解其运营状况和服务质量。2.保额和保费：终身寿险的保额和保费是影响收益的关键因素。在购买时，您需要根据自己的经济状况和需求合理选择保额和保费水平。一般来说，高保额意味着高保费，您需要权衡保额和保费的合理性。3.保障范围：不同的终身寿险产品可能有不同的保障范围。在选择时，您需要关注产品的保障范围是否符合您的需求。一些产品可能包括额外保障，如全残或疾病等，这些额外的保障可能会影响收益。4.现金价值：终身寿险的现金价值是衡量其收益的重要指标。现金价值通常随着时间的推移而增长，最终可能超过所交保费。在购买时，您需要了解产品的现金价值增长情况以及是否能够满足您的预期。5.灵活性：一些终身寿险产品可能提供一定的灵活性，例如保单贷款、减保或附加保障等。这些灵活性可以在需要时为您提供额外的资金或保障，但也可能对收益产生一定的影响。在选择时，您可以考虑这些因素对您的适用程度。6.代理人或经纪人的建议：如果您对终身寿险不太了解或需要专业的建议，可以咨询专业的保险代理人或经纪人。他们可以根据您的需求和情况提供个性化的建议，帮助您做出更明智的选择。总之，挑选收益更高的终身寿险需要综合考虑多个因素，包括保险公司的信誉和财务稳定性、保额和保费、保障范围、现金价值、灵活性和专业建议等。在进行比较和分析时，务必注意产品的适用性和符合自己的需求，以选择最适合自己的终身寿险产品。

在选择保险公司时，可以从以下几个关键方面进行考量：一、公司实力与财务稳定性资产规模与市场份额：选择资产规模较大、市场份额较高的保险公司，通常意味着公司实力更强，更有可能长期稳健运营。财务健康状况：查看保险公司的财务报表，了解其盈利能力、偿付能力和风险水平。偿付能力充足率是一个重要指标，它反映了保险公司在遇到风险时能够履行赔付义务的能力。信誉与历史：考虑保险公司的历史背景和市场声誉。历史悠久、信誉良好的公司通常更值得信赖。二、产品种类与服务质量保险产品种类：选择产品线丰富、能够满足不同需求的保险公司。这包括寿险、健康险、意外险、年金险等多种类型。服务质量：关注保险公司的客户服务水平，包括售前咨询、售后支持、理赔流程等。优质的客户服务能够提升客户满意度，确保在需要时获得及时有效的帮助。理赔效率：了解保险公司的理赔流程和效率。高效的理赔服务能够减轻客户在出险后的负担，确保及时获得赔付。三、技术创新与数字化能力数字化服务：随着科技的发展，越来越多的保险公司开始提供数字化服务，如在线投保、理赔、查询等。选择具备数字化能力的保险公司，可以更方便快捷地享受保险服务。技术创新：关注保险公司在技术创新方面的投入和成果。技术创新能够提升服务质量和效率，为客户提供更优质的保险体验。四、市场口碑与客户评价客户评价：查阅客户对保险公司的评价，了解其在市场上的口碑。客户评价能够反映保险公司的服务质量和客户满意度。专业机构评级：参考专业机构对保险公司的评级结果。这些评级通常基于多个维度，如财务实力、服务质量、风险管理等，能够为客户提供更全面的参考。五、个性化需求与预算考量个性化需求：根据自身的需求和预算，选择适合的保险产品。不同的保险产品具有不同的保障范围、保费和赔付条件，需要仔细比较和选择。预算考量：在保障需求得到满足的前提下，考虑保险产品的性价比和预算约束。选择符合预算且能够提供足够保障的保险产品。综上所述，选择保险公司需要从多个方面进行综合考虑。在选择过程中，建议咨询专业人士或金融顾问，以获取更具体的建议和帮助。同时，也要保持谨慎和理性的态度，避免盲目跟风或冲动购买。