生 商业养老保险是养老规划的重要方式，主要通过不同产品类型提供多样化的保障和收益特点。以下是常见的商业养老保险方式及其保障特点：
1.年金险
年金险是一种长期储蓄型保险，投保人按期缴纳保费，到达约定年龄后，保险公司按年或按月给付年金。
保障特点：
提供稳定的现金流，适合养老需求。
收益明确，不受市场波动影响。
部分产品带有分红功能，可分享保险公司经营成果。
推荐产品：养多多7号（青山版）、福瑞未来、岁岁享2.0。
2.增额终身寿险
增额终身寿险在提供终身保障的同时，保额和现金价值会逐年增长。
保障特点：
现金价值复利增长，适合长期储蓄和养老规划。
灵活性强，可通过减保或退保提取现金价值。
提供终身保障，兼具储蓄和保障功能。
推荐产品：增多多8号、悦享盈佳2.0、守护神2.0尊享版。
3.分红型保险
分红型保险在提供保障的同时，投保人可参与保险公司盈利分配。
保障特点：
提供基本保障和分红收益，收益潜力较大。
分红收益不确定，但长期持有通常有一定回报。
适合追求稳健收益和保障的投保人。
推荐产品：一生中意尊享版（分红型）、福满盈3.0（分红型）。
4.万能险
万能险是一种灵活的投资型保险，设有保底利率和浮动收益。
保障特点：
提供保底收益，收益上不封顶。
资金灵活，可随时追加保费或部分领取。
适合有一定投资经验和风险承受能力的投保人。
推荐产品：福有余（2024）、蛮好的人生。
5.投资连结保险
投资连结保险将保费投资于股票、债券等市场，收益与投资表现挂钩。
保障特点：
收益潜力大，但风险较高。
提供多种投资账户选择，适合长期投资。
适合风险承受能力较强、追求高收益的投保人。
推荐产品：守护神2.0尊享版。
不同产品的保障特点各有侧重，投保人可根据自身养老需求、风险承受能力和投资偏好选择合适的商业养老保险产品。
最新消息，保险协会发布了二季度的预定利率研究值为1.99%，意味着预定利率2.5%的产品全面进入倒计时。
从多家保险公司发布的公告来看，预定利率也已经敲定：
普通型人身险从2.5%降至2%，分红险从2%降至1.75%，万能险保证利率从1.5%降至1%，新旧产品会在『8月31日』前完成切换。
其中前两者的变化对我们影响较大——保障险的价格如重疾险、定期寿险会明显上涨，储蓄险的收益，则会大幅下降。
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