重疾险、医疗险、定期寿险、意外险购买注意事项

时下定期寿险很受人们青睐，但购买定期寿险时一定要注意这三大误区:误区一、定期寿险不如终身寿险与终身寿险不同，相对于收入较低而保险需求(通常来自家庭责任)较高的人群，终身寿险是一个不错的选择。误区二、买了定期寿险可以不用买其他保险定期寿险保障全面，且保费便宜，具有意外身故，以及残疾保障。但是定期寿险不能够进行针对性的保障，特别是针对家里的顶梁柱，一份重大疾病保险是非常重要的，保障具有针对性，且保障额度高。误区三、条款不清就投保购买定期寿险时要注意可续保和可转换条款。“可续保”的投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定;“可转换”的投保人在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。这两条款是为了满足投保人更高的保障需求设计的。以上就是定期寿险时一定要注意的三大误区，希望对你有所帮助。

定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限满被保险人还健在，保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保费。那定期寿险购买注意事项有哪些？1、合理选择保额在选择定期寿险时，选对保额是最重要的。消费者应该根据自身的需求选择最适合的保额。如果消费者保额选择过于多造成不必要的浪费，保额过少又会减少切身的保障。消费者可以通过科学的计算方法来计算自身所需要的保额。2、保障期消费者只有在工作期间才能够有经济来源，因此对于保障期的选择最好选择在被保险人工作的阶段。一般情况下，人到了60岁左右就基本完成了家庭责任，因此建议消费者选择的保障期能够保至60岁左右。保障期过短会留下风险，保障过长则会减少实际的需求。3、缴费期大家都知道缴费期越长，年交保费就越少，但是总保费越多。因此，建议消费者选择与保障期限相近的缴费期，这样能够使缴费期拉长。以上是小编为您介绍关于定期寿险购买注意事项有哪些的问题，更多的保险知识请关注。

购买重疾险注意事项：1、重疾保额买重疾险，就是要买保额，重疾险的本质是收入损失险。也是给付型的保险，一旦确诊疾病，符合合同定义，就可以获得一笔赔付金，买的越高赔的也就越多。2、高发重疾买重疾险，除了基本的保障外，还需要留意是否包含了高发重疾，如：癌症、心脑血管疾病之类常见的高发重疾。3、保费豁免买重疾，需要留意保费豁免功能，查看是否自带有保费豁免，保费豁免是否包括了轻症、中症、身故豁免，一旦投保人或被保人出现豁免事项，保费可以不用交了。

买重疾险注意事项有：1、留意重疾险的赔付范围，除了重疾外，疾病保障是否包括轻症和中症，以及查看轻症的赔付次数和比例分别是多少，和有没有单独划分中症责任。2、留意重疾保额的赔付规则，需要看轻症的赔付额度是否占重疾保额。3、留意豁免条款，重疾险是否带有豁免条款，豁免的内容是否包括了轻症、中症、重症和身故。

小孩买重疾险注意事项包括：1.注意投保年龄：重疾险投保是有投保年龄限制的，比如有的少儿重疾险是限出生28天至17周岁的人群投保；有的重疾险是限出生30天至55周岁的人群投保等，若是不在投保年龄范围内，则无法投保；2.注意保费：应当根据家庭经济实力为小孩选择重疾险；3.注意保额：在保费预算充足的前提下，保额越高会越实用；4.注意保障内容：看是否覆盖了高发常见重疾，尤其是是否包含了少儿常见重疾；看多次赔付分组是否合理；看理赔条件是否苛刻；看免责条款等；5.注意保障期限：可尽量选择保障期限比较长的重疾险，保障会更为充分。

1.健康告知能否通过买任何健康险产品，健康告知都是绕不过去的话题，是优先级最高重点。如果不仔细对待，或者故意隐瞒没有如何告知，就算能顺利买到重疾险，今后万一真不幸出险，很有可能发生保险公司拒赔的情况。我国的健康告知的原则是“询问告知”，也就是说保险公司问什么，我们就答什么，不问就不答。比如下面这个健康告知内容：保险公司问到我们近2年内是否因健康异常住院或手术，也就是说，如果2年内有相关的情况就要告知。但要注意，保险公司仅问了“近2年内”，也就是说如果我5年前因病住过院，那就不属于询问的时间范围内，则可以不用告知。再来看看另外一款产品的健康告知：这款产品就问到了近1年内的检查异常情况，如果与问到近2年内、近3年内检查异常的产品相比，询问时间范围更小，也就更宽松。当然，并不是说不符合健康告知就无法购买重疾险，我们还可以通过智能核保、人工核保来看看是否有机会正常购买，大家不用特别害怕买不了。重疾险健康告知的宽松程度，决定了它的购买人群范围，也是不同产品差异化的体现。就拿女性中常见的乳腺结节来说，有些重疾险对于乳腺结节直接除外承保，有些产品只正常承保1-2级，而有些宽松的产品结节3级也能正常承保。所以，每个人身体情况都不同，大家要根据自身健康情况去选择产品。如果身体有些异常，不知道买什么保险合适，可以随时找我，我整理了常见疾病的投保攻略，手把手教你做好健康告知，避免理赔风险~2.保额要买多少大家一定听过一句话“买重疾险就是买保额”，作为定额给付型产品，重疾险买多少保额就赔多少，买50万就赔50万。如果保额太低，就无法弥补患病期间的损失；保额太高，对家庭来说又会有缴费压力，所以如何在保额和保费之间达到最完美的平衡，这非常重要。一般来说，根据家庭情况不同，建议重疾险保额覆盖年收入的3-5倍，这样可以保证如果不幸罹患重疾，就算3-5年不工作，给自己康复疗养，也能维持家庭正常生活开支。不过，如果你真的预算不足，经济压力大，也有办法可以解决：买消费型重疾险，保费低买可额外赔的重疾险，如60岁前额外赔80%，买30万可赔54万缩短保障期限，可以选择保到60岁或者70岁最后提醒一下大家，买重疾险并不是一劳永逸的事情，我们还要根据实际家庭情况去调整。比如收入增加了，那我们就要适当加保；经济宽裕了，可以在定期重疾的基础上再加一份终身保障，覆盖风险。3.单次赔付还是多次赔付重疾险买单次赔付还是多次赔付？多次赔付里买不分组多次赔付还是分组多次赔付？选择困难症患者表示很痛苦。有人认为，多次赔付的概率也太低了吧，谁会这么倒霉得两次重疾？买单次赔付的好。也有人认为，有些重疾也不一定都是疾病，比如瘫痪就有可能是意外导致的，先患了癌症，治好之后再因车祸导致瘫痪，也不是不可能啊，所以得一生中患2次重疾的可能性依旧存在，买多次赔付的重疾保障更全。在大师姐看来，这本质上是一个概率问题。如果预算充足，并且比较偏好多次赔付的重疾险，那就可以买多次赔付重疾险，不过在产品选择上，优先级为不分组多次赔付＞分组多次赔付。如果预算紧张，或者对多次赔付重疾险不感冒，那直接买单次赔付重疾险就行。需要强调的是，有些人会为选择多次赔付重疾险而降低购买的保额，这是一个非常严重的错误。我们要知道，无论你选择单次赔付重疾险，还是多次赔付重疾险，保额永远排在第一位。讲句不好听的话，第一次罹患重疾后，有足够的的经济去康复疗养才有可能第二次患重疾，如果都撑不过第一次重疾，又何来第二次呢？4.带不带身故责任所谓带身故的重疾险，简单理解就是，既有重疾保障也有身故保障，如果买了一份50万终身重疾险，若一辈子都没有发生重疾，最后人不在了保险公司也会赔50万。而不带身故的重疾，俗称“消费型重疾险”，仅有疾病保障，如重疾、轻症或者中症，假如一辈子没有发生约定的疾病，就算身故也不会有任何赔付，最多可拿回一些现金价值。人可能一辈子都不患大病吗？可能，大师姐身边很多长辈七八十岁了，身体健康的很，每天遛遛小狗下下棋什么的。但人终有一死，这是自然规律，谁都无法违背，所以买了带身故的重疾险就一定会得到赔付，要么赔重疾要么赔身故。买保险就是赌一个理赔发生的概率，既然一定会输，那保险公司只有提高费率才能均衡保障成本，因此带身故的重疾险一般都很贵。那到这，是不是不带身故责任的重疾险就最好呢？非也非也，继续往下看。以严重脑中风后遗症为例，我们来看看它的赔付标准：如果要满足赔付条件，首要条件就是必须疾病必须确诊180天，但是试想一下，万一病人在180天之内就不幸离世了呢？因为没有达到重疾的赔付标准，所以肯定无法得到赔付，而消费型重疾险没有身故责任，所以身故了也没有赔付。因此，消费型重疾险有一个明显不足就是，如果在达到重疾赔付标准前去世，就无法获得赔付。每年按时缴纳保费，但需要理赔的时候却无法获得赔付，在情感上来说多多少少都会有落差。所以，无论我们买带身故的重疾险还是不带身故的重疾险，一定要弄清楚它们的区别、优势与不足，再结合自身的需求偏好、预算等因素去综合考虑，不可一概而论。5.高发轻中症是否全面重疾险的核心保障之一，就是要看高发轻中症是否保障全面。轻中症是近几年才增加到重疾险里的保障责任，弥补了消费者病症较轻时的保障缺失，对于大众来讲非常实在且有必要。如果我们能在轻症或者中症阶段发现疾病，并及时治疗，就能有效避免发展成重疾的情况。《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一定义了3种轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。各家保险公司都不得修改这3种轻症的定义和赔付标准，且必须包含在内，但是在其他轻中症保障上，却可以自由发挥。如我们经常提起的原位癌：有些重疾险压根不保原位癌；有些重疾险对于原位癌的赔付条件是确诊即可赔付；而还有一些重疾险在原位癌确诊后需治疗才可赔付。所以，选择产品时，高发轻中症的涵盖情况也是我们需要着重考虑的因素，一共有16种高发轻中症是我们需要特别关注。<imgsrc="data:image/svg+xml;utf8,svgxmlns='http://www.w3.org/2000/svg'width='508'height='695'/svg"data-caption=""data-size="normal"data-rawwidth="508"data-rawheight="695"class="origin_imagezh-lightbox-thumblazy"width="508"data-original="https://pic4.zhimg.com/v2-b349903948aee34b9be480e67076287f_r.jpg"data-actualsrc="https://pic4.zhimg.com/

我们再来看看，给孩子买重疾险时，有哪些需要注意的地方。1.确定保额再次强调一下保额的重要性。买重疾险就是买保额，相信大家一定听过这句话。确定重疾险的保额至关重要，说到底，理赔时能拿到多少钱，就是我们在购买时需要确定的保额。如果保额太低，那重疾险也没有它存在的意义，从中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》可以看到，重大疾病的平均治疗费用都要好几十万。还有一些疾病如严重脑损伤、慢性肝功能衰竭治疗费用都是按年计算，究竟多久能治好都是未知数，治疗费用也可能是无底洞。最重要的是，如果孩子患上重大疾病，父母肯定有一方需要专职照顾孩子，有可能需要放弃工作，所以这部分的收入损失也是一笔巨大的费用。就目前中国的医疗水平，再加上父母的收入损失来计算，个人建议少儿重疾险保额至少50万起，如果条件允许的话，甚至可以买到60万、100万。为什么说要50万起呢，除了考虑当前的医疗水平和家庭情况，主要是因为少儿重疾险真不贵。50万的保额，少则一年几百块，贵则一年两三千也能搞定，对于大部分家庭来说完全能够承担。所以，如果家庭经济不是特别紧张，还是建议家长们给孩子买高一些保额，不过每个家庭情况不同，大家也要根据个人情况进行判断。2.单次赔付还是多次赔付重疾只能赔付1次的产品，被称为单次赔付重疾险；重疾可赔付1次以上的产品，被称为多次赔付重疾险。给孩子买单次赔付还是多次赔付的重疾，一直争论不断，每个家长都有不同的想法。但在大师姐看来，单次赔付和多次赔付，二者并不冲突，并非是有你没我，有我没你，水活不容的地步。对于孩子还说，生命周期很长，可能有八九十年的时间，所以一生中发生2次重疾的概率还是存在，买一份多次赔付重疾险，就能防止患第2次重疾时保障缺失的情况，非常合理。但如果你抱着儿孙自有儿孙福，给孩子买一份保30年的定期重疾险，等孩子长大后再去选择他那个时代的重疾险的想法，那就没有太大必要买多次赔付重疾险了，毕竟30年内患2次重疾的概率有多大，各位心里应该也有自己的认知。所以，大师姐个人的建议就是：重疾险保终身，选择多次赔付；重疾险保30年定期，选择单次赔付。当然，还有一个因素大家也不可能忽略，那就是预算。以妈咪保贝新生版少儿重疾险为例：可以看到，在同样的情况下，单次赔付和多次赔付的价格相差好几百，大师姐不知道这几百块钱对于家庭会造成什么样的影响，但是需要提醒的是：各位父母一定要合理的控制好预算，然后再去选择单次赔付还是多次赔付，千万不能盲目追求赔付次数，而降低保额，或者造成经济压力。3.保定期还是保终身又来一道选择题，少儿重疾险保定期还是保终身，各位又避免不了来唇枪舌剑一番。所谓定期重疾险，就是保障期限为一段时间的重疾险，如保20年/30年、保至70岁、保至80岁等，而终身重疾险就是保一辈子的重疾险，活多久保多久。那少儿重疾险选择保定期还是保终身？个人的建议是根据家庭经济情况而定。我们还是以妈咪保贝少儿重疾险为例：在相同保额、相同缴费年限的情况下，无论男孩还是女孩，保至70岁定期和保终身在保费上都有好几百元的差距。首先可以肯定的是，我们必须要保证保额不变，确定保额是最重要的一点，之后再根据每个家庭的情况去选择保障期间。毋庸置疑的是，在其他条件都相同的情况下，保障时间越短，则保费越便宜。所以，如果预算充足，那可以直接选择保终身的产品，如果预算不允许，则需要适当缩短保障期限。不过大师姐也知道，很多家长不喜欢定期重疾险，就算经济压力大，咬咬牙也要给孩子买终身重疾险的主要原因，就是担心定期重疾险到期后，孩子身体健康情况有问题，再也买不了其他保险了。大姐也不需过于担心，连大师姐都能想到的情况，保险公司怎会不清楚，所以很多保险公司都会针对那些定期的重疾险产品推出——“忠诚客户”权益。依旧以妈咪保贝新生版为例：忠诚客户权益，简单理解，就是在产品保险期满后，被保险人可以免健康告知、免等待期，投保保险公司指定的重疾险。如果买了定期少儿重疾险，即使后面身体出现小毛病，也能购买相应的产品，不用担心孩子长大后买不到合适的产品。如果大家已经对于少儿重疾险买定期还是买终身，买单次赔付还是多次赔付有了自己的看法，不妨最后来看看大师姐的终极建议：预算不足：买单次赔付+定期重疾险，保证保额足够预算宽裕：买多次赔付+终身重疾险，保证保额足够预算充足：买多次赔付终身重疾险+单次赔付定期重疾险，这样搭配，保额可叠加，完美覆盖孩子成长期的风险4.关注少儿高发特定疾病少儿重疾险之所以有“少儿”二字，是因为这类重疾险特别关注少儿特定疾病的保障，对于少儿特疾疾病可以额外赔付。大师姐查找了很多资料，整理了一份少儿高发重疾表，一共有16种疾病：市面上大部分儿童重疾险，都会有少儿特疾疾病保障，但是否尽可能涵盖高发疾病，就显得特别重要，包含疾病越多，保障则更全面。当然，除了疾病数量，赔付比例也很关键，大部分少儿重疾险产品对于少儿高发疾病都能额外赔付100%保额，也就是一共赔2倍，买50万赔100万。所以，在选择产品的时候，赔付比例越高越好，所涵盖高发疾病数量越多越好。除此之外，还有一点也需要特别关注，那就是少儿特定疾病的保障期限。有些产品只保障少儿特定疾病至18岁，有些保至30岁，优秀的产品则保障终身。千万别以为保至18岁，保至30岁，或者保终身没有差别，虽然有些疾病被称为少儿特定疾病，但并非“儿童专属”，即便是成年后，甚至40岁、50岁也有患病风险。《我不是药神》这部电影大家应该很熟悉，里面的白血病患者大多都是成年人，而白血病又称为血癌，恰恰是少儿特定疾病中的一种。所以，对于少儿特定疾病来说，保障期限当然是越久越好。综上所述，在看待少儿特疾保障的时候，我们要关注3点：高发疾病涵盖情况、赔付比例以及保障时间。5.附加保障是否需要现在少儿重疾险除了基本保障外，还可附加一些其他保障，如癌症多次赔付、癌症医疗津贴等。大师姐看来，随着医学水平的进步，很多重疾都不再是绝症，甚至癌症通过长期治疗也能控制住。因此，重疾险的保障责任也随着医疗技术的进步而发生变化，出院后疾病复发是否还能赔？如果转移又是否还能赔付，这些都是大家关注的重点。所以我们要看看，有哪些附加责任是值得给孩子附加上的。（1）恶性肿瘤多次赔付癌症虽然不再可怕，但复发或者转移的情况仍然不可忽视，如果有这项保障，可以再次得到一笔理赔金，缓解家庭经济压力。但是否需要附加此责任，还是要分情况看待：如果给孩子选择的是保30年的重疾险，那没太大必要附加，毕竟30年内得2次癌症的概率不高，如果把预算放在增加重疾保额上更为实用如果给孩子买的是保70岁/80岁，或者终身的重疾险，孩子生命周期长，再加上买的时间早，附加恶性肿瘤二次赔付还是有必要的目前市面上，很多保险公司推出的少儿重疾险产品都有恶性肿瘤多次赔责任，挑选原则也很简单：a.间隔期越短越好大部分重疾恶性肿瘤多次赔的规则如下：癌症→癌症，无论是新发、复发、转移还是持续治疗，需要间隔满3年其他重疾→癌症，需要间隔满180天目前大多数重疾险都是遵循这样一个癌症多次赔间隔期标准，但如果在保障责任相同的情况下，有间隔期更短的产品，那当然选择更短的。b.赔付比例越高越高这点其实很好理解，赔付比例越高，拿到手的理赔金就越多，对我们而言就越有利。但在赔付比例方面目前没有什么标准，都是各家保险公司自行规定，有些产品可赔100%保额，也有产品最高能赔到160%保额，足足相差了60%，买50万就有30万的差距。所以挑选的标准也很简单，在保障内容和保费都差不多的情况下，选择赔付比例高的产品。c.癌症医疗津贴所谓癌症医疗津贴，就是罹患癌症后，间隔1年，仍然处于癌症状态（包括新发、复发、转移或持续治疗），可以再次获得一笔理赔金，最多给付3次，每次需间隔1年。相比于癌症二次赔付，癌症医疗津贴的给付条件更宽松，只需要间隔1年，而癌症二次赔付中，癌症→癌症（无论是新发、复发、转移还是持续治疗），需要间隔3年。当然，弊端在于只有第一次患了癌症，1年后仍处于癌症状态才可赔付；如果第一次所患重疾非癌症，癌症医疗津贴就排不上用场。所以，如果打算附加癌症多次赔付责任，大家需要根据自身需求去选择，癌症二次赔付还是癌症医疗津贴。（2）投保人豁免责任投保人豁免责任，通俗理解就是，如果投保人罹患了合同约定的疾病，如轻症、中症或者重疾，则这份少儿重疾险今后所有的保费都不用再交了，而且保障仍然有效。对于少儿重疾险来说，投保人是父母一方，如果投保人患病倒下，对家庭来说是不小的影响，有可能会导致孩子的保险费无法正常缴纳，因此投保人豁免还是比较实用的。这项责任费用不高，建议给孩子购买重疾险的时候附加上，但需要注意的是，投保人豁免责任对于投保人的健康情况有要求，如果不符合健康告知，就没办法附加，只能更换投保人。健康告知至关重要，如果遗漏告知就会为未来的理赔埋下隐患，若需要专业人士的分析指导，可点击下方链接，我手把手教你做好健康告知：（3）身故责任给孩子买重疾险到底要不要加身故责任，其实这个问题一直没有一个绝对的标准答案。但个人认为少儿重疾险带身故责任是不太划算的，主要有以下2点考虑：a.带身故责任保费太贵毫无疑问的是，在基本情况和保障责任都相同的情况下，带身故的重疾险肯定比不带身故的重疾险贵。我们以大黄蜂5号少儿重疾险为例，具体来看看：可以看到，在相同保障情况下，带身故的重疾险比不带身故的重疾险贵了不少，而且这还是只保障基础责任的情况下。如果再附加一些可选责任，如恶性肿瘤-重度二次赔、投保人豁免等保障，那保费又得蹭蹭上涨，对于一些家庭来说，也不一定能够承受。b.身故赔付有限制可能对于一些预算比较充足的家庭来说，保费不是他们特别关注的地方，但是就算买了50万附加身故责任的少儿重疾险，万一发生身故，也不一定能赔到50万。中国银保监会明确规定了，关于未成年人身故保险金的限额：不满10周岁的，最高不超过20万元已满10周岁未满18周岁的，最高不超过50万元而且目前市面上很多少儿重疾险条款直接写明，18岁前身故赔付保费，18岁后身故才赔付保额。此外，还有一点需要注意，绝大部分重疾险中，重疾保险金和身故保险金仅给付一项。换句话说，赔了重疾就不会赔身故，这点大家也需要仔细衡量。最后，我们来总结一下给孩子买重疾险的一些思路和要点：先大人后孩子，父母是孩子最好的保险，一定不能把顺序弄错控制预算，千万不能因为给孩子买保险而造成家庭经济压力保障型产品第一，配齐后有条件的话，再去考虑理财型保险重点关注保额，在预算范围内保额尽可能高确定保额后，有条件就保终身，条件不允许就保定期，切不可盲目追求保终身而减低保额选择保终身一定是终身多次赔付，如果预算充足，还可以再搭配一份定期重疾险，提高保障少儿特疾额外赔付尽量选择高发重疾保障全、保障期限无限制，赔付比例高的产品

在购买重疾险时，有一些注意事项可以帮助您做出明智的决策。以下是对这些注意事项的详细解释：1.了解重疾险的种类：重疾险有多种类型，如消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。了解它们的特点和优缺点有助于您选择最适合自己的产品。2.仔细阅读保险合同：在购买重疾险之前，请务必仔细阅读保险合同，了解保险责任、责任免除、等待期等相关条款。这有助于您了解保险产品的具体内容和保障范围。3.选择合适的保额：根据您的收入、家庭负担和医疗需求来选择合适的保额。过低的保额可能无法满足您的实际需求，而过高的保额可能导致您承担过重的经济负担。4.关注保险公司信誉：在选择重疾险时，应关注保险公司的信誉和历史业绩。选择一家有良好口碑和稳定财务状况的保险公司，可以确保您在需要理赔时能够得到及时有效的服务。5.了解保费缴纳方式：重疾险的保费缴纳方式有很多种，如一次性缴纳、分期缴纳和按年缴纳等。了解不同的保费缴纳方式，根据自己的经济状况和需求选择合适的缴纳方式。6.考虑保险期限：重疾险的保险期限通常为长期，如10年、20年或至70岁等。根据您的年龄、健康状况和未来规划选择合适的保险期限。7.咨询专业人士意见：在购买重疾险之前，可以寻求专业人士的意见，如保险代理人、律师或金融顾问等。他们可以根据您的具体情况为您提供专业的建议和指导。总之，在购买重疾险时，务必做好充分的了解和准备，以确保您能够买到适合自己的保险产品，为自己和家人提供全面的保障。