健康告知是什么？智能核保VS健康告知，以谁为准?

“想买份保险，不挺容易的吗？”

很多人都有类似的想法，结果体检查出小毛病之后，才发现自己大错特错：

今天我们就来聊聊：不符合健康告知，怎么办？健康告知没问到的病，能直接买吗？

一、健康告知，到底要怎么看？

常有朋友说：自己查出甲状腺结节，医生说不用治，按时复查就好，但保险公司却要求这要求那。

有这种差异，是因为医生关心现在要不要治疗，而保险公司关心未来会不会出事。

所以，买保险其实是申请保险，要回答保险公司设置的一系列问题，符合保险公司的规定，才有资格买。

虽然健康告知有点复杂，但大家也不用担心，我们总结了 3 个技巧：

技巧一：有问就答，不问不答

我国大陆实行 “有限告知”，即问什么答什么，没问到的就不用告知，可以投保。举个例子：

瑞和 2021 的健康告知问到：被保人是否有肝硬化？

根据这条问询，不管你是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，都不需要告知保险公司。

技巧二：注意问询的时间范围

健康告知问到的疾病，都有具体的时间范围。我们举两个例子：

第一种情况下，如果是1 年前的检查异常，或者服药仅半个月，那就可以不用告知。

但第二种情况下，无论你是去年住院，还是20 年前住院，都应该如实告知。

技巧三：提前准备病历

健康告知涉及到大量的医学名词，我们很难记清自己过往的所有病史。

在填写健康告知前，大家最好把自己的病历和检查报告准备好，方便核对。

另一方面，保险公司在理赔时，也会根据我们的病历记录，去判断有没有如实告知。健康告知没问题，理赔时才能顺顺利利。

因此，我们平时就要保存好病历，同时注意病历信息的准确性。

二、不符合健康告知，也有机会投保

有些人会以为，健康告知过不了，就没办法买保险了。

其实健康告知只是第一道门槛，要是不符合健康告知，还可以试试智能核保或人工核保。核保通过后，也有机会买。

1、智能核保

现在很多人都会通过手机买保险。要是不符合健康告知，还能通过手机进行智能核保。

以 30 岁的小张为例，她体检查出乳腺结节，如果只看健康告知，是没办法买的。

但通过智能核保，符合一定条件后，可以正常承保。具体操作步骤如下：

可以看到，智能核保非常方便快捷，只要根据自己的实际情况选择，就能快速得到核保结论，且不会留下拒保记录。

这里也要提醒大家：健康告知没有问到的疾病，即使智能核保中仍然有这一项，以健康告知为准，不用再核保。

2、人工核保

由于每个人的情况不一样，在实际操作中，智能核保可能没办法解决，这时我们还可以试试人工核保。

人工核保就是把病历、检查单等资料上传给保险公司，会有专门的工作人员审核，一般 1 - 3 天就会出结果。

同一种疾病，每家保险公司的核保结论不同，有的会加费承保或拒保，有的则会正常承保。

所以，大家可以同时选几款产品提交核保申请，选择核保结论最好的进行投保。

在智能核保列表中，点击最下方的 “其他”，就可以找到 “人工核保” 的入口，具体如下：

在实际投保的过程中，还有很多细节要注意，具体可以参考下面这篇文章：

三、写在最后

很多人在身体健康的时候，虽然想买保险，但总会一拖再拖。殊不知，风险从来不等人。

我们还是要再提醒大家，身体健康的时候，要早点把保险配齐。

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希望大家都能顺顺利利买到合适的保险：）