哪些人需要买寿险？买的时候要注意什么？

现在大家的保险意识越来越强，很多人都知道给自己配置意外险、医疗险和重疾险，但是很少有人给自己配置寿险。

其实寿险也是我们必备的一项保险。那寿险到底有什么作用，买的时候该注意什么呢？今天深蓝君就跟大家好好聊一聊。

一、寿险的作用是什么？哪些人需要买？

1.寿险的作用

寿险是四大险种中最简单的保险，人死了，保险公司会直接赔给家人一笔钱。

寿险主要作用是解决被保人家庭责任的问题。寿险是给付型的保险，不管被保人是疾病还是意外身故，都能直接一次性赔全部保额，而且这笔钱想怎么用都可以。

2.哪些人需要买保险

（1）成家后的家庭经济支柱

成家后，很多成年人可能背负房贷、车贷、孩子的抚养、父母的赡养等多项重担，一旦倒下了，整个家庭将遭受失去至亲和家庭主要经济来源的双重打击。

所以，建议这部分人群配置一份保20年/30年的定期寿险。用来转移家庭责任最重的一段时期的身故风险。

（2）需要赡养父母的单人人群

很多人可能会有疑惑：单身人群大部分没有房贷车贷，家庭责任也不重，为什么还要买寿险呢？

但其实，单身人士虽然没有结婚生子，但是有赡养父母的责任，而且80、90后多为独生子女，如果早亡后，父母可能就失去了后半生的经济支柱，晚年生活没有依靠。因此，这个时期买寿险就是给父母的赡养留些钱。

寿险分为一年期寿险、定期寿险和终身寿险，因为市面上主流且大部分购买的都是定期寿险，所以下面我们来看看买定寿时应该注意什么。

二、买定期寿险该注意什么？

定期寿险虽然是四大险种中最简单的一类，但是搞不清楚也很难买到合适的产品。

为了挑选出最适合自己需求和预算的寿险产品，我们从投保限制、保障责任、保额、免责条款、价格五个方面来分析。

1.投保限制

不管一款产品多优秀，性价比多高，能买上才是最关键的，因为这直接关系到未来能否顺利获得理赔。因此，在投保时要注意下面这三点：

健康告知：

虽然定期寿险的健康告知比医疗险和重疾险宽松很多，但在投保定期寿险时，也要认真阅读健康告知。

不同产品的健康告知也不一样，有的产品肯对健康异常、风险爱好、吸烟史、既往保额都有限制和问询。

举个例子：有些定寿产品会问询结节、大小三阳、而有的产品则完全没有问询，包括高血压、职业类别等问题，各家的要求也不太相同。

最高保额限制：

为了防范道德风险即骗保行为，保险公司一般会限制寿险的最高保额。目前市面上的大多数定寿产品，最高只是买到300万保额。

这对于大多数家庭来说，也足够了。如果你想要更多，可以搭配购买不同产品做高保额。

但需要注意，某些产品会询问你的购买的所有产品的总保额。

比如这款产品，如果你近一年已买了超过300万保额，就不能再买了。

除此之外，还有一些定寿，对于退休人员、无业人员也会限制保额，可能只允许购买较低的保额（如50万等）。

投保职业限制：

除了健康要求，职业也是定期寿险的考虑范畴，因为定寿是以死亡为给付条件的，所以对于高风险的职业，要求可能更严格。

一般来说，保险公司会根据不同风险，将投保的职业分为1- 6 类。但是每个公司对同一职业的分类可能不一样，某一职业在这家保险公司属于3类职业，在另一家，可能就是4类、5类了。常见职业分类：

所以当我们在产品条款中找不到自己的职业或者不清楚自己职业的类别，可以打电话给保险公司，让客服确认自己能否投保。

2.保障责任

确定完能买之后我们就要看保障责任了。定期寿险的保障责任非常简单明确：保障期限内身故或全残就能获得赔付，不论疾病还是意外导致的身故都在保障范围内。

但是，市面有少数定期寿险只提供身故保障，不保全残，这样无形中就会让我们的保障缩水。对于此类产品，直接pass掉就好。

除了身故和全残的保障外，部分产品还可能附加了一些特别保障，比较常见的有：

• 被保人遇上结婚、生育等重大事件，可以购买更高的保额；
• 在XX岁之前身故，可以多赔XX%保额；
• 因为交通意外等导致的，能多赔XX%保额

这些特色保障都比较实用，是定寿的加分项，咱们可以留意下。

3.保额

保额就是将来不幸身故，可以给家人留的钱，因此这笔钱应该从覆盖家庭支出和贷款的角度出发。如房贷车贷、父母的赡养、子女的教育等。

定寿的保额建议大家最好是100万往上走，具体的根据自身经济条件而定。

4.免责条款

免责条款就是保险不会赔偿的情况，当然是越少越好。

大部分寿险的免责条款都至少会包含以下三条：

• 对被保险人的故意杀害、故意伤害；
• 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
• 被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

免责条款友好的定期寿险可能就上面的这3条。而有的产品的免责条款可能会增加到7条，比如酒驾、无证驾驶、吸毒、战争、核爆炸等。

虽然这些免责也是情理之中，对普通人影响也不大，但我们做为投被保人一定要提前知晓，免得日后发生理赔纠纷。

5.保费

定期寿险的保障责任很简单，没什么猫腻，所以价格相差都不大

在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后，我们可以尽可能选择价格最便宜的产品。

看到这里，基本上你已经掌握挑选定期寿险的技巧。深蓝君建议每一位家庭经济支柱都要配置一份定期寿险，为家庭的未来做好保障。

如果想要了解哪些寿险值得买，欢迎查看：定期寿险怎么买合适？全网90款定寿大测评，教你正确的投保姿势！

三、写在最后

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