什么是增额寿险？一文详解！

一、什么是增额寿险？增额寿险有什么优点？

增额寿险通常也叫增额终身寿险。

增额终身寿险首先是一种终身寿险，即被保人身故了，就可以获赔一笔钱。

当然，除了身故保障，它之所以会成为储蓄类产品中的“香饽饽”，有不少人选择购买，就在于它可以“增额”以及有现金价值可以领取。

首先来看“增额”，增额即保额每年能按一定的利率增长。

比如说我花了100万块投保某款增额终身寿险产品。

保单生效的第一年保额可能只有80多万，到了保单的第20年，保额就可以涨到近200万。

如果到了80岁身故，就可以领到400多万的身故金。

除了增额，增额终身寿险产品最吸引人的还是它的现金价值。

现金价值可以直接理解为保单账户中的钱，在活着的时候，我们可以通过减保取现的方式把保单账户中的钱领出来用。

大家看重的不仅是有现金价值可以领，还有现金价值也就是保单账户中的钱，会持续稳定增长。

而所谓的持续稳定增长指现金价值每年会持续增长，时间越长，保单账户中的钱也会越多，且这些钱有多少都是投保时已经白纸黑字写在合同中的，每个产品都有相应的现金价值表，在投保时就可以看到。

比如下面就是某款产品的现金价值测算表：      可以看到，最右边一列就是产品的现金价值，保单时间越长，现金价值也越高。

这些现金价值都是可以活着的时候就领出来用的。

一般保单中的现金价值没有领完，就有机会通过减保取现的方式领钱用。

了解完什么是增额寿险，我们再来看看增额寿险的优点有哪些。

• 收益安全稳定

收益白纸黑字写在合同中，不会受市场环境因素影响而变多或变少。

受《保险法》保护，保单的权益不会轻易受影响，如果在保单生效途中承保的公司出事了，保单会由银保监会指定其它保险公司来承接保单，保单的保障继续有效。

• 锁定长期收益，收益复利递增

增额寿险的收益是随着时间长期持续稳定，按一定的利率复利递增的，时间越长，收益越多。

• 可以灵活减保取现

增额寿险产品账户中的现金价值可以灵活取用，想要用钱了就可以通过减保取现的方式把钱给领出来用。

总的来说，增额寿险的优点主要突出在收益安全，收益可以持续稳定增长上，此外，保单账户中的钱还可以灵活取用。

二、增额寿险该如何挑选？

接下来，我们再来看看增额寿险该如何挑选。

1、收益率高不高

一般来说，收益率越高，保单的现金价值也越高，意味着你可以通过减保取现领到更多的钱。

目前，按银保监会规定的标准，增额寿险的收益率最高是3.5%。

挑选产品时选择收益率越接近3.5%的越好，而看产品收益率如何通过看它的IRR，在投保时在产品的收益表就可以看到。

2、减保灵不灵活

减保越灵活，我们能领现金价值也越方便。

不同产品，减保规则并不同，有的减保宽松，有的减保较为严格。

目前市面上的产品大都有减保时间和减保额度的限制，我们可以根据这两点来选择合适的产品。

先是减保时间：

有的产品要求是合同生效满2年，而有的要求是合同生效满5年。但是这点对我们影响不大，毕竟我们买增额终身寿险产品就是看重中长期收益，太早减保也会有损失。

重点看减保额度：

目前市面上的产品比较常见的减保额度有这四种：不超过投保时基本保额的20%、不超过减保前基本保额的20%、不超过总保费的20%、不超过已交保费的20%。

根据深蓝君以往测评产品的经验，四种减保额度规则，能减保取现最多的依次是不超过投保时基本保额的20%>不超过减保前基本保额的20%>不超过总保费的20%>不超过已交保费的20%。

也就是四种减保规则，最宽松的是减保时不超过投保时基本保额的20%，对我们比较友好。

3、增值服务如何

除了留意收益率、减保、加保之外，增额寿险还可以关注一下增值服务。

有些增额寿险的增值服务是很不错的，比如保单贷款、养老社区、万能账户等。

如果喜欢某种增值服务的，在挑选产品时可以关注产品的增值服务都有哪些，有没有自己看重的。

总的来说，挑选增额寿险产品主要是关注它的收益率，因为这关系到我们以后能领到多少钱，而减保越灵活，到时领钱也越方便。

三、增额终身寿险产品推荐

经过筛选，深蓝君要给大家推荐一款收益和保障都不错的产品——乐享年年。

如下图是产品的保障图：       乐享年年投保年龄最高是70岁，不仅有身故保障，还有长期护理保险金。

接下来，我们再来看看这款产品有什么亮点。

1、可投保年龄范围较广

最高可投保年龄是70岁，可覆盖较广的人群。

2、有长期护理保险金

有了这项保障，若是被保人哪天失能了，丧失自理能力，比如不能走路或是不能吃饭，就有机会获赔一笔保险金。

老年人失能的发生率较高，若是遇上了，需要有一笔长期护理费，而有了长期护理保险金，就可以帮忙承担一笔治疗费用。

3、有保费豁免功能

乐享年年若是被保人与投保人不是同一人，如果投保人哪天不幸身故了，剩下未交的保费就可以豁免，被保人继续享有保单的所有权益。

看到这里，如果你还想了解更多产品的保障详情，可以点击下方卡片：

乐享年年（增多多3号）

昆仑健康

 

寿险

支持人工投保

有效保额每年3.5%递增

附加失能保障

查看测评

了解完乐享年年的保障后，我们再来看看这款产品的收益如何。

如上表，以30岁女性，年交5万，交5年为例。

到了第9年，保单账户中的现金价值开始超过所交保费，收益开始体现。

到了投保人60岁，保单的现金价值是保费的2倍多，收益率达到了3.470%，这时候如果到了退休年龄，如果有补充养老金的需求，就可以通过减保取现的方式来满足。

当然也可以不领取，继续放在里面增值，等到了80岁，保单的现金价值达到保费的5倍多，收益率又达到了3.487%。

乐享年年的收益是目前市面上收益较高的产品，处在增额寿险产品中第一梯队。

综合来看，乐享年年的保障和收益都比较不错，值得考虑。

写在最后

什么是增额寿险？细细数来，有不少作用，保身故、保钱、灵活取钱满足各种需求、还有各种增值服务。

当然，它最大的优势还是收益安全稳定，锁定长期收益，适合想要保住钱袋子的人。

如果你想要储蓄，想要给自己的未来提前准备一份保障，想要以后有钱可依，增额寿险是个不错的选择。

最后，买增额寿险不论如何都要结合自己的预算和需求来，如果不知道哪些产品收益和保障不错的，可以点击下方卡片咨询~