什么是商业养老保险？该怎么选择？

近段时间，人口老龄化这个话题的热度是非常高的，这一代的80/90后，未来可能会要面临“未富先老”“未备先老”等问题。

最近也有很多朋友，担心未来养老金会不够用，所以提前开始通过商业养老保险，来规划自己的养老金。

那么到底什么是商业养老保险？该怎么选择？今天我们就带大家了解一下相关信息。

主要内容如下：

• 什么是商业养老保险？
• 商业养老保险有什么区别？怎么选？
• 写在最后

一、什么是商业养老保险？

社会养老保险，仅仅只能为我们以后的退休生活提供基础保障，想要有更加舒适的退休生活，仅仅只靠社保的养老保险是远远不够的，因此很多用户就会投保一份商业养老保险，来作为社保养老保险的补充。

而商业养老保险，指的就是储蓄型保险，它能够锁定长期的收益，让我们现有的资金，在未来几十年当中稳健增值，具备一定抵抗通货膨胀的能力。

如今市面上常见的商业养老保险有以下两种：

1、年金险

年金险可以理解为，我们先向保险公司缴纳一笔保费，到了保险合同约定的时间，保险公司就会定期给我们一笔钱，这笔钱是固定的，在其它时间不能随意支取，具备强制储蓄功能。

从实质上来说，年金险并不属于保障类的保险产品，而是一种具备理财功能的寿险产品，在保障方面仅仅只有身故保障。

年金险在投保前期的收益率较低，不过在长期持有的情况下，后期收益率最高能够达到3.5%。

2、增额终身寿险

增额终身寿险在投保后，保单的现金价值就会根据约定的利率进行复利递增。

不过跟年金险不同的是，增额终身寿险并没有固定的领钱时间，我们可以根据自己的实际需求，通过减保领钱或者追加保费。

增额终身寿险在投保前期的收益增长速度较快，长期持有的情况下，增额终身寿险的收益最高能够达到3%左右。

那么，我们如果想要规划养老金的话，该怎么选择呢？

二、商业养老保险有什么区别？怎么选？

由于增额终身寿险和年金险都是收益稳定，复利增值的储蓄型保险，很多朋友都分不清它们俩的区别。

其实增额终身寿险和年金险主要的区别就在于最高收益率、灵活性以及适合的人群。

1、收益率

虽然增额终身寿险和年金险一样，收益都很稳定，但是年金险的收益率要比增额终身寿险高一些。

增额终身寿的内部收益率（IRR）一般最高不会超过3%，而年金险的IRR在3.5%左右。

2、灵活性

通过上表我们能看到增额终身寿险和年金险的灵活性也有区别，我们可以用一张图看看这个区别在哪：

如果将钱比作水流，把我们在保险公司的年金险或者增额终身险账户比作蓄水池：

增额终身寿险这个蓄水池的开关掌握在我们自己手里，如果需要用钱可以通过减保取出现金价值；

而年金险的灵活性就比较差了，是一个没有开关的蓄水池，水会定期流出来，什么时候领钱是规定好的，不能随意取用。

3、适合人群

增额终身寿险一般比较适合想要做长期的资金规划的人群，比如想用于养老或者有财产传承需求的人。

年金险可以根据其作用分为教育年金和养老年金，适合想要专门攒一笔钱作为孩子未来的教育支出或者补充自己未来的养老金。

以上就是增额终身寿险和年金险的3个区别，它们最主要的区别还是在于灵活性，也就是因为灵活性不同，适合的人群也不一样。

三、写在最后

未来我们的社会养老保险能够领取到多少养老金，现在是确定不了的，但是提前为自己的养老生活做打算总不会错。

以上就是今天带给大家关于“什么是商业养老保险？该怎么选择？”的全部内容。

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