听劝！这3类人，真没必要买重疾险

从事保险行业8年以来，经常有用户问我们：

刚毕业、是全职妈妈、父母50多岁......有必要买重疾险吗？

你听我一句劝啊，其实真的不是所有人，都需要买重疾险！

至少我今天说的这3类人，根本就不需要重疾险～

这到底怎么回事呢？

首先，要知道哪些情况不需要重疾险，我们先来看，重疾险到底有啥作用。

一、重疾险作用：收入损失险

有人说，重疾险是赔钱给我们治病用的。

但如果只是为了看病用，那我们有「医保」和「百万医疗险」不就行了，为啥还要价格更高的重疾险呢？

其实，重疾险是让我们“养病”的。你想象一下，普通上班族重病的场景：

除了要花钱治疗，还要跟公司请假休息，你得好好调养以免复发，大概率是没办法正常上班的，甚至可能会被辞退，一下子失去收入来源。但是日子要过要吃要喝，车贷房贷要还，孩子要养，还有长期护理康复的钱又从哪里来？

这些不能一眼看见的数字，几年加起来，也是一笔巨大的开销，所以我们就非常需要重疾险，来把这部分损失覆盖掉，作用很明显了，重疾险是“收入损失险”。

在我们生重病后，重疾险能一次性赔偿一大笔钱，弥补无法工作的收入损失，比如买了50万保额，患重疾符合要求，就直接打50万到你卡里，一部分拿来治病，一部分拿来付家庭各项开支。双管齐下，就能平稳地跟家人渡过难关！

这么一讲，大家是不是一下子就觉得，重疾险特别值得买了？

别着急啊，开头我也说了，有3类人不适合买重疾险，接着来看。

二、这三类人，不要轻易买重疾险！

1、已经退休的父母

如果已经退休，且年龄偏大的人，就买不到很高的重疾险保额，保费又贵，甚至会出现保费倒挂现象，也就是交的钱比赔的钱还要多。

另一方面，退休后、家庭责任也小了很多，重担主要落在家人比如子女身上，所以即使生病，也不用太过担心收入中断问题。

所以，如果父母年龄偏大买不了重疾，或者保费倒挂买了不划算，也可以不买重疾险，但一定要配置「医疗险」和「意外险」。

建议优先考虑百万医疗险，能解决大头的医疗费用，减轻家庭负担。

2、财富自由的朋友

前面提到，重疾险主要是解决养病期间生活费等问题。那不愁这些钱的人，也就不需要配置。

所以，财富自由、特别有钱，又有被动收入资产的朋友，比如大富豪、包租公、畅销书作者等，即使不工作，也能有源源不断的现金流。

这种情况下，有没有重疾险影响不大，就可以不考虑配置了，但可以买「中高端医疗险」，来报销大额医疗费用，在特需部、知名的私立医院就医，提升体验！

具体的产品，我们前段时间详细测评过，像MSH欣享人生2023计划B就很不错，整体保障全面，背靠国际知名的高端医疗服务提供商MSH（万欣和），业务非常成熟，大地财险承保，产品稳定，增值服务很好，具体看这篇测评文章。

还可以选更便宜的臻爱无忧特需版计划二，这是君龙人寿承保的一款入门级中端医疗险，能保证续保6年，保障非常全面，价格也很亲民，30岁买，价格仅一千多，服务也很全面，感兴趣的点击文末卡片咨询投保。

3、收入特别低的朋友

与特别有钱的朋友对应的是，目前生活特别拮据的朋友，也不太建议优先考虑重疾险。

毕竟重疾险不算便宜，如果收入不高，扣掉基本生活开支、就没有余钱的朋友，更建议优先做好储蓄，改善生活。

但要注意的是，即便不买重疾险，也建议配置国家医保、百万医疗险和意外险，越穷越要买！毕竟一年也才几百块，能做好疾病、意外的兜底保障，避免看不起病。

可能有的朋友会说，我月薪不算低、但是月光，属不属于这种情况？明确地说，如果是大手大脚花钱、导致月光的朋友，就不属于收入艰难，建议改善支出结构，并尽早为自己做好保障。

只有支配完衣食住行等生活基本开销后，就没有余钱的朋友，才算这种情况。

以上，就是没必要买重疾险的三类人，总结下来，就是：

如果你不属于以上三类，不管是什么年龄、什么身份，都有必要考虑配置重疾险，只是保额多少的问题。

尤其是普通工薪、中产家庭的经济支柱，像一家老小都靠老公的收入生活，就一定要尽早买重疾险，避免将来生重病、全家陷入经济危机；

还有全职妈妈，看似没有收入，但也承担很大的家庭责任，比如带孩子、做家务等，如果生重病，这些需要家属分散精力来做，或花钱请保姆；另外还有养病、看护等各项支出，这些都会影响家庭财务，有重疾险才能减少损失。

但大家之所以会纠结重疾险，价格太贵肯定是一大原因，有没有什么省钱技巧？我们整理了2种思路！

三、想买重疾险，这样操作更省钱！

买重疾险，自然是保额越高越好，保障越久越好，但如果预算有限，咱们就得想办法把钱花在刀刃上，比如：

1、关注核心保障

市面上的重疾险很多，为了吸引大家购买，不少产品还增加了很多花里胡哨的新功能：

比如，有的捆绑了两全身故责任；有的到某个年龄没生病，就开始返保费……

听起来好像很不错，但羊毛都出在羊身上。

这些保险无一例外非常贵，价格没有个七八千、上万块，根本拿不下来，建议大家慎重选择。

2、优先保障赚钱多的时期

要是你发现，把不重要的保障砍了，预算还是吃紧，还可以考虑压缩保障时间，例如选择保到70岁。

对咱们成年人来说，最怕的是在承担家庭经济责任的阶段突发疾病、没法工作，失去经济来源。

重疾险保至70岁，已经可以覆盖这个重要的阶段。它的优势很明显，就是价格便宜，相比保终身，同样的预算，能买到更高保额！

我也帮大家认真测评筛选了市面上百款产品，筛选出最值得买的就是人保i无忧3.0，性价比非常高，而且给孩子买还可以选择保20/30年。

0岁宝宝买i无忧3.0的基础保障，50万保额每年只要250~450元。而且在保30年时，可以附加前30年额外赔，整个保障期间内，重疾保额都有90万，价格也只要450~700元。

如果不太了解具体投保操作，也可以点击文末卡片专业规划师，让他们量身定制专属于你和家人的省钱方案。

说完省钱技巧，为了帮大家节约对比时间，我们也直接整理了当前优秀的产品，继续往下看。

四、市场第一梯队重疾险测评

我用了一周时间研究条款，测评了上百款产品，最后严格筛选出2款热门的重疾险，如下：

直接说结论：

1、超级玛丽12号：癌症保障好，高性价比

这款产品由君龙人寿承保，基础保障全面，覆盖了12种高发轻症，比如原位癌等。

超级玛丽12号

君龙人寿

 

重疾险

可选重疾额外赔

癌症保障实用

查看测评

如果有癌症家族史的朋友，建议优先选择超级玛丽12号：

先查出良性肺结节且手术，后面确诊肺癌，可以多赔15万；先得轻度癌症或原位癌，再得重度癌症，可以额外赔25万，比市面其他产品更有优势～

另外，它有很多可选保障，比如市场唯一同种重疾也能赔的「第二次重疾保险金」、性价比很高的「癌症津贴」，可以按照自己的需求配置。

2、人保i无忧3.0：投保很宽松

由人保寿险出品，公司注册资本为257.61亿元，是一款实力雄厚的大公司产品。

它不仅基础保障全面，除了有重疾、中症、轻症保障外，还可选附加重疾关爱保险金、重大疾病扩展保险金、重度恶性肿瘤扩展保险金和身故保险金。

另外，很多重疾险的健康告知会问到近1年或近2年的健康检查异常，对于近期有体检有异常的朋友，无疑是提高投保门槛了，而i无忧3.0没有这项问询。

而且它对于肺结节、乳腺结节、胃息肉和乙肝小三阳等疾病患者，都较为友好，特别是对于未手术的肺结节、胃息肉，通过智能核保告知，符合条件都是可以正常承保的。

i无忧3.0

人保寿险

 

重疾险

可选重疾额外赔

可选癌症多次赔

查看测评

五、写在最后

写到这里，我想起自己第一次买重疾险、也走了很多弯路，当时特地找了几个线下代理人吃饭请教，发现他们根本说不明白重疾险；中间2015年，我还跑到香港签单买，花的钱不少，最终也没解决我最实际的保障问题。

现在还有些人，在挑选重疾险时，只看公司品牌，并不看具体的产品保障，但殊不知，就算是同一家公司，都有几十款重疾险同时在售，不同产品之间的保障差异很大，所以一定要慎重！

因为重疾险的价格真的不便宜，一买就是关乎未来几十年保障的事情，马虎不得啊...

之所以写下这篇内容，就是希望我的经验能让你们少走弯路，最好的结果就是不花一分冤枉钱，一次性买到合适的重疾险！

那如果你平时比较忙，没时间研究产品，更害怕买错踩坑，可以点击下方卡片咨询，会有专人“1V1”耐心解答，服务是免费的。