5款顶尖百万医疗险对比，哪些百万医疗险才真靠谱？DRG改革下建议这样选！

最近有个朋友肺部真菌感染，住院治疗得用进口的伏立康唑，结果医院没有，只能去院外买。这药一盒两千多，百万医疗险还报不了，最后只能自己掏了腰包。

其实这种事也不是个例了，医保DRG改革后，越来越多的药品和器械从医院“消失”，感觉就跟回到没医疗险的时候，治病又得自己掏很多钱。

所以现在想用上进口药到底有多难？哪些百万医疗险才真靠谱？我们今天就和大家唠一唠。

一、医保DRG改革下，治好病有多难？

医保DRG改革后，我们不能像以前一样，在医院里哪种药好用就用哪种，我们的选择权变窄了：

1、进口药“消失”

在第十批国家药品集中采购中，中标药品全是仿制药，没有一个原研药中标。

而国采药品会供应到公立医院、部队医院等我们最常接触到的医院。这就意味着，像“孩子支原体肺炎买不着进口阿奇霉素”的事情，未来会变得越来越常见。

可能有朋友会问，难道国产药就不能用吗？

国产药当然能用，但药到病除很多时候只是一种愿望，治病通常是一个不断去试答案的过程。

重点也不是哪种药更好、国产药能不能用，而是我们需要有用其他药的选择权。这就像是我们可以走路去上班，但不可以要求我们只能走路去上班。

很不幸，很多进口药已经在公立医院里消失了，我们如果想要用这些药就得自己去院外药店买。

2、“降级使用”医疗器械

治病不只是会涉及药品，很多手术还会用到医疗器械，像陶瓷关节、腹腔热灌注化疗材料等，价格一直就不便宜。

以前做骨科手术，医院里可能有3万国产关节，也有6万进口的，百万医疗险都能报销，大家可以选更贵的来使用。

但很遗憾，现在DRG来了，公立医院里可能只提供国产材料了，想要用进口的就得出院去买，医保和百万医疗险都报不了。

但大家也不用绝望，不少保险公司也开始意识到这点，纷纷推出了外购药械不限清单的产品，去医院外买的进口药、贵价器械也能报销了。

最近，癌症能保终身的心医保（长生版）也拓展了外购药械保障，所以我们今天就为大家统一测评下市面上能保普通外购药械的医疗险，看看哪款最能打。

二、能报外购药械的医疗险，保障怎么样？

从上百款百万医疗险里，我们精选了5款外购药械不限清单的产品，从基础保障、外购药等方面为大家详细对比了它们的保障：

第1轮：基础保障

百万医疗险的基础保障包括了住院医疗、抗癌药、质子重离子等，一起看下哪款产品表现更好：

首先，这5款产品都是目前的顶尖百万医疗险，保障很齐全，也各自有些亮点。

尊享e生2025能报销一般门急诊医疗费，去指定私立医院普通部看病也能赔。

星相守（计划一）住院前后门急诊保障时间长达45天，还能报销单人病房、耐用医疗设备费，保费却是几款保证续保产品里最便宜的。

而特需部、国际部或私立医院经营更灵活，有更大概率提供上进口药械，像星相守等几款产品就能给去特需部看病。

星相守可选计划二，直接可去国际部或指定私立医院看病，而且保证续保20年，30岁投保的话价格要一千出头。

尊享e生2025、蓝医保（好医好药版）或心医保（长生版）可附加重疾特需，不幸重疾也能去特需部，虽是一年期保障，但好在附加保费便宜。

各位朋友如果不太情况自己的情况适合选哪款，可以点击这里，预约专业的规划师根据具体情况给投保建议。

第2轮：癌症外购药

治疗癌症的特效药，很多医院没有，需要自己去院外药店买，而且价格往往会特别贵，幸好这5款产品都能报销。

在赔付比例上，金医保3号值得夸一夸，无论是否走社保，只要在指定药店买癌症特药，都是100%报销，担心药店用不了社保的朋友可考虑。

金医保3号

人保寿险

 

医疗险

保证续保20年

无理赔免赔额递减

查看测评

而尊享e生2025的癌症外购药种类很多，不仅可保价格昂贵的抗癌药，而且重疾用到的人血白蛋白等指定药品最高也可0免赔报销，白血病、肺癌等还能用上进口抗癌药。

也提醒大家，部分产品的癌症外购药保障是需要附加的，价格也就几十块而已，大家投保的时候一定记得选上。

第3轮：普通外购药械

在医保DRG下，不只是癌症特药在医院里难买到，像常用进口药品、比较贵的器械等，有些医院也不常备，我们得去院外药店买。

而我们给大家选择的这些产品，对院外的普通药械都是能报销的：

在普通外购药械的稳定性、赔付比例上，蓝医保（好医好药版）以及星相守（计划一）会表现得更优秀，都能保证续保20年，就算只是出去买几十块钱的阿奇霉素，也能全部报。

其中，蓝医保（好医好药版）的条款针对普通外购药械，有这样一条表述：

有些朋友可能会担心，如果住院时，医院有同类的国产药，但是医生认为有必要用进口药，要去院外买，这种情况能不能报销？

我们咨询过保险公司，得到的回复是：只要是医生认为药品是必要的，符合就医逻辑，是能赔付的。主要看这次住院是否在理赔范围内，其次看用药是否合理。

星相守之前的条款里也有这条规定，但最近已经删除了该条款，如果介意这点可以优先选星相守。

尊享e生、金医保3号和心医保（长生版）的普通外购药械保障则是1年期的，稳定性比较一般。

值得一提的是，尊享e生的一般门急诊所需的外购药械也能报销，但整体报销比例偏低。

另外，心医保（长生版）是外购药械保障是4月15日才上线的，之前投保的老用户暂时还不能附加这个保障，比较不太友好。

第4轮：续保条件

续保条件的严格与否，决定着我们的保障是否稳定，毕竟都不希望今年理赔后，明年就不能续保。

我们看看这几款产品的续保条件：

尊享e生2025比较特殊，它是财险公司的产品，所以是不能保证续保的。虽是1年期产品，但是过往多年都是能正常升级续保的。

剩下4款的一般医疗都能保证续保20年，也就是说投保后20年里，就算是理赔过、身体变差，或者产品停售，也照样能续保。

要重点说的是心医保（长生版），它的癌症直接终身保证续保，就算未来一般医疗保障停售了，也能保证续保上癌症保障。

心医保（长生版）

太平洋健康险

 

医疗险

癌症医疗终身续保

一般医疗20年续保

可享特需医疗保障

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建议大家是优先考虑能保证续保的产品，起码未来很长一段时间里不用担心产品停售、自己还能不能续保等。

三、对比免责条款，哪款保更多？

百万医疗的免责条款决定着哪些费用是不能报销的，大家一定要重点关注。

我们梳理了它们的免责条款，对比了一些重要免责内容，一起来看看：

给大家总结了几点：

基因疗法和细胞免疫疗法：这5款都不能报基因疗法。而在细胞免疫疗法上，尊享e生2025由于提供了6种car-t药品，表现更优秀，其他产品都只提供了3种。

尊享e生2025

众安在线财险

 

医疗险

可选责任丰富

抗癌药/外购药报销

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人工器官和耐用医疗设备：人工器官都能报9种，但对于假肢等耐用设备，只有星相守能报销，其他产品则都是免责。

星相守

复星联合健康

 

医疗险

20年保证续保

扩展特需医疗

可选住院0免赔

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其实总的看下来，星相守的免责条款能算是这些产品里最宽松的了。

另外要提醒大家的是，如果健康状况有异常，投保金医保3号，就算健康告知提示能标体承保，但还是会按照既往症处理。

买百万医疗险的第一关就是健康告知，不少朋友就因为结节等常见病被拒保了，所以这些产品的健康告知问到了哪些情况？我们也给大家整理好了。

四、健康告知，哪款更宽松？

大家常问到检查异常、住院史、结节等还能不能投保，所以专门为大家总结了健告里会涉及的这几点：

总的来说，这5款产品的健康告知其实都蛮严格，如果有糖尿病、高血压等，都会被问到。

如果1年内有检查异常，没有被建议进一步检查、治疗，那除尊享e生2025外的产品都可以投，像是检查出了卵巢息肉，但医生没建议接着治疗，那就可正常投保。

尊享e生2025、蓝医保（好医好药版）、心医保（长生版）没问到被建议住院或手术的情况，比如1年前胃息肉比较大了，医生建议切除，但还没去手术的，就还能投保它们。

若连续服药超30天，可了解尊享e生2025、金医保3号以及星相守。像是失眠用了超一个月的药，但没涉及其他情况，就能投保这几款。

五、写在最后

最后给大家总结下，如果担心未来生病住院要自己去院外买药，可以考虑这样买产品：

想要普通外购药械保障能稳定续保，可以看蓝医保（好医好药版）和星相守，普通外购药械也能100%报销，而且保证续保20年。

追求保障的稳定性，希望能有更久的保证续保期，可了解心医保（长生版），一般医疗可保证续保20年，但癌症保障可终身保证续保。

希望在就医的时候少排队、看更好的医生，推荐考虑星相守（计划二），或者是考虑蓝医保（好医好药版）等能单独附加重疾特需医疗的产品。

要是手头已经有一份不错的百万医疗险，就是担心DRG的影响，可以点击这里查看相关攻略。

最近也有些产品支持转保，有兴趣的朋友，可以点击下方卡片，让规划师帮忙分析下自己的百万医疗险能不能转保到外购药不限清单的产品。