爱牙日谈保牙：8项目社保可报销;保健修复不在承保范围

对抗全球性低利率风潮 　　受到金融海啸袭击，许多保户开始心慌，担心保险公司易主的传闻不断，是否会影响自身权益？投资型保单亏损连连，是否该停扣？……等，好几个问号，不停的在心中打转。在金融界闯荡十七年的永达保险经纪人陈月碧协理强调，在乱世投资中，民众只要抓对原则、洞悉内容、掌握商品趋势、做好完善规划，保险将是最佳的理财利器。一般人以为将钱存放在银行“保本保息”是最好的选择，但随着央行降息，银行定存利率从以前五%一路走低，相较之下，强调“锁定利率”，且收益较定存为高的保单，便成为现在投资理财的首选。例如，最近保险公司推出的“增额型终身寿险”，不但保本、保息、增值，还有更多保障，尤其透过时间复利的效果，保额会随着时间而递增，所累积的“保单价值准备金”可以作为自己退休养老金，如同公务人员领“终身俸”的概念般，是现在最火红的商品。 　　陈月碧强调，面对这次金融海啸，全球股市跌跌不休，近日只要提到投资型保单，投资人就害怕，因此在整个金融市场投资浑沌不明的情况下，诉求保本、增值、抗通膨的“增额型终身寿险”，或是还本型、储蓄型商品，都成为现在热销的明星商品。 　　不过，她也不讳言地说，在央行急速降息之际，保险公司将全面调整商品结构，许多预定利率三%左右的保单也陆续喊卡，因此，客户不妨抓住这次的时机点，央行未来还有多少降息空间不一定，因此，陈月碧认为，现在购买保单“锁定利率”便是王道。 　　然而，随着整体金融环境动荡不安，台湾外商寿险市场撤资或出售的声浪不断，不免让人质疑，将钱放在保险公司安全吗？万一保险公司倒了，自身权益是否会受到影响？陈月碧表示，继去年ING安泰人寿被富邦金并购，美国AIG集团也有意出售台湾的南山人寿等消息传出，的确引起不少民众的恐慌，而保户最在意的就是权益问题。为此她认为，保户其实不必过度担忧。 　　陈月碧指出，依台湾保险法规定，无论是本土或外商在台保险公司，每卖出一张保单，都必须提存“责任准备金”，做为保险公司准备用来理赔给保户的资金，这笔钱仅能用于客户理赔上，不得随便动用，因此保户不必担心。　但又有人会说，感觉上好像有哪些权益受损？对此，陈月碧指出，在保单条款中“明订”的各项规定是绝不会变，如：寿险公司有盈余，分红保单一定要分红等；可能会变动的权益多半是指保单各项“加值服务”的部分，例如：免费提供的拖吊服务、海外急难救助服务，或原先保单有“全球理赔”服务，但换成本土寿险公司，有可能就无法提供。因此，原则上保户所有权益并不受影响，否则金管会不会允许让外资撤资或换手经营。 陈月碧强调，民众不必担心保险公司会倒，即使财务出了问题，也会有其他业者会来承接，承接时保单权益保证不变，万一若没有业者愿意承接，还有财政部撑腰。换句话说，如果万一找不到人接，依现行法令，政府将由“安定基金”介入，介入之后，委托专业人士找买主，直到所有保单都履约为止，因此保户大可安心。 　　其次，谈到“投资型保单”，相信手头上有这张保单的人都会问：是否还应继续扣款？对此，陈月碧表示，民众不妨回头检视当初投保的理由，是以投资为目的，还是保障需求？或是节税为目的？如果当初购买时，是强调以最少的钱，买高额的保障，相对投资的金额就并不多，而在不景气的环境下，其保障更是另一个重要的保护网，因此她建议，如果在能力范围内，应选择继续扣款。 　　如果是以投资为目的，陈月碧则建议部分调整，首先，保户应该先厘清保险公司收取手续费后，自己真正投资的比例有多少，另外，资产比例也应该重新配置。以前理专总是会跟保户说：基金就是要长期持有、定期定额、分布全球就不会亏本，但这样真的就稳赚不赔？陈月碧表示，那可不一定，投资本来就没有保证获利，这点在认知上一定要作厘清。 　　最近她也发现，大部分的客户是赔怕了，探不到谷底，不确定未来景气何时会复苏，因此很多保户纷纷跑来询问她说：能不能终止契约？对此，陈月碧建议，若选择解约保障就完全没有了，如果保户不想再被扣款投资，但前提又想保留其保障，不妨可做停扣的动作，由于保单内累积的“帐户价值”，其金额还可以延长一段时间支付保险费用，不过，若全部被提扣完，即会视同契约终止，这是保户应注意的地方。 　　陈月碧说，保户当初购买商品时，是否真正了解所购买的商品内容很重要，如果不善于投资，她还是建议，干脆结束掉这张保单。毕竟在金融业打滚十七个年头，也见证过几次的金融风暴，陈月碧指出，过去看过很多客户，持有基金五～十年以上，但也未必是一定赚钱。加上，现在金融局势不稳，经济何时复苏，没人知道，尤其这次的金融风暴与房贷有关，而房市一向是产业的火车头，主宰景气的兴衰。以日本房市为前车之鉴，一路下来十几年至今还未恢复，房市仍处泡沫化；另一个例子，香港房市在回归中国大陆时，房市一路狂跌，也是花了六年的时间才慢慢复苏，而这次美国供需原理失衡，很多人看