生命树保险骗局

谨防互联网保险理财产品骗局

人在面对诱惑的时候是能够保持一颗清醒的头脑还是一股脑的钻进空子里所带来的结果是截然不同的，对于保险理财这一块，越来越多的人都对互联网保险理财产品产生不可阻挡的投资意向，下面这则问答将给这些盲目的投资者打下一剂镇定剂。

　　提问
　　“蹭凉族”：我现在钱都放在余额宝，看到收益一直在下滑，很想换个理财产品。最近，好像网上很火，好多地方都有7%左右年化收益率的保险类理财产品，不知道靠不靠谱？会不会骗人？


　　专业理财师
　　现在有多家保险公司与互联网金融平台合作推出保险理财产品。与目前余额宝等互联网宝宝7日年化收益率仅4%左右不同的是，互联网保险理财产品预期年化收益率多在6%-7%。或许是为了吸引问理财粉参与，有的互联网保险理财产品还打出免费牌：免初始手续费，资金管理免手续费。
　　投资者可能注意到，目前银行理财产品预期年化收益率多在6%以下;余额宝等互联网金融理财产品收益率更低。余额宝官网7月21日公布的7日年化收益率仅为4.1920%。为何互联网保险理财产品收益这么高呢?问理财(asklicai.com)专业理财师注意到，互联网保险理财产品与余额宝互联网金融理财产品、银行理财产品相比，最大不同之处就是投资方向不同：银行理财产品主要投资债券、存款等高流动性资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式回购等货币市场交易工具等。余额宝等互联网金融理财产品主要是货币型基金。而互联网保险理财产品投资方向更为广泛，证券、信托、资管计划、基础设施、银行存款、债券等都有可能成为投资对象。
　　互联网保险理财产品其实质就是一款终身寿险，也就是日常大家所说的万能险。既然是一款终身寿险，预期年化收益率、投资期限等与投资者密切相关的要素，需要投资者仔细斟酌。问理财专业理财师提醒您，其所声称的收益率为预期年化收益率，不一定实现高收益。以万能险为例，最多只能向投资者保证年化2.5%收益率，其他溢价部分不在保证之列。这样一来，收益便有可能不及各类宝宝。此外，与部分寿险产品一样，一旦投资者知道自己买的互联网保险理财产品是保险时，要求退保时往往会被告知需扣除退保手续费。
　　除了和传统寿险一样给予保险保障外，万能险还可以让投资者直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动。问理财专业理财师建议，目前，银行、互联网等渠道销售的万能险产品偏重理财功能，保障程度较低，问理财粉可根据自身保障需求和经济状况选择购买。尤其需要提醒注意的是，应识别投资风险。产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字，只是对未来收益的假设，不能作为对未来收益的保证。

　　通过上方的专家对提问者的回答我们可以看出，投资者在面对互联网保险理财产品的高收益的诱惑时一定要冷静下来，从多方面理财产品综合考虑，要在保证安全的情况下才能谨慎投资。

解开银行保险理财产品的骗局

　　一则老人去银行存款结果变成了购买保险的误导消费新闻让大家再次把关注的目光转向了银行保险理财产品销售渠道上来，在相关法制不健全的今天，个人要想获得可靠的保险理财产品，还需通过正规、可靠的投保平台来选购。

　　银行理财产品误导销售的成因分析
　　近年来，保险业推出不少投资理财型保险产品，与银行合作销售。然而部分银行工作人员、保险代理人为提高业绩有意误导，诱使投保人在非本意状态下购买保险产品，引发争议。保险代理人行为的不规范使得因销售误导、代签名所引发的纠纷占同期人身保险合同纠纷的70%以上，主要手法有三种：
　　一是故意混淆保险与理财产品的概念，将保险说成定期储蓄、基金等银行同类理财产品，或者利用存款、利息等银行业术语对客户进行误导。客户最常听到的就是“买理财产品送保险”等，最终却“存单变保单”，尤其不少老年人前往银行为子女办理储蓄时极易受到误导。
　　二是片面强调保险产品的投资收益功能，夸大保险产品的收益率，或将其与银行储蓄的收益率进行比较，造成该产品是一款能获得更高收益理财产品的假象。
　　三是有意隐瞒与保险合同有关的重要信息。

　　银行理财产品的条款前后矛盾的成因分析
　　才烁公司与保险公司签订合同，投保企业员工福利保障保险，保单期限为一年，保费为月缴。2009年6月，作为才烁公司员工，李某也加入了这一保险，公司按约支付了保费，一年期满后又续保，他应享受的保险保障有：团体人身保险保障20万元，团体重大疾病保险保障10万元，以及附加医疗险等。
　　2010年9月初，被保险人李某因病不幸身故，才烁公司要求保险公司尽快理赔，却遭到拒绝，理由是：“保单期限为一年”的说法没有事实依据，这是一份月保单，不是年保单，而才烁公司并未缴纳2010年9月的保费，故不能理赔。
　　法院审理后发现，保单之中竟然前后矛盾：保险合同第三条约定“保险期限为一个月”，但第十二条约定“合同有效期为一年，与保险期间一致”。法院认定，在此情况下，应作对被保险人有利的解释，即认定保险合同约定的保险期限为一年。据此，法院判决保险公司辩解不成立，应赔付20万元。
　　这样的情况明显是由于保险公司管理疏漏所引发。据调查，保险公司的疏漏一般反映在三个方面：保险条款约定存瑕疵，有的前后矛盾，有的存在损害被保险人利益的条款；保险公司对询问事项缺乏明确说明，在投保人申请理赔遭拒赔的案件中，40%的案件中保险公司以投保人未履行如实告知义务作为抗辩理由，但很多保险公司的询问表中，却缺乏针对性提示；保险公司对保险条款的交付存瑕疵。

　　形成银行保险理财产品的误导消费的原因有很多，广大投资者只有充分意识到这些客观成因的存在，才能从源头上规避这些风险的产生。另外，投资者要想获得正规、靠谱的保险理财产品，还需选择正规、可靠的投保平台来购买，通过慧择网购买保险产品不仅选择空间大，而且后期还能获得全程协助理赔服务。

天安人寿吉祥树费率解析

　　作为一款费改产品，天安人寿吉祥树终身重疾险的价格很实惠，它的费率要比同类产品低25%-30%，因而吸引了不少消费者投保。如果您打算投保吉祥树终身重大疾病保险，最好查询一下产品费率表，以便您清楚了解产品费率与被保险人性别、被保险人年龄、交费期间等因素之间的关系。

　　天安人寿吉祥树适合出生满28天至60周岁的消费者投保，交费期间包括5年、10年、15年和20年这四种。根据调查得知，消费者投保吉祥树终身重大疾病保险时的年龄越大，所缴纳的保费就越高；而消费者所选择的交费期间也会影响保费的高低。另外，如果被保险人的性别不同，最终所需的保费也不一样。下面就以基本保额10万元的费率表为例，帮助大家了解吉祥树的费率问题。


　　根据天安人寿吉祥树的费率表可知，在保额为10万的情况下，0岁男孩投保时，5年交的总保费是13465元，10年交的总保费是15220元，15年交的总保费是16425元，20年交的总保费是17400元。也就是说，被保险人选择的交费期间越长，保费就越高，费率自然就越高。纵观整个费率表，若被保险人的年龄相同、交费期间相同，那么女性投保的费用往往低于男性，费率自然就低；而不论是男性还是女性投保，年龄越大，保费就越高。

　　综上所述，天安人寿吉祥树的费率会随着被保险人年龄和交费期间的增加而升高，而在交费期间、保额和年龄相同的情况下，男性投保的费率往往高于女性。另外，吉祥树终身重疾险的保额是灵活可选的，消费者选择的保额越高，产品费率就越高。