保险案例分析报告

保险公司2017年4季度偿付能力报告分析

　　对于保险公司而言，偿付能力报告如同体检报告。截至2月6日，百余家保险公司已经悉数披露2017年4季度偿付能力报告，其中珠江人寿最新一期风险综合评级被评定为C类，引人关注。

　　珠江人寿风险综合评级不达标

　　2月5日，珠江人寿2017年四季度偿付能力报告显示，其在2017年2季度风险综合评级评价中，被评定为B类；在保监会2017年3季度风险综合评级评价中，被评定为C类。

　　根据《保险公司偿付能力管理规定(征求意见稿)》，偿付能力达标必须同时满足核心偿付能力充足率不低于50%；综合偿付能力充足率不低于100%；风险综合评级不低于B级。按照这一标准，从目前披露偿付能力报告的保险公司看，仅有新光海航人寿和中法人寿因偿付能力充足率过低不达标，以及珠江人寿因风险综合评级为被评定C类不达标。

　　对此，珠江人寿在风险综合评级中提及，2017年8月，其收到保监会监管函一份，要求在公司治理、“三会一层”运作等方面进行改善。21世纪经济报道媒体人查阅保监会官网发现，这份监管函指出珠江人寿存在六方面问题，包括公司章程和议事规则不完善；人员组成不符合规定；股东会、董事会、管理层运作需要改进；关联交易管理不完善；未对资金运用进行资本约束；偿付能力制度建设和执行不规范。

　　珠江人寿还在监管措施中透露，其在2017年4季度收到保监会下达的监管函，对公司治理现场评估发现的问题提出监管要求。这意味着，珠江人寿连续两个季度收到保监会监管函。目前，珠江人寿已经按照监管要求完成整改，并按时向保监会提交了整改报告。

　　偿付能力报告显示，2017年4季度，珠江人寿净现金流为-21.14亿元，上季度为-6.7亿元。不过，珠江人寿净利润、净资产有所增长。2017年3季度，珠江人寿净利润为-5705万元，4季度净利润8134万元；2017年3季度，珠江人寿净资产为69.77亿元，4季度为72.11亿元。

　　前海人寿成立万宁医院

　　同样备受市场关注的前海人寿则换了打法。前海人寿2017年四季度偿付能力报告显示，其子公司一栏增有海南万宁前海人寿医院有限公司(下称“万宁前海人寿医院”)的名字。21世纪经济报道媒体人查阅工商资料发现，2017年11月2日，万宁前海人寿医院注册成立，注册资本16亿元，前海人寿100%持股。

　　这是近两个月内，前海人寿第二次披露加码医疗、健康和养老产业。2017年12月20日，前海人寿发布公告称，向深圳市养老项目子公司前海幸福之家现金增资1.5334亿元；增资完成后，前海幸福之家的注册资本由7.85亿元增至9.38亿元。公告显示，前海幸福之家为前海人寿全资子公司，其核心资产为位于深圳宝安中心区的养老项目。

　　对此，国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生对21世纪经济报道媒体人表示，这有利于形成承保和投资业务的联动，构造整体业务的良性循环，更好地回归保障及深耕医疗、养老和健康等领域；有利于发挥转型后长期业务带来的资金优势，实现资产负债在收益与期限上的匹配，更好地支持实体经济及国家相关战略发展。

　　不过，朱俊生续称，这也可能带来一定挑战。“这类投资有别于公开市场投资，属于另类投资，流动性相对较弱。对于处于转型过程中的公司而言，短期内可能增加流动性压力。”

　　偿付能力报告显示，前海人寿2017年四季度末综合偿付能力充足率142.8%，较上季度末提升6.26个百分点；核心偿付能力充足率73%，较上季度末提升4.74个百分点。其中，最受关注的净现金流为37.82亿元，较上季度末提升6.58亿元。

　　朱俊生还强调，此类投资的风险控制十分重要。医院投资涉及医疗卫生体制以及医疗行业，相关的投资在政策把握、信息获取、估值定价、行业研究以及法律运用等方面，都有着较高要求，目前多数保险资金在该领域的风险识别、控制和管理能力有待提高，因此参与这些领域仍需审慎，并且需要储备相关专业人才。

　　保险公司2017年4季度偿付能力报告分析，珠江人寿风险综合评级再降级，前海人寿换打法加码医养产业，打造“保险+医院”、“保险+养老”的创新模式。

护理保险案例分析

老年人如何买保险？慧择帮您来挑选！
　　目前我国市场上护理保险品种很少，虽然老年人是护理需求的主力军，但是由于老年保险的风险较高，我国护理险对投保人群年龄有限制，60岁以上一般都不可投保，以此来限制老龄人口的赔付风险。这就导致形成了供给不能满足需要的局面。
　　以下是关于我国市场上一款长期护理保险的投保案例：
　　全无忧长期护理个人健康保障计划
　　涵盖长期护理、老年护理、身故等保障内容。
　　投保年龄：6-59周岁均可投保，保额可选择，通常10万元保额比较常见。
　　交费方式：趸缴、5年、10年、20年缴。
　　保险期间：至100周岁。
　　被保险人在60周岁对应的保单周年日之前丧失日常生活能力且持续至观察期结束，在观察期结束的次日及之后每届满一年时，按基本保险金额的12%给付长期护理保险金，直至被保险人60周岁。在被保险人60周岁之后（含60周岁）的每个保单周年日，若被保险人生存，按基本保险金额的12%给付老年护理保险金。若被保险人生存至100周岁对应的保单周年日，除给付老年护理保险金外，再按基本保险金额的8%额外给付老年关爱保险金。被保险人身故，按基本保险金额的5倍给付疾病身故保险金，但应扣除已给付的老年护理保险金。
　　张先生，30岁，投保保额10万元的全无忧保障计划，选择了20年缴费期，年交保费15600元，40岁时因车祸不幸丧失日常生活能力且持续至观察期结束，70岁时不幸身故。
　　张先生获得的保障为：长期护理保险金：10万×12%×20年=24万
　　老年护理保险金：10万×12%×10年=12万
　　身故保险金：10万×5-12万=38万 合计74万元
　　张先生交纳的保费为：15600元×10年=15.6万元
　　目前，我国市场上只有国泰人寿、人保健康、昆仑健康和瑞福德健康等少数几家公司推出了几款护理险，远远不能满足社会需求。

	产品名称：泰康“老有福”意外骨折保险
	推荐指数：
是一款特别针对中老年人的意外险，承保中老年人高发风险意外骨折所引起的医疗费用。 1、意外身故残疾保险金2万元； 2、意外骨折医疗保险金1万元，意外骨折住院津贴保险金20元/天，意外骨折疗养津贴保 险金10元/天，骨密度检测津贴保险金100元/次。
99 元

	产品名称：“年年无忧”综合意外险（白金计划）
	推荐指数：
涵盖身故、残疾、烧伤，高额意外医疗，投保年龄放宽至74岁，适合易受意外侵害的老年人。 1、意外身故保险金5万元，意外烧伤保险金5万元，意外残疾保险金5万元; 2、意外医疗保险金2万元，意外住院津贴50元/天。
100 元

保险纠纷案例分析

每天不到3毛钱，涵盖意外身故/残疾及意外医疗，让您轻松抵御风险！
　　【导读】很多人由于在事前对保险产品以及该保险的功能缺乏了解，在事后出现不少保险纠纷。保险纠纷出现之后，不仅对投保人造成或多或少的损失，亦给保险公司带来了不少麻烦。事实上，保险纠纷是可以避免的。下面通过两则保险案例来分析，希望对投保人有一定的帮助。
　　案例1：张女士在倒车入库的时候，不慎将在车尾指挥的儿子给撞伤，花了几万元治疗费。张女士想，自己的车上了第三者责任险，应该能得到赔偿。于是，事发后她到保险公司索赔，结果遭到拒赔。张女士对此不解，为什么买了第三者责任险无法得到赔偿？
　　分析方案：我们先来看看第三者责任险的条款，上面写着：“被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿。”通俗来讲，所谓的“第三者”，已把四种人排除在外，即被保险人及其家庭成员、发生事故时的驾驶员及其家庭成员。
　　在这次意外事件中，如果张女士撞的是任何一个不相干的人，保险公司都是要赔的。不过，张女士的儿子要是买了意外伤害险和意外医疗险的话，那么他们在经济上的损失还可以减少一些。
　　案例2：2007年3月3日，深圳市5183户外运动发展有限公司作为投保人经被保险人同意后，为参加公司户外远足运动的常松等15名被保险人购买了“太平登山户外运动无恙意外伤害险”，保险期限自2007年3月3日零时起至2007年3月5日24时止。这单保险被中国户外运动协会负责人称为“中国第一单户外运动保险”。常松2007年3月4日下午在参加投保人组织的户外运动时猝死（同行的驴友们认为他是中暑身亡）。投保人于3月4日及时将该保险事故告知，并应保险人要求提供了理赔所需的资料。保险人于2007年3月9日以常松“猝死”应为本身有疾病所致，不属意外伤害为由拒绝支付保险金。
　　分析案例：保险公司拒绝赔偿的理由是：“猝死，不在理赔范围。因为猝死是疾病原因造成的。”在该保险公司的“登山户外运动专项保险”中对“意外伤害”的定义是：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。保险公司负责人说：“显然，猝死不属于意外伤害的范围。”
　　猝死虽然大部分是因疾病导致的，但是剧烈运动后的运动性猝死是体力过度透支的、意外的、原因不明的死亡，这应该属于意外死亡。常松是一个身体健康喜爱户外运动的青年，并无证据证明他有任何疾病。而太平保险有限公司也拿不出他因疾病导致猝死的证据。保险公司表示愿意支付1万元人民币，以抚恤金的方式送给常松的父母，但被两位老人拒绝。两位老人表示，这不明不白的钱不要。
　　在购买保险之前，对保险的相关知识进行一个透彻的了解，有利于避免保险纠纷的发生。同时，保险遵循最大诚信原则，投保人需要履行“如实告知”义务，投保时一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。
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