万能险是银行理财产品吗？

咨询内容：以前在银行能买到万能险，就觉得万能险也属于银行理财的一种，最近万能险忽然从银行柜台撤下来了。

我去年迷迷糊糊的从银行买了一份万能险，这么一撤，我心里倒没底了，也不知道这两者有什么区别，一直在犹豫要不要退呢，恳请高人指点。

咨询网友：多多爱 (天津)

专家解答：

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在银行买的万能险，都是保险公司的产品，银行只是代理。

银行的万能险与保险业务员代理销售的万能险只是保障范围，保险利益有区别，可以卖到70岁，无需健康告知。显然保额低，保险利益少，主要是投资，因此，手续费用也少。

您不必担心，主要是这两年银保产品销售环节不规范，有误导现象，投诉增多。因此，有待规范市场秩序。长期持有还是不错的。保险公司是要创建百年老店是有信誉的

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银行的理财产品和万能险的差别主要有三方面：

第一，银行理财产品不带有保障功能，而保险理财则有死亡保险的保障功能。万能险一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保障账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后者用来投资。而银行理财一般只有投资理财的功能，而没有死亡保险的保障功能。就这点来说，万能险的投资服务范围更全面。

第二，资金收益情况不同。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。

第三，支取的灵活程度不同。银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用钱需要灵活支取，会有利息损失。而不同万能险却有不同的规定，如在合同有效期内，投保人可以领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少；如果全部支取，要扣除一定的费用，返还保单现金价值。

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当然不能退，万能险讲究的是长期收益，不知道你前期交的费率是多少，退了就亏大了。

其实，楼主不必因为换了地方销售就心里不安，万能险之所以退出银行柜台不过是保监会的一项政策，在银行柜台销售不能全面了解万能险的业务，所以主要还是看你买的万能险的产品怎么样了。目前市场上的万能险一般都是把保费投资到保障帐户和投资帐户，所以万能险既有保障功能，又有投资功能，而银行的理财产品一般都没有保障功能。

我想提醒两点：第一，买万能险最好做长途投资，短期是不合适的；第二，要注意初始费用，目前网上直销的万能险费用相对低一些，例如，泰康e理财终身寿险（万能型）初始费用为2%，这个费用比一般的万能险要便宜，而且这款产品在泰康官网可直接在线购买，推荐楼主去研究下泰康在线