中收入家庭适合购买万能险吗？

咨询内容：夫妻同为41岁，年收入20W，无房贷，有一子12岁，有社保，主要关注意外和重疾。有朋友推荐平安的智盈人生万能险和世纪赢家少儿险，请大家帮忙看看是否合适？

咨询网友：大漠孤烟 (西安)

专家解答：

张小杰 西安 平安人寿

根据您的家庭情况，因为有社保，首先要知道买保险的目的是什么，是注重保障，还是投资理财，或是孩子的教育问题。

朋友推荐的这两个计划都不错，智盈人生是一款投资理财产品，附加重疾及意外。而世纪赢家是一款少儿的万能险，目前即将停售，这是一款保障较为全面且收益较高。保费的支出一般控制在年收的15%即可。

钟亮 成都 平安人寿

你朋友和你关系很好吧！他确实再为你着想，从他给你推荐的方案就知道他是个很有道德的寿险代理人.

所以其他就不多说，只说一点：为了保障你的利益，请记得缴费期一定要保证15年，小孩子的实际赢家就可以随便点，10年以上都可以，最好也是15年。

梁新刚 西安 平安人寿

个人认为万能险对您来说不合适，世纪赢家对孩子来说不合适。

所谓保险，本质上仍然是一种保障，像您这样收入的家庭，显然不需要通过保险来理财了。万能险做为新型保险产品，卖点是保障可调，交费灵活，领取灵活。万能不同结算利率下的现金价值差别很大，对您来说只是一种参考价值，如果保额过高，公司经营不尽如人意的话，可能到了70岁或者80岁又要交钱，因为万能本质上是终身交费产品，公司到时向您收取保费也是受合同保护的。万能采取自然费率，通过保障成本来体现。年龄越大，扣得越多，所以像您这个年龄段是不适合做这个产品的。

世纪赢家这个产品更是一个奇怪的现象：说保障，性价比不高，年交1万2，保障只有区区5万，通过传统保险我可能年交1千多就能保5万；说收益，您也许知道，保险的特点是风险小，收益确实不怎么高。而且通过保险来追求收益是方向搞错了。

如果要做风险较小收益较高的投资，建议在做足孩子保障型保险的基础上做基金定投，如每月存1000元，连续存20年，预期年收益率为10%，则到期本息共计75.6万元，而世纪赢家按6%高档收益也不过区区44万元。

希望您真正找到合适的保险方案。勿买人情保单。