保险专家：变额年金险全解析，应该怎样正确的合理理财

变额年金险的上市，有望打破目前分红险一险独大的格局，并逐渐替代传统的投连险，同时也将扭转寿险在养老年金市场上发展缓慢的局面。

何为变额年金险

变额年金险属舶来品，目前国内消费者对这一新型险种仍较为陌生。

据了解，变额年金险可理解为升级版的投连险，是将保单利益与投资账户相关联，同时按照合同约定具有最低保单利益保证的人身保险。

保监会人身保险监管部主任梁涛介绍，变额年金险可简单理解为“投连险+最低保证+年金化支付”，还有业内人士将其解释为国内市场上投资型保险产品、年金产品与开放式基金三者的结合体。

客户购买这一产品后，将由保险公司设立一个或多个账户，每个账户相对独立，与其他账户资金相隔离，以确保核算清晰，账户的投资收益完全归属于被保险人，保险公司在支付给被保险人投资收益时以年金方式进行，而公司只按保单约定收取各项账户管理费用。

同时，变额年金险还提供了保底收益。保险消费者在获得保底收益的同时，将额外缴纳一项保证利益费用，以弥补保险公司提供保底收益所发生的成本。

梁涛介绍，未来即将上市的产品将提供4种形式保底收益中的一种，即最低身故利益保证、最低满期利益保证、最低年金给付保证和最低累积利益保证。究竟哪种方式，将在保单中明确约定。

以最低满期利益保证为例，就是在保单满期时，保险消费者可以获得满期时的账户价值与约定的保底收益的较大者。

这就意味着，保单的账户价值低于约定的保底收益时，保险公司将支付保险消费者约定的保底收益。可见，保险公司承担了提供保底收益所带来的投资风险。

值得一提的是，高于保底收益以上部分的投资风险则由保险消费者自己来承担。