人身保险形成前的发展动态说明

在英国,18世纪初至l9世纪中叶曾盛行一种被称为“福利社团”的组织。参加社团的成员死亡后给付约定的金额,费用由生存的成员分担。由于老年人死亡的概率大于年轻人,而负担的费用却相同,所以年轻人纷纷脱离社团,而要求参加社团的老年人越来越多。为了改变这种不利状况,有些社团规定,参加社团者的年龄必须在45岁以下。
1756年,一位教授詹姆斯?道德逊要求参加社团,因当时他的年龄已46岁而边拒绝。詹姆斯?道德逊对此极为不满,认为这是由于保险费没有科学地计算,社团成员负担费用不合理引起的。于是他根据哈雷编制的生命表计算出了各年龄组的人投保死亡保险时应缴纳的保险获。这种保险费称为“自然保险费”,由于人的年龄越大,死亡的概率就越大,所以应该缴纳的保险费也就越多。尤其是到了四五十岁以后,随着年龄的增加,应缴纳的保险费急剧增加。老年人往往村会因无力负担保险费而不能参加保险。
为此,詹拇斯?道德逊又提出了“均衡保险费”的理论,即把定期死亡保险的合同期限从以前的一二年改为二三十年或更长,投保人每年缴纳金额相同的保险费。在合同初期,投保人缴纳的保险费高于自然保险费,多出的部分运用生息,以弥补合同后期投保人缴纳的保险费少于自然保险费的部分。