年入100万家庭如何理财？巧用保险建设“防火墙”

张先生40岁,经营建筑工程生意,目前经营稳定,年收入100万,妻子38岁,全职太太,儿子14岁,学生,月消费2万,张先生目前我行资产800万,有车有房,家庭经济条件优越,无,准备签约我行私人银行客户。
理财案例情景展示：理财师：张先生您好！首先,非常感谢您长期以来对工行的信任和支持,您能来到我们理财中心咨询理财事宜,充分说明了您对我行的信任,这也是对我们工作的肯定和鼓舞。您所提供的家庭经济状况资料我们会为您严格保密,除了我（您的专职客户经理）和我们的资深顾问之外,不会再透露给其他无关人员。
这一点请您放心。张先生：你好！我一直在你行办理业务,对你们的服务很满意,由于日常工作繁忙,对资产疏于打理,之前也经常会看到一些有关理财的新闻和报纸,我知道理财是家庭和个人必须做的,所以才来这里让你们帮我做一下理财规划。
我家的情况你也大体了解了,请你根据我的情况给我提供一些理财建议吧！理财师：好的张先生！您现在正处在家庭子女教育期,在积累财富的同时,也要考虑财富的保障,既要为获利而投资,又要对风险进行管理和控制；既包括投资理财,又包括生活理财。
因此,家庭理财首先保证满足家庭正常的生活需要,其次对剩余财产进行合理安排,为以后的大额（买房、买车、子女教育等）和长期支出（养老）做准备,并考虑可能发生的风险和财产传承。所以说科学的理财不仅投资某个产品,更重要的是合理的规划并持久坚持。
根据您现在我行的资产情况,已复合了我行私人银行的签约标准,我行私人银行的服务对象是在工商银行个人金融资产在人民币800万以上,且信用良好的个人客户。
私人银行业务主要为个人高净值客户提供以资产管理为核心、以顾问咨询为重点的个性化、专业化的财富管理服务,根据您目前的资产情况,我帮您简单的做了一个资产配置分析。
张先生：好的让你费心了,你能跟我具体说一下吗?理财师：张先生由于您日常工作比较繁忙,您的存款多以活期、定期为主,定期存款和活期存款是很难抵御通货膨胀的,需要做一些适当合理的搭配。
建议您可拿出100万,作为流动性资金,购买我行私人银行产品pbzo1300产品,这款能有效的帮你提高现金管理效率,该产品每个工作日的6:00-15:30购买、赎回资金实时到账,提供t+0服务,去年平均年化收益率3.61%
张先生：是吗？这款产品很适合我,除了高收益还灵活。理财师：对啊！私人银行的产品收益一般都高于普通理财的收益,可以根据你的资金具体的使用期限,选择我行的私人银行货架式产品,货架式产品最低持有期限分为7天-1096天不等,预期年化收益从3.5%-6.6%不等,100万起购10万元整数倍追加,工作日开放申购、赎回（交易时间：9:30-16:30）,持有份额在最低持有期以上,可于t日进行赎回,t日确认,赎回份额对应的已支付保费和收益于t+1日资金到账。除了配置一些收益稳定的产品为,您还可增加一些风险稍高的产品的比重,今年市场气氛高涨,可以分享股市的投资机会。
张先生：你说的很有道理,朋友今年上半年买的股票和基金表现都不错,这段时间市场调整,也想投资些,以前从来没买过不知道怎么购买,对市场把握不准。理财师：市场走势很难预测,尤其今年下半年市场波动可能加剧,自己操作会更加困难,我们可以借助专业的投资团队,您可好选择我行的pbzo1307产品,产品通过先进的mom管理模式,把握资本市场上升行情,产品主要从对权益市场中长期走势的研判出发,以进取型组合仓位为主,视市场情况轮动及时调整仓位配置。产品30万起购,最低持有365天,专业的投资团队更能有效的规避风险。张先生：是吗？交给专业的投资团队即省心又放心,还可降低我的操作风险。
理财师：对啊！防范风险是很有必要的,张先生您的企业经营很稳定,有很强的盈利能力,您的家庭收入主要来源于企业,风险高度集中,建议您做好家庭资产与企业资产的隔离,在企业财产与家庭财产之间设立防火墙,保障家庭在未来不确定时间内遭受意外性的伤害的时候,不会降低生活质量,建议您和太太分别购买工行的御立方二号保障计划,可保疾病多达40种,最高三次赔付,保障的期限长,最长可达88岁。
为了让您的品质生活有更好的保障,您可购买我行的鑫如意,鑫如意终身是一款既能满足财富传承又能解决人生各阶段需求的全能型产品,具备终身复利、身价倍增、减额取现,灵活应对等特点。交费年期有5年、10年、15年、20年四个期限,年龄出生满30天至70周岁,最低金额10万元,以1000元的整数倍递增,最险费1000元。真正起到避税、避债、利益专属、契约保证利益的作用。
张先生：对啊！你说的资产隔离太有必要了,我也考虑过这个问题,从事了这么多年的生意经营,了解也见识了不少企业从辉煌到衰退的案例,企业在经营过程中会面临各种各样的风险,企业家在经历了艰难的创业后,对于亲手培育成的企业,投入了心血,充满了感情,尤其是不少中小民营企业面临融资渠道难的问题,企业主甘愿将自己的钱留存在企业里继续投资企业运营,这样给家庭遭成了极大的风险。您说的这几种理财方法确实很适合我们企业主,谢谢你为我设计的理财方案,这些理财规划方案我会逐步实施的！
理财师：好的,张先生！理财规划也是需要定期回顾与调整的,如果您还有什么地方不清楚或有一些改进的想法,请及时与我联系,我随时恭候您。